Банковский кредит и наследственное дело

Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами

Банковский кредит и наследственное дело

Верховный суд РФ (ВС) пересмотрел решение своих коллег, отказавших вдове и ее детям. Осиротевшая семья оказалась перед судом после смерти отца и мужа. Тот при жизни взял в банке два кредита, поручителем по которым выступила его супруга, и спустя несколько месяцев скончался.

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Со смертью заемщика его долги могут лечь на поручителей. Но от этого можно застраховаться. Алексей Лазарев/ РГ

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента.

По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер.

Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено “существенное нарушение норм материального и процессуального права”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни “надлежащим образом” не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель – жена.

Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс – статьи 364 и 367.

Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

После смерти заемщика суд обязал расплачиваться по кредитам его вдову и сына

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого – в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года).

Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен.

И еще – по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

Банки усиливают борьбу за лояльность клиентов льготами по потребкредитам

ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор “имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника”. Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании.

Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа – застрахованного лица – страховым случаем.

Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Источник: https://rg.ru/2018/04/11/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-s-ostavshimisia-v-nasledstvo-kreditami.html

Передаются ли долги по наследству?

Банковский кредит и наследственное дело

Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного. То есть кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Разбираемся, какие долги придется вернуть, а от каких можно будет отказаться.

По закону наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Проще говоря, если вы получили наследство на 1 млн рублей — это и есть максимальный размер долга, который вы обязаны заплатить за умершего.

Какие долги передаются по наследству?

По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. 

Но по остальным задолженностям придется рассчитаться, если вы примете наследство. В частности, нужно будет выплачивать:

Причем надо будет вернуть не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.

Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?

Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, вам поможет нотариус, который ведет наследственное дело.

По вашей просьбе он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов.

Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК наследодатель занимал деньги, сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные в этих организациях, и это ускорит процесс оценки размера долгов.

Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, то она проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело.

Так кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники — узнать о долгах умершего до вступления в наследство.

Что делать, если долги обнаружатся после вступления в наследство?

Юристы Федеральной нотариальной палаты поясняют, что в этом случае кредитор имеет право предъявить свои требования наследникам — всем сразу или любому из них. Он также может поделить долг между наследниками и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому.

При этом стоит помнить, что каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества.

Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого — 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей.

Лучше сразу сообщить об этом банку — и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть).

Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

В случаях, когда кредитору не удается договориться с наследниками мирным путем, он обычно обращается в суд. Причем подает иск сразу на всех получателей наследства, которые отказались выплачивать долг.

Может случиться, что вы получили наследство в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только вам. При этом ваша доля наследства превышает общую сумму долга, но вы считаете несправедливым платить в одиночку.

Если вы не хотите судиться с банком, МФО или другой организацией, можете выплатить долг за других наследников, а затем потребовать от них возместить вам их долю. Это тоже можно сделать через суд.

Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?

Для этого вам понадобится оценка рыночной стоимости имущества наследодателя. Ее могут сделать специализированные компании-оценщики. Выбор оценщика и общение с ним вы можете доверить нотариусу.

Также для расчета вы вправе использовать кадастровую стоимость недвижимости — ее можно запросить в Росреестре. Но она не учитывает многих факторов: например, состояния квартиры, качества ремонта, наличия встроенной мебели и техники — и может быть как ниже, так и выше рыночной.

Важно знать, что оценка имущества составляется до вступления в наследство и затем не может быть пересмотрена. Например, вам досталась квартира, которая на момент вступления в наследство была оценена в 3 млн рублей. Даже если затем ее рыночная цена вырастет до 5 млн рублей, вы будете отвечать по долгам только в пределах 3 млн рублей.

Полученные данные позволят не только соотнести стоимость наследства с размером долгов, но и пригодятся для расчета госпошлины, которую должны оплатить наследники.

Документ с результатом оценки имущества нужно передать нотариусу.

Можно ли отказаться брать на себя чужие долги?

Да. Для этого нужно отказаться принимать наследство.

Если наследственное дело открывали не вы, можете просто не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Более того — нельзя совершать с ним какие-либо действия.

Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его машину.

Иначе будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги, подчеркивают представители Федеральной нотариальной палаты.

Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть.

Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд.

За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны — но только с согласия органов опеки.

Как погашать долги, полученные по наследству?

Кредиторы имеют право требовать что-либо у наследников только тогда, когда те получат свидетельство о праве на наследство.

Выплачивать долг надо будет по тому графику платежей, который изначально был указан в договоре с кредитором. Если вам удалось договориться о временной «заморозке» долга на период, пока вы не вступили в наследство, график просто сдвинется на этот период.

Может оказаться, что суммы платежей для вас слишком велики или, наоборот, вы хотели бы погасить кредит быстрее. В этом случае вы можете обсудить с кредитором альтернативный график или рефинансировать кредит.

Все сложности, которые возникают при погашении задолженности, важно сразу обсуждать с кредитором. Это поможет своевременно уладить проблемы и не увязнуть в долгах.

Могут ли расти долги после смерти должника?

Финансовые организации вправе начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика.

При этом штрафы и неустойки за просрочку выплат расти не могут. Кредитор обязан зафиксировать размер штрафов на день смерти человека. И не может начислять новые неустойки до момента, пока кто-то не примет наследство заемщика вместе с его долгами.

Лучше сразу обратиться в банк, МФО или КПК, как только выясните, что ваш близкий остался их должником. Там надо будет предъявить свидетельство о смерти и потребовать не начислять штрафы до момента, пока наследство и финансовые обязательства официально не перейдут к вам.

Если же кредитор узнал о смерти должника с опозданием и успел насчитать дополнительные штрафные проценты, вы вправе потребовать пересчитать их после того, как вступите в наследство.

Если сумма долга велика, к моменту вашего вступления в наследство могут набежать большие проценты по кредиту или займу. Обсудите с кредитором, возможно ли «заморозить» долг до момента, пока вы не примете наследство.

Договариваться особенно важно, если сумма долга большая или в залоге у кредитора находится имущество, которое вы должны получить в наследство. Кроме того, бывают случаи, когда наследников несколько и вы пока не знаете, как распределится имущество между вами, а следовательно, и какую часть долга придется оплатить вам, а какую — другим правопреемникам.

Если вы единственный наследник и знаете, что платить по долгам придется именно вам, выясните у кредитора, можете ли вы сразу начать вносить платежи за умершего. Попросите выдать вам график платежей. Если сумма небольшая, возможно, вам будет удобнее досрочно погасить кредит или заем, чтобы сэкономить на выплате процентов.

Финансовые организации чаще всего идут навстречу наследникам. Реструктурируют долг — сдвигают выплаты на более поздний срок. Или соглашаются принять деньги от человека, который не был указан в договоре как созаемщик или поручитель.

Обычно банкам, МФО и КПК проще мирно договориться с должниками и получить все выплаты по договору, чем добиваться возврата долга через суд или переоформлять и продавать залог.

Можно попросить кредиторов пересчитать размер долга и после того, как вы вступите в наследство. Но это грозит обернуться лишними хлопотами. Возможно, к этому моменту кредитор успеет передать просроченный долг коллекторам — а с ними не всегда получается договориться о реструктуризации кредита или займа.

Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?

Может выясниться, что квартира или машина, которую вы унаследуете, находится в залоге у банка. Когда вы вступите в наследство, то получите право собственности на нее и сможете ей пользоваться.

Но будете не вправе продавать или дарить ее, пока не погасите кредит.

А если не будете своевременно платить по ипотеке или автокредиту, то банк сможет через суд забрать эту квартиру или машину в счет погашения долга.

Если вы поймете, что вам не по силам платить по кредиту, можете добровольно передать кредитору залоговое имущество и таким образом погасить долг.

Возможно, вы унаследовали кредит, по которому есть поручитель. Но по условиям кредитного договора его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Тогда кредиторы будут требовать погашения долга только у вас.

Возможен и другой вариант. Согласно договору, поручитель может отвечать по кредиту, даже если долг перейдет к новому заемщику (например, в случае смерти прежнего). В результате поручитель будет обязан платить по кредиту до того, как вы вступите в наследство, а затем будет нести ответственность по долгу вместе с вами.

Но стоит учесть, что поручитель имеет право потребовать, чтобы вы возместили ему расходы на выплату кредита. Правда, только в пределах стоимости имущества, которое вы получили по наследству.

Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?

Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Если наследодатель оформил такой полис, то страховщик обязан погасить весь долг перед банком. Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения и важно их внимательно изучить.

Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если заемщик совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.

Должен ли несовершеннолетний наследник выплачивать долги?

За несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители — родители, опекуны, попечители. То есть фактически и долги за несовершеннолетнего выплачивают люди, которые приняли наследство от его имени.

Может ли наследник объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего?

Может, но разумнее объявить банкротом умершего. В этом случае, чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только его имущество, а вещи наследников не тронут.

Закон о банкротстве подробно описывает условия и порядок действий в случае смерти должника.

Если по наследству досталась квартира или дом и это жилье стало единственным для наследника, его оставят. Важно только, чтобы эта недвижимость не находилась в залоге по ипотечному кредиту. Иначе ее продадут, чтобы выплатить долг банку. Подробнее о процедуре банкротства можно прочитать в статье «Банкротство физических лиц».

Источник: https://fincult.info/article/peredayutsya-li-dolgi-po-nasledstvu/

Смерть банковского должника или кредит в наследство | Касьяненко и Партнеры

Банковский кредит и наследственное дело

Унаследовать можно не только квартиру и машину, но и долги. Например, ипотеку или автокредит. Кредиты уже практически стали нормой нашей жизни. Ведь это такой «легкий» способ приобрести то, что финансы не позволяют. И мало кто задумывается о последствиях. А последствия эти могут лечь на плечи наследников.

Итак, что же делать если в наследство Вы  получили обязательство оплатить банковский кредит?

Если банковский должник или поручитель умер, то в силу ст.1282 ГК наследники обязаны удовлетворить требования кредитора. Таким образом, наследники должника, принимая наследство, являются должниками перед Банком-кредитором. Согласно ст. 1218, ч.3 ст.

1231 ГК Украины в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекратившиеся вследствие его смерти.

К наследнику переходит обязанность уплатить неустойку (штраф, пеню), которая была присуждена судом кредитору с наследодателя при жизни наследодателя.

Наследникам следует помнить, о том, что как только они приняли наследство, они так же становятся должниками перед Банком.

Родственники, принявшие наследство, через полгода должны прийти в Банк и переоформить кредитное соглашение на себя.

Если у наследников нет денег или они просто не хотят платить, Банк прибегает к стандартным процедурам: обращается в исполнительную службу или в суд, забирает залоговое имущество или добивается продажи любого другого имущества наследников.

Чтобы избежать таких неприятностей, от кредита можно отказаться на вполне законных основаниях (ст.1273 Гражданского кодекса).

Для этого, правда, придется отказаться от всего наследства! То есть, если после родственника в наследство досталось несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то нужно будет отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной ипотеки. Отказ оформляется в нотариальной конторе по месту открытия наследства. У наследника, кстати, есть время – те шесть месяцев, отведенных на вступление в наследство, чтобы передумать и отказаться от отказа на вступление в права наследования.

Юридическая компания «Касьяненко и Партнеры» оказывает помощь наследникам при принятии наследства от умершего банковского должника, при этом наши юристы проконсультируют клиентов по вопросу, как принять наследство и при этом избежать унаследования нежелательных долгов, тем самым помогут уберечь имущество наследников от противоправных действий Банков. Также наши юристы помогут прекратить взаимоотношения по кредитным взаимоотношениям Банков и наследников, окажут юридическую помощь поручителям умершего заемщика.

Что следует помнить наследникам по кредиту умершего поручителя

При наличии кредитного договора и договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение кредитного договора за должника, а также за любого должника, в случае перевода долга или смерти должника (если указано в договоре поручительства).

При этом следует иметь в виду, что если в договоре поручительства есть условие о согласии поручителя отвечать за нового должника, поручитель несет ответственность за исполнение обязательства наследниками (ч.3 ст.559 ГК). Согласно ст.

523 ГК Украины поручительство или залог, установленный другим лицом, прекращается после замены должника, если поручитель или залогодатель не согласился обеспечивать выполнение обязательства новым должником. Также надо учитывать. что по ст.607 ГК обязательство прекращается невозможностью его исполнения, в связи с обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В этой связи, учитывая, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости имущества, полученного в наследство, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества, кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения или недостаточностью наследственного имущества. Это означает, что в силу ч.1 ст.

559 ГК поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. То есть, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им кредитное обязательство, и поручитель солидарно с наследодателем отвечает перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

 Пример: 06.07.2011 Верховный суд Украины в своем определении подтвердил решение Апелляционного суда, которым отказано во взыскании с поручителя долга в связи со смертью должника.

Отказывая в удовлетворении банковского иска, Апелляционный суд исходил из того, что обязательства должника по кредитному договору прекратились в связи с его смертью, условия этого договора не предусматривают ответственности поручителя по кредитному договору в случае смерти должника, а потому поручительство является прекращенным.

Итак, усматривается, что в случае смерти должника по основному обязательству, которое обеспечено договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по основному обязательству. Соответственно, при отсутствии в договоре поручительства согласия поручителя отвечать за правопреемника должника, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства или любого другого лица, возложение на него такой обязанности неправомерно.

Так, постановлением Верховного Суда Украины от 2 июня 2010 года отменено решение Деснянского районного суда г.Киева от 29 января 2009 года и постановление Апелляционного суда г.

Киева от 16 апреля 2009 года в деле по иску АБ «Киевская Русь» к Степанченко Р.В. о взыскании с наследника должника задолженности по кредитному договору, в том числе штрафа за просрочку погашения кредита и за просрочку погашения процентов.

Дело передано на новое рассмотрение в суд первой инстанции (№ 6-16006 св 09).

Установлено, что удовлетворяя исковые требования АБ «Киевская Русь», суды исходили из того, что согласно ст.1218 ГК Украины в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекращались в результате его смерти.

Кроме того, условиями кредитного договора, заключенного 26 июля 2007 года между АБ «Киевская Русь» и Степанченко В.М., предусмотрена ответственность наследников за несвоевременное выполнение своих обязательств наследодателем.

Однако суды приняли их с нарушением норм материального и процессуального права.

Согласно ч.3 ст.23 Закона Украины «Об ипотеке», если право собственности на предмет ипотеки переходит к наследнику физического лица – ипотекодателя, то такой наследник не несет ответственность перед ипотекодержателем за выполнение основного обязательства, но в случае его нарушения должником, он отвечает за удовлетворение требования ипотекодержателя в пределах стоимости предмета ипотеки.

Таким образом, на поручителей может быть возложена обязанность по надлежащему выполнению обязательства по кредитному договору в случае смерти заемщика лишь при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированное, в том числе, и в договоре поручительства о согласии отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемым обязательствам.

Обстоятельствами, которые имеют юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором, наследником и поручителем о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника являются: принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества; согласие поручителя отвечать перед кредитором за любого нового должника; неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору; предъявление иска к поручителю в пределах срока, определенного законодательством (ст.1281 ГК Украины).

В судебной практике Юридической компании «Касьяненко и партнеры» достаточно часто возникают споры, связанные с наследованием долгов по кредитам. Для полного выяснения правовой природы конкретных взаимоотношений, необходим тщательный юридическо-экономический анализ всей правовой конструкции кредитных обязательств.

Юридическая компания «Касьяненко и Партнеры» имеет достаточный опыт в делах по спорам, связанных с унаследованием банковских кредитов. Перед тем, как принять наследство убедитесь в том, были ли у умершего долговые обязательства по кредитам. Обращаясь к нам, Вы гарантировано получаете надежную юридическую защиту в любых, сложных жизненных ситуациях.

Источник: https://www.kasyanenko.com.ua/publications/smert-bankovskogo-dolzhnika-ili-kredit-v-nasledstvo

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Банковский кредит и наследственное дело

Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.

Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.

Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.

Не всегда долги умершего заемщика переходят его родственникам. Очень важно, был заемщик добросовестным и платил по кредиту вовремя или нет.

Если заемщик до своей кончины не отличался проведением своевременных выплат по кредиту, а кредит был выдан под поручительство, то кредитор в первую очередь будет спрашивать долг с поручителя. Но в таком случае поручитель может пойти в суд с требованием вернуть деньги (то есть снять с него ответственность за долги покойника).

Ситуации бывают запутанные, поэтому дело нередко переходит на рассмотрение в суд и дать однозначный ответ на вопрос «кредитные долги будет платить наследник или поручитель?» нет возможности.

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их.

Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования.

В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение. 

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму.

Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер).

Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни.

Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства. 

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/peredajutsja-li-dolgi-po-kreditam-po-nasledstvu/

Наследуются ли долги по банковским кредитам

Банковский кредит и наследственное дело

Вместе с состоянием наследникам оставляют и долги (неизвестный автор).

В одном из моих предыдущих постов говорилось об ответственности наследников по долгам умерших заемщиков – залогодателей в случаях неоформления ими прав на наследство. В продолжение этой темы затронем вопрос о том, наследуются ли вообще долги по банковским кредитам.

Со смертью заемщика его обязательства по кредиту не прекращаются

По общему правилу смерть должника влечет прекращение обязательства только в том случае, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом связано с личностью должника (п. 1 ст. 376 ГК РК). Классический случай – обязательство по написанию картины или сочинению музыки.

Смерть художника или композитора прекращает обязательство, которые они принимали на себя при жизни, поскольку очевидно, что для написания картины или сочинения музыки не обойтись без их личного участия. Эти обязательства уникальны, точнее, уникально их исполнение.

Поэтому подобного рода обязательства не входят в наследственную массу и не могут перейти к наследникам.

Обладают ли обязательства по возврату денежного долга свойством незаменимости (уникальности)? Правоведы утвердились во мнении, что заемные обязательства, как и любые денежные обязательства, таким свойством не обладают. Отсюда и следует вывод, что заемные обязательства не прекращаются со смертью заемщика; они включаются в наследственную массу и переходят к наследникам в определенном объеме.

Долги по кредитам к наследникам переходят при наличии двух условий:1. наследство принято наследником (неважно, выдано ли было ему свидетельство о праве на наследование или нет; владение и пользование наследственным имуществом уже говорит о фактическом принятии наследства);

2. наследник отвечает по долгам наследодателя в размере стоимости наследуемого имущества.

Судебная практика

Позицию о правопреемстве долгов по банковским займам выразил Верховный суд РК в нормативном постановлении “О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа” от 25 ноября 2016 года № 7, процитировав, по сути, правила нормы п. 1 ст. 376 ГК (ч. 2 п. 26 нормативного постановления).

Хотя высшая судебная инстанция не решилась сделать безусловный вывод о том, что смерть заемщика не прекращает обязательства по займу, именно такой подход сомнения вызвать не должен: обязательства по возврату займа не относятся к обязательствам, которые должник обязан был исполнять лично, следовательно, со смертью заемщика его обязательства не прекращаются.

Нижестоящие суды также придерживаются практики, признающей правопреемство наследников по заемным обязательствам.

Долги переходят к наследникам даже в том случае, если кредит при жизни был использован исключительно на личные нужды умершего заемщика.

К примеру, заемщик использовал заем на личные нужды (приобретение предметов личного пользования, туристической путевки и т.п.), непосредственно супруга заемщика не пользовалась кредитом.

Однако обязательства по возврату кредита все равно перейдут к ней в порядке наследования.

Во-первых, само по себе обязательство по возврату займа, как указывалось выше, не требует личного участия должника и может быть исполнено любым лицом.

Не связано неразрывно оно и с личностью наследодателя, поскольку оно относится к денежным.

Денежное же обязательство, как известно, не зависит от личности должника или кредитора и потому наследуется (кроме случаев, установленных законом, например, в случаях алиментных обязательств).

Во-вторых, обратим внимание, что закон не связывает переход долгов с тем, пользовался ли наследник еще при жизни наследодателя предметом наследования или нет. В противном случае процесс определения состава наследства стал бы хаотичным и малопредсказуемым, так как подлежали бы выяснению и доказыванию все обстоятельства прижизненного пользования имуществом наследодателем.

В-третьих, ответственность наследников по долгам наследодателя справедлива еще и потому, что наследник взамен получает имущественные блага в виде наследуемого имущества.

Принимаешь наследственное имущество – плати по долгам наследодателя! Интересы наследника, по большому счету, не страдают, поскольку он все равно отвечает по долгам наследодателя в размере, не превышающем того, что сам получает в наследство.

Долги переходят к наследникам и в том случае, когда доходы умершего были единственным источником погашения кредита в семье при его жизни.

Судьба обеспечения по кредиту

Еще один важный вывод: со смертью заемщика не прекращаются способы обеспечения займа (гарантия, поручительство, залог и пр.). На это прямо указал Верховный суд РК в приведенном выше нормативном постановлении (ч. 5 п. 26). Гарант, поручитель, залогодатель отвечают перед кредитором в том же объеме, как если они отвечали бы при жизни заемщика (разумеется, если иное не установлено договором).

Кстати, аналогичный подход применяется в законодательстве Российской Федерации. К примеру, ГК РФ, регулируя отношения поручительства (казахстанский аналог гарантии), прямо содержит норму, согласно которой смерть должника не прекращает поручительство (п.4 ст. 367 ГК РФ).

Кроме того, Высший Арбитражный Суд РФ указал, что “поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества” (п. 20 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012г.

№ 42 “О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством”).

Приведенные нормы, безусловно, способствуют стабильности гражданских правоотношений.

Не впасть в популизм

Очевидно, наследники предпочли бы не отвечать по банковским долгам наследодателя. Им было бы на руку правило о том, что обязанность погасить денежный долг неразрывно связана с личностью умершего должника; в таком случае такие долги могли бы не переходить к наследникам.

Кстати, в одной из ранних редакций проекта упомянутого выше нормативного постановления Верховного суда была предпринята попытка освободить наследников от преемства по кредитным обязательствам наследодателя.

Проект предусматривал неразрывную связь обязательства заемщика по получению и возврату банковского займа с личностью должника-заемщика.

Из этого следовал вывод, что смерть должника-заемщика должна влечь за собой прекращение обязательства перед банком.

Данное предложение миленько смотрелось на фоне усиления патерналистских настроений в обществе и захлестнувшей страну волны всеобщего послабления к должникам. Действительно, отчего бы не освободить от долгового бремени еще одну категорию граждан?

Однако эта инициатива подверглась резкой критике не только со стороны банковского сообщества (их корпоративный интерес понятен), но и правоведов.

К счастью, данная ошибочная идея, граничащая с популизмом, не нашла отражения в итоговой редакции документа.

Тут дело даже не в игнорировании сущности денежного обязательства как наиболее удаленном от личности должника; и даже не в том, что предложение не отвечало идее справедливости (выходило бы, что наследник получает имущество в наследство, но вот по долгам наследодателя не платит).

Более серьезным представляется то, что освобождение наследников от долгового бремени волей-неволей наталкивало бы некоторых заемщиков на мысль о самоубийстве как способе освобождения своих родных от кредитных долгов по приобретенному за банковские кредиты имуществу. Нельзя исключать такие случаи отчаянного самопожертвования.

Досудебные процедуры к наследникам – заново!

Есть один момент, который следует учитывать при взыскании банковского долга с наследников.

Как известно, до предъявления иска в суд о взыскании долга по кредиту требуется соблюдение банками предусмотренной статьей 36 закона “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан” процедуры досудебного урегулирования спора с заемщика (например, банк должен направить уведомление заемщику о просрочке). Есть свои процедуры по обращению взыскания на предмет ипотеки недвижимого имущества.

Предположим, банк выполнил мероприятия по досудебной процедуре в отношении заемщика (направил уведомления и пр.).

Однако впоследствии должник скончался; наследники приняли наследство, в том числе обязанность по погашению банковского займа.

Возникает вопрос: считается ли соблюденным в данном случае досудебный порядок урегулирования спора в отношении наследников или банку требуется проводить досудебную процедуру заново?

С одной стороны, права и обязанности наследодателя переходят к наследникам в порядке универсального правопреемства, то есть в том же объеме, в каком они существовали к моменту смерти наследодателя. Отсюда следует, по мнению банков, что наследники являются правопреемниками и в отношении проведенных при жизни должника – наследодателя досудебных процедур.

С другой стороны, объективно наследники могут и не быть в курсе наличия заемных обязательств умершего; полное правопреемство в части соблюдения досудебных мероприятий ограничивало бы их возможности реагировать на применяемые банками меры по взысканию долга.

Судебная практика исходит из последней точки зрения, требуя от банков проведения заново всей процедуры досудебного урегулирования задолженности в отношении наследников. Суды возвращают иски о взыскании долга по банковским займам, если в отношении наследников банками не проведены предусмотренные законом досудебные мероприятия.

Итак, из норм законодательства и судебной практики следует:1. со смертью заемщика обязательства по займу не прекращаются;2. обязанность по возврату долгов по кредиту переходит к наследникам;3.

наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследуемого имущества;4. со смертью заемщика обеспечение (гарантия, поручительство, залог и пр.) сохраняются;

5.

в отношении наследников должны быть проведены предусмотренные законом досудебные мероприятия по взысканию задолженности по банковским займам.

Больше новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

Источник: https://www.zakon.kz/4985530-nasleduyutsya-li-dolgi-po-bankovskim.html

Человек умер, остался кредит. Что делать

Банковский кредит и наследственное дело

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя.

Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.

При этом, пока идёт “розыскная работа”, банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство.

Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.

Помните: это – искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной “промывкой мозгов”! 

Пока не наследник – не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Обратные утверждения – хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики “закончим уж с этим сами”).

Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны – не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего – включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”.

Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти – будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной.

В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).

Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н.

«приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.

Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства – нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства.

В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

22 ноября 2017

Источник: https://ritual.ru/poleznaya-informacia/articles/chelovek-umer-kredit-ostalsya/

Абсолютное право
Добавить комментарий