Что делать, если банк не желает предоставить рассрочку при выплате долгов по МФО?

Банк продал долг коллекторам: кто виноват и что делать?

Что делать, если банк не желает предоставить рассрочку при выплате долгов по МФО?

Современная экономика — что в нашей стране, что в мировом масштабе — отличается нестабильностью. Экономический шторм порой легко опрокидывает расчеты даже опытных и умелых хозяйственников. Владельцы, казалось бы, непотопляемых компаний вдруг остаются у разбитого корыта.

Что же говорить о физических лицах, в массе своей не имеющих большого опыта в делах финансовых, да и осторожностью не всегда блещущих? Не так уж редко человек берет кредитные средства, которые потом не может отдать. Внезапные проблемы с работой, здоровьем, семьей — и задолженность становится просроченной, а проценты и штрафные санкции делают ее все больше.

А затем заемщику звонят из коллекторской организации и объясняют, что долг теперь надо выплачивать не банку, а им. Отчего так случилось? Могут ли банки продать долг коллекторам? И как поступить в этом случае должнику? Попробуем разобраться в этих вопросах.

Имеет ли право банк продать долг и почему он может быть продан?

Чтобы судить о том, законно ли банк продает долг коллекторам, обратимся к основам правового регулирования кредитных отношений.

Обязанности и права банка и заемщика регулируются кредитным договором. После выдачи денежных средств основное обязательство кредитора исполнено, наступает очередь заемщика выполнять обязательства по погашению долга и процентных начислений.

Уже на этом этапе у кредитора есть полномочия заменить себя в обязательстве. Поводом становится, например, решение банка сосредоточиться исключительно на кредитовании предприятий.

Тогда он передает все свои права требования по кредитам, выданным физическим лицам, за плату другому банку, имеющему лицензию. Правовой основой является ст.

382 Гражданского кодекса РФ, часть 1 которой указывает, что права кредитора могут быть переданы им по сделке (уступке требования) или могут перейти к другому лицу на основании закона.

При передаче прав требования другому банку заемщик получает извещение о том, что новым кредитором стал выступать другой банк, и последующие платежи по обязательствам теперь должны поступать на его счета. Условия кредитного договора для заемщика не меняются.

Но коллекторские организации не являются кредитными. Коллекторы — это специалисты по взысканию просроченных долгов. И законные основания для передачи им банком задолженности физического лица возникают лишь после признания ее просроченной. Задолженность считается таковой, когда заемщик перестает вносить установленные договором платежи в сроки, указанные в кредитном договоре.

Но в первое время просрочки самое большее, что предпринимают банки, помимо разовых почтовых и телефонных напоминаний должнику, — передают контроль за задолженностью внутрибанковской коллекторской службе. Изредка банки передают долг внешним коллекторам через 90 дней просрочки. Но, как показывает практика, чаще это происходит через полгода–год после прекращения заемщиком выплат.

В первую очередь передаются долги по небольшим кредитам, по кредитам без поручительства, не обеспеченным залогом, или по таким кредитам, по которым обеспечительные меры реализовать не удается.

Почему банки продают долги коллекторам? Причина проста: для банков собирание долгов — непрофильная деятельность.

Это слишком хлопотно, долго и невыгодно, если речь идет об основной массе потребительских договоров.

Просроченный долг передается коллекторскому агентству на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае коллекторы представляют интересы банка, получая за это плату. Во втором банк фактически продает долг коллектору, и к нему как к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, право на проценты и другие, в том же объеме и на тех же условиях.

Всегда ли банк может продать долг? До июля 2014 года такая возможность у кредитной организации была лишь при условии, что в договоре прописано разрешение на передачу долга третьему лицу.

Но законодательство с тех пор изменилось — теперь упоминание о допустимости уступки прав не требуется.

Передача прав кредитора невозможна, только если в тексте договоров потребительского кредита прописано такое ограничение.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Для начала убедитесь, что банк действительно передал права требования по кредитному договору. Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Обычно заемщик узнает о передаче долга из телефонного звонка коллекторов. Номер телефона, с которого поступил звонок, не должен быть скрыт, а сотрудник коллекторского бюро обязан четко и внятно представиться, назвать полное имя, указать кредитора, от лица которого действует.

Затем на адрес заемщика должны прийти заказные отправления из банка и коллекторского агентства.

Среди присланных документов будет копия договора, заключенного между этими организациями, а также подробное описание задолженности: основная сумма долга, проценты, штрафы и пени, иные начисления на момент передачи прав требования по кредиту коллекторам. Эти данные у обеих сторон должны полностью совпадать.

Кроме того, удостоверьтесь, что указанное коллекторское бюро работает на законных основаниях. Проверить, зарегистрирована ли организация в госреестре, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/chto-delat-esli-bank-prodal-dolg.html

Как не платить микрозаймызаконно

Что делать, если банк не желает предоставить рассрочку при выплате долгов по МФО?

Одна из категорий клиентов МФО – заёмщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию. Однако немалые проценты по займу, не говоря уже о штрафах за просрочку, нередко усугубляют положение, стремительно увеличивая объём финансовых требований кредиторов. Существуют ли способы законно избежать возврата всего или части долга?

Первый способ не возвращать долг – обнаружить нарушения закона в работе микрофинансовой организации, в условиях договора, и доказать свою правоту в суде.

Закон запрещает МФО:

  • совершать сделки без регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций;
  • требовать с заёмщика вернуть долг, если права на него переданы коллекторскому агентству;
  • изменять существенные условия сделки после подписания договора (например, процент);
  • не указывать процентную ставку на первой странице договора потребительского кредита.

Следует также помнить, что по заключённым в 2018 году договорам штрафы за просрочку (неустойки, пени) начисляются только на остаток долга. А максимальная сумма базовых процентов по договору с МФО ограничена суммой займа, помноженной на три.

В работе МФО обнаружились отступления от требований закона? Стоит идти в суд.

Вернуть сумму займа микрофинансовой организации придётся в любом случае. Но суд поможет заёмщику уменьшить или списать штрафы, а возможно и основные проценты по займу.

Существуют и иные основания для исков к МФО:

  • Ничтожность сделки, совершённой недееспособным заёмщиком (речь, в частности, о психических расстройствах).
  • Недействительность сделки (основания – несовершеннолетний возраст должника, обман заёмщика, введение в заблуждение при совершении сделки).
  • Использование МФО трудной финансовой ситуации клиента, выраженное в предложении заведомо невыгодных процентов (кабальные условия сделки). Суд иногда встаёт на сторону истцов, потерявших кормильца, уволенных с работы, получивших инвалидность в период действия договора займа. Важно документально подтвердить суду эти факты.

Микрофинансовая организация опередила неплательщика и уже подала на клиента в суд ради взыскания долга и неустоек? Заёмщику стоит оформить встречный иск с требованием приостановить начисление процентов по займу на время разбирательства.

Вставший на сторону заёмщика суд может отменить или свести к минимуму проценты и штрафы. Однако запретить МФО требовать с неплательщика основной долг не может даже суд.

Второй вариант подойдёт тем, кто хочет изменить существенные условия сделки, не отказываясь от намерения вернуть долг микрофинансовой организации. МФО зачастую медлят с передачей дел неплательщиков в суд: им выгодно накопить значительные долги по микрозаймам. Если же ни одна из сторон не горит желанием судиться в принципе, стоит попробовать договориться о моратории.

При таком раскладе за определённый фиксированный штраф должнику могут предложить новый график выплат микрозайма, снижение размера процентов. Займодатели порой добровольно соглашаются на реструктуризацию 2-3 раза подряд, поскольку рассчитывают вернуть себе хотя бы часть долга.

Для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации подтверждающие ухудшение финансового состояния документы.

За счёт «каникул» неплательщик получает время для поиска нужной суммы или источника рефинансирования долга (другая МФО, банк со щадящими условиями кредитования).

Третий вариант – выкупить долг у МФО или коллекторов в рамках договора цессии. Совершать подобные сделки вправе физические лица (к примеру, родственники неплательщика) или компании (как правило, объединения финансовых юристов). Договор цессии – вопрос компромисса.

Цена сделки обычно меньше остатка долга с процентами, однако МФО соглашаются на неё в надежде вернуть хоть часть задолженности. При обращении к профессиональному посреднику (юридическому лицу) последний возьмёт комиссию, как правило оплачиваемую стороной заёмщика. Судьба долга решается индивидуально.

Он может быть погашен за символическую сумму, списан; либо заёмщик будет обязан вернуть остаток долга и набежавшие проценты по нему без штрафов.

Существует четвёртый вариант. По закону физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Для клиентов МФО такой сценарий возможен, когда долг по микрозайму не единственный (общая сумма обязательств заёмщика должна превышать 500 000 рублей, просрочка составлять не менее 90 дней).

Подобный путь вновь приведёт в суд. Придётся оплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 000 рублей), госпошлину, отказаться от поездок за границу на время разбирательства, от руководящих должностей на несколько лет вперёд.

Подлежащее аресту имущество продадут для возврата части долга.

Можно не платить МФО без опасений судебных разбирательств, если истёк срок исковой давности (три года с момента последнего контакта клиента и микрофинансовой организации). Подобный сценарий малореалистичен. Кредиторы стараются регулярно напоминать неплательщикам о долгах, тем самым постоянно актуализируя дату исчисления срока.

Избежать выплаты долга чаще получается у заёмщиков, не имеющих банковских счетов, официальной работы, собственности.

После смерти получателя ссуды обязанность возместить долг (включая штрафы) микрофинансовой организации переходит к наследникам.

Итак, в большинстве случаев микрозайм придётся возвращать. Однако можно попробовать отсрочить дату расчёта с МФО, добиться пересмотра условий сделки. Пожалуй, наиболее правильный путь – немедленный поиск вариантов при ухудшении финансовой ситуации заёмщика.

Источник: https://money.inguru.ru/mikrozajmy/stat_kak_ne_platit_mikrozajmy_zakonno

Стоит ли надеяться на списание долга по займу

Что делать, если банк не желает предоставить рассрочку при выплате долгов по МФО?

Истории хронических должников однотипны: банковский кредит, взятый в «тучные» времена, ухудшение жизненных обстоятельств, невозможность кредит обслуживать.

Результат: испорченная кредитная история, первый заем в МФО, чтобы заплатить проценты, еще «быстрые деньги», еще…

Далее – взрывной рост задолженности, звонки из МФО с требованием погасить кредит, потом – от коллекторов с угрозами. И так далее, вплоть до человеческих трагедий.

Однако печального исхода можно избежать – при условии, что все участники кредитного рынка играют строго по установленным правилам. Касается это и МФО, и коллекторов, и – прежде всего – заемщиков.

У должников, у которых практически не осталось надежд расплатиться по кредиту, скажем, при потере работы или получении инвалидности, варианты все-таки есть. Например, списание долга по займу. Широко распространено мнение, что от МФО этого добиться нельзя. Но на самом деле как раз МФО списание долга по займу практикуют чаще, чем иные финансовые структуры.

Во втором квартале 2016 года, согласно данным Центробанка, МФО произвели списание долга по займу на 2,1 миллиарда рублей – на 0,8 миллиарда больше, чем за тот же период 2015 года. В общей сумме задолженности по микрозаймам это составило 2,7%.

Казалось бы, не так уж много. Однако весьма существенно для людей, с которых сняли непосильную для них ношу.

Впрочем, списание долга по займу доступно далеко не всем неисправным должникам. Обычно МФО идут навстречу лишь тем, у кого ранее не было проблем с выплатами кредитов.

Ну и, разумеется, им придется очень убедительно обосновать свою просьбу – резким ухудшением жизненных условий, например.

Но даже в случае благоприятного решения, полное списание долга по займу, скорее всего, не произойдет – простят лишь часть задолженности.

В любом случае до этого должно произойти много событий. Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, так рисует их алгоритм.

Если выясняется, что денег нет и по объективным причинам не будет, надо сообщить об этом кредитору. Следует предоставить и подтверждающие документы, скажем, трудовую с записью об увольнении, официальную регистрацию безработного, медицинскую справку об ухудшении здоровья, удостоверение инвалида и т. д. После чего должнику должны быть предъявлены варианты: рассрочка или скидка.

Например, МФО может предложить отсрочку платежа на какое-то время. Конечно, это обойдется должнику в некую сумму, которую возьмут сразу или начислят пени. Но, по крайней мере, это спасет от давления коллекторов и судебного процесса.

Еще может прийти предложение о закрытии долга при выплате меньшей суммы и даже с льготной рассрочкой – если должник оплатит энную сумму прямо сейчас.

Это может быть реальным предложением, но в любом случае не надо сразу мчаться выплачивать требуемую сумму, в надежде избавиться от кабалы. Надо пойти в финансовое учреждение, которое сделало предложение, и подписать с ним дополнительное соглашение к кредитному договору.

Иначе после срочной выплаты в МФО могут сделать вид, что ничего не предлагали и продолжать требовать оставшуюся сумму долга.

Если окончательно выясняется, что хронический должник просто физически не способен заплатить, тогда, по словам Бориса Воронина, надо прибегать к «изощренным механизмам защиты».

Это может быть начало процедуры банкротства физического лица, или должнику придется обращаться к финансовому омбудсмену. Можно еще обратиться в саморегулируемую организацию (СРО), в которой по закону обязана состоять МФО.

Урегулирование споров между МФО и заемщиками – как раз один из вопросов, которые СРО призваны разрешать.

Но чаще всего МФО сначала пытается извлечь деньги традиционными путями – своими силами или через коллекторов. А когда понимает, что это бесполезно, обращается в суд.

Когда должника присуждают к выплате, судебные приставы начинают скрупулезно проверять его финансовую ситуацию и искать ценное имущество.

Поэтому, если судебное разбирательство неизбежно, надо заранее подготовиться: избавиться от всех ценных вещей и ждать судебного извещения.

По идее, если должник не выполняет судебное постановление, то у него должны арестовать имущество. Но если приставы видят, что арестовывать нечего, и какие-то дополнительные источники дохода у вас не обнаружатся, они составляют акт о невозможности взыскания. На основании этого документа МФО чаще всего и идут на списание долга по займу.

Но даже в этом случае могут возникнуть финансовые неприятности. Дело в том, что в глазах закона, если произведено списание долга по займу, у бывшего должника возникает материальная выгода, с которой он обязан заплатить налог в размере 13% от списанной суммы. После чего его кредитором будет уже не МФО, а налоговые органы. А это гораздо серьезнее.

Павел ВИНОГРАДОВ

Источник: https://zaim.com/poleznye-sovety/dolgi-bankrotstvo/stoit-li-nadeyatsya-na-spisanie-dolga-po-zaymu/

Займы в МФО PAY PS

Что делать, если банк не желает предоставить рассрочку при выплате долгов по МФО?

Микрозаймы часто перечисляются клиентам на банковскую карту, однако микрофинансовая организация «PAY P.S.» помимо перечисления средств на карту готова предоставить заем на конкретную покупку у партнера и сразу оплатить ее.

Взять займ у компании могут граждане РФ старше 18 лет. Для этого необходимо зарегистрироваться на официальном сайте компании и подать заявку онлайн. После одобрения деньги сразу переводятся на карту или непосредственно продавцу.

Условия финансирования у «ПэйПиЭс» следующие – сумма займа до 15 тыс. рублей, срок – один месяц. Величина переплаты рассчитывается на калькуляторе займа.

Ознакомиться с видами займов и порядком их предоставления можно по телефону горячей линии МФО «PAY P.S.».
Погасить долг бесплатно можно через систему Contact.

Размер комиссии при выборе другого способа оплаты микрозайма лучше уточнить в личном кабинете.

Режим работы и адрес офиса «ПэйПиЭс» размещен на сайте финансовой организации, но для обслуживания быстрых займов обращаться туда нет необходимости.

С отзывами о работе кредитора можно ознакомиться на сайте Банки.ру.

Все больше людей пользуются услугами микрофинансовых организаций. Они выигрывают у банков благодаря лояльным требованиям к заемщикам и быстротой принятия решения. В последнее время особой популярностью пользуются онлайн-сервисы. Это удобно, ведь для получения займа не нужно покидать пределы комнаты. Одним из таких ресурсов является Payps.

Подробнее о сервисе

Это один из надежных микрокредиторов в России. Бренд Pay P.S зарегистрирован как ООО МФК Займ Онлайн. Официально деятельность началась 24 июля 2012 года. В 2016 году Пайпс становится членом СРО МиР. Есть главный офис в Москве.

Предоставляет финансовые услуги исключительно в Глобальной Сети. Для получения займа не нужно посещать офисы, все этапы проходят в режиме Онлайн. Получить средства могут граждане Российской Федерации вне зависимости от населенного пункта.

Плюсы и минусы сервиса

Пользователи отмечают удобство использования ресурса. Pay P.S займы получать очень удобно благодаря условиям, которые предоставляются микрофинансовой компанией. Основные преимущества сервиса:

  • быстрое оформление;
  • возможность оформить заявку круглосуточно и с любого уголка страны;
  • минимум документов;
  • отсутствие залогов и поручителей;
  • много вариантов получения займа и погашения задолженностей;
  • опция пролонгации;
  • можно вернуть деньги досрочно;
  • предложения доступны для клиентов с испорченной кредитной историей;
  • надежность ― данные пользователей защищены.

Есть у ресурса и недостатки. Несмотря на то что процентная ставка у микрофинансовой компании не самая высокая, низкой ее тоже назвать нельзя. МФК имеет строгие лимиты по сумме займа и периоду выплаты.

Обязательно читайте условия договора. Их необходимо соблюдать. В случае игнорирования его пунктов клиенту будут начислены значительные штрафы.

Требования к заемщику

Микрофинансовая компания отличается лояльными условиями выдачи займа. Для получения средств просителю выдвигаются следующие критерии:

  • возраст от 18 лет;
  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация;
  • действующие паспорт и СНИЛС;
  • стабильный доход.

Это стандартные требования для большинства организаций, оказывающих финансовые услуги. Payps считается одной из самых лояльных компаний.

Как взять займ?

Это возможно через Личный кабинет. Если проситель хочет взять займ в Пайпс, ему необходимо зарегистрироваться на официальном сайте МФК. Создание аккаунта не займет много времени. Посетителю сайта нужно только ввести ФИО, регион и номер телефона. После этого Личный кабинет создается автоматически. Пользователю необходимо будет заполнить анкету, содержащую четыре информационных блока.

  1. Паспортные данные и СНИЛС.
  2. Указание адресов.
  3. Информация о месте работы.
  4. Электронная почта.

Чтобы войти в систему, понадобится логин (номер телефона потенциального заемщика) и пароль. Личный кабинет является удобным сервисом, позволяющим пользователю контролировать все финансовые процессы в пределах ресурса. Там можно просмотреть документацию, контролировать займ, погашать его и пользоваться опцией Пролонгация.

Варианты получения заемных средств

Payps предлагает своим клиентам различные способы перевода денег. Потребитель может выбрать один из вариантов:

  • банковский счет;
  • именная карта;
  • система финансовых переводов Контакт;
  • электронный кошелек Яндекс.Деньги.

При выборе способа перевода обращайте внимание на длительность поступления средств. Самые быстрые варианты ― карта и электронный кошелек. Деньги обычно поступают в течение пяти минут. Что касается банковского перевода, то средства могут поступить и через три дня.

Погашение задолженности

Вернуть заемные средства можно одним из следующих способов;

  • в личном кабинете с карты;
  • банковский перевод;
  • электронный кошелек QIWI;
  • оплата в офисах CONTACT, Билайн, Евросеть и МТС.

При погашении займа обращайте внимание на срок поступления денег на счет кредитора. Если они не будут переведены вовремя, у вас будет просрочка, за которую придется заплатить.

Просрочка и как ее избежать

Если займ не будет выплачен вовремя, в отношении должника будут применены санкции. С первого дня просрочки начисляется пеня. Ее размер рассчитывается для каждого клиента индивидуально. Узнать, какая пеня назначена, можно в личном кабинете. При невыполнении своих обязательств заемщик рискует оказаться на скамье подсудимых.

Чтобы избежать просрочек, нужно продлить период пользования полученными деньгами. Сделать это можно с помощью опции Пролонгация. Заемщик сможет выбрать новую дату погашения, предварительно заплатив проценты за пользование средствами. Стоит учесть, что при пролонгации ставка может повыситься.

Чтобы не столкнуться с неприятностями, которые могут довести до суда, внимательно читайте договор. Прежде чем взять займ, убедитесь, что вы сможете его вернуть. В случае кратковременных неприятностей вы можете немного отсрочить выплату долга, не рискуя получить штраф.

Источник: https://www.banki.ru/microloans/companies/mfo/payps/

Макропроблемы от микрофинансов: ростовщики новой волны продолжают выкачивать деньги из своих клиентов

Что делать, если банк не желает предоставить рассрочку при выплате долгов по МФО?

Потребительский бум набирает обороты.

Граждане продолжают получать в банках кредиты — на покупку бытовой техники, стройматериалов, одежды и других товаров.

Однако что делать, если очень срочно понадобились деньги, а банк не хочет их выдавать? С этой целью в стране развита сеть ломбардов, но для того чтобы там получить наличные, необходимо обладать залогом, которого на руках может и не быть.

Ответ чаще всего граждане находят на столбах: «Деньги в долг за 15 минут на 2 года». Ни одна из таких организаций не относится к микрокредитным и не состоит в реестре Нацбанка. Можно ли им доверять? Ответ на вопрос искал корреспондент «Р».


В интернете, в газетах объявлений, да и просто на улице можно разыскать множество объявлений о возможности получить кредит в размере от 100 до 2—3 тысяч рублей сроком от 6 до 24 месяцев.
ФОТО АЛЕКСАНДРА КУШНЕРА

Старики-процентщики

Сумма задолженности населения перед банками уже перевалила за 10,37 млрд рублей, только за август кредитов выдано на 210,9 млн. Для сравнения: год назад граждане были должны финучреждениям 7,86 млрд.

Причем на потребительские нужды сумма кредитов за год увеличилась на 1,5 млрд рублей и составила 3,73 млрд.

Эксперты говорят, что это только начало, ведь желание кредитоваться растет день ото дня — в конце июня Нацбанк снизил ставку рефинансирования до 10 процентов, что только стимулирует банки к снижению стоимости займов.

Разумеется, в Нацбанке стараются держать руку на пульсе. Регулятор даже изменил условия выдачи кредитов населению, чтобы ненароком не надулся ненужный пузырь потребительского кредитования.

С 1 мая в стране действует кредитный «потолок» — если выплаты по взятым кредитам превышают 40 процентов от уровня среднемесячного заработка, банки вправе отказать заемщику в выдаче кредита.

Как итог — кредиты сегодня могут взять уже не все.

Однако кто ищет, тот всегда находит. В интернете, в газетах объявлений, да и просто на улице можно разыскать множество объявлений о возможности получить кредит в размере от 100 до 2—3 тысяч рублей сроком от 6 до 24 месяцев.

«Быстрые» деньги оформляют действительно очень оперативно — буквально за 15—30 минут. При этом средства в долг можно получить даже при отсутствии официального места работы и наличии судимости. Дадут их и человеку с плохой кредитной историей.

При этом из документов кредиторы спросят лишь паспорт или вид на жительство.

Коллекторы или типа того

Мы решили позвонить в одну из таких контор. Искать долго не пришлось: в поисковике выбрали первый сайт по результатам запроса «деньги в долг». Трубку снял молодой человек, который сразу же поинтересовался, о какой сумме идет речь и из какого города заемщик. Мы спросили о сумме в 1000 рублей.

— Вы же знаете, какие у нас условия? Мы работаем через рассрочку бытовой техники и электроники. Вы приобретаете товар в рассрочку, и мы у вас его выкупаем. В вашей ситуации расклад такой: если вам нужна 1000 рублей, вы должны будете купить технику стоимостью в 1800 рублей. Выплачивать проценты по займу нужно будет ежемесячно в течение двух лет, — ответили на том конце провода.

Математика тут нехитрая. За два года на таких условиях заемщик отдаст «кредитору» 80 процентов сверх взятой суммы денег. Если призадуматься, это получается кредит под 40 процентов годовых, что в четыре раза больше ставки рефинансирования.

Приобрести технику предлагают в магазинах электроники. Кредитор определяет, какую именно. Но дадут ли деньги в случае, если у человека плохая кредитная история или он попадает под «кредитный фильтр»? На том конце трубки сказали, что обещать с получением суммы ничего не могут. Гарантий нет, нужно пробовать.

— Если просрочите выплату на несколько дней, то не страшно — как-нибудь договоримся. Но если не платите по счету более 3 месяцев, вот это уже страшно.

— Что это значит? Какие предусмотрены наказания? Коллекторы придут?

— Типа того. Звоните, если надумаете.

Говоря о законности такого микрокредитования, стоит отметить, что по факту подобные организации кредит клиентам и не предоставляют. Они лишь «дорого» выкупают у них технику.

Как правило, на всех таких сайтах внизу мелкими буквами указано: «Мы не оказываем услуги по оформлению и предоставлению населению микрозаймов, регулируемых Указом Президента № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций».

В реестре Нацбанка, в котором перечислены все микрофинансовые организации, такие компании вы также не найдете. Официальных заемщиков в стране у нас чуть более ста, и всю актуальную информацию о них можно найти на веб-ресурсе регулятора.

Так что можно сделать вывод, что конторы «Деньги в долг» продолжают существовать сегодня потому, что живут по принципу «что не запрещено, то разрешено». При этом заемщики обеспечивают им неплохой доход.

iPhone за 1300 рублей

Если вы обладаете дорогостоящей техникой и вам нужны деньги на короткий срок, вы можете обратиться в ломбард. Большую часть микрофинансовых организаций в стране составляют как раз такие компании. Мы уточнили, как получить на руки сумму в тысячу рублей. Ответ такой: для начала нужно представить технику, которую мы хотим заложить, а уже потом можно говорить о сумме.

— Например, iPhone X, вышедший в конце прошлого года, может быть оценен на сумму от 1000 до 1300 белорусских рублей. Эти деньги вы можете взять в пользование на срок от 1 до 30 дней.

В случае если сумма не возвращается за время, установленное договором, ваша техника реализуется. При этом чем на больший срок вы оформляете займ, тем меньшую сумму получаете на руки.

Если оценка вашего имущества на уровне 1200 рублей и вы оформляете деньги на 2 недели, то получаете тысячу, на месяц — получаете уже 900—800 рублей, — рассказали в одном из ломбардов.

Стоит отметить, что техника в ломбарде оценивается под льготную процентную ставку. Если вы берете деньги взаймы на месяц, то платите приблизительно 0,9 процента в день.

Если говорить предметно, то с учетом того, что мы получаем 1000 рублей под 9 рублей в день пользования, месячная ставка составит приблизительно 27 процентов.

Кредитная история клиента и его репутация для ломбардов также не важны.

Брать или не брать подобные кредиты – каждый решает сам. Но в целом стоит отметить, что за использование «быстрых» денег клиент переплачивает существенный процент и одвергает себя дополнительному финансовому риску.

КОМПЕТЕНТНО

Слишком хитрые схемы 

Рассуждая о законности таких предложений, мы обратились за комментарием в Нацбанк.

В главном управлении регулирования некредитных финансовых организаций ведомства пояснили, что регулярное предоставление так называемых «быстрых денег» в долг или займов «до зарплаты» стало незаконным с 1 января 2015 года.

На постоянной основе (то есть три и более раза в месяц) право выдавать микрозаймы в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин, любым физическим лицам (помимо банков, предоставляющих кредиты) есть только у ломбардов.

А вот микрофинансовые организации других видов — потребительские кооперативы, фонды — могут работать исключительно с юрлицами, ИП либо с физлицами-ремесленниками и субъектами агроэкотуризма. Чтобы работать на рынке, такие организации должны быть включены регулятором в специальный реестр микрофинансовых организаций.

В Нацбанке мониторинг объявлений с предложениями «деньги в долг» проводят регулярно. И даже условно разделяют такие объявления на три вида.

В первом случае в данных объявлениях содержится информация о возможности предоставления физлицами денежных средств неограниченному кругу лиц, как правило, без залога, без справок о доходах и поручителей, безработным, с плохой кредитной историей.

«В соответствии с пунктом 13 Указа Президента № 325 его действие не распространяется на займы (независимо от суммы денежных средств) между физлицами, не выступающими при заключении данных сделок в качестве ИП. Следует отметить, что отнесение той или иной деятельности физлиц к предпринимательской не входит в компетенцию Нацбанка» — так объяснил положение дел регулятор.

Во втором случае свой бизнес рекламируют организации, которые не включены Нацбанком в реестр и не являются микрофинансовыми.

По закону такие организации имеют право предоставлять не более двух микрозаймов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам.

Но опять же Нацбанк контролировать юрлиц, не включенных в реестр микрофинансовых организаций, в том числе на предмет соблюдения указанных лимитов по предоставлению микрозаймов, не уполномочен.

Третий вид, с которым столкнулись и мы, — это так называемый быстрый выкуп имущества. В этом случае кредитор предлагает физлицам, желающим взять деньги в долг, приобрести в рассрочку бытовую технику. При этом договор на приобретение техники заключается между физическим лицом и магазином.

Затем кредитор выкупает у заемщика приобретенный им в рассрочку товар по более низкой цене. И таким завуалированным образом физлицо получает деньги в долг .

По сути, на этом отношения между кредитором и заемщиком прекращаются и кредитополучатель впоследствии выплачивает деньги магазину, в котором приобретал мобильный телефон в рассрочку.

Источник: https://minsknews.by/makroproblemyi-ot-mikrofinansov-rostovshhiki-novoy-volnyi-prodolzhayut-vyikachivat-dengi-iz-svoih-klientov/

Почему МФО отказывают в займе: 8 основных причин

Что делать, если банк не желает предоставить рассрочку при выплате долгов по МФО?

Если человек не желает возиться с документами для получения кредита в банке, он обращается в МФО, которые предоставляют небольшие суммы, но зато в течение часа. Для займов не понадобится попечитель или залоговое обеспечение, как и подтверждение официального заработка. Но даже такие лояльные компании могут отказать, – разберемся, почему это происходит и что в таких случаях делать.

Почему могут отказать в микрозайме

Микрофинансовые организации выдвигают более мягкие требования к заемщикам, чем банки. Но и в данном случае при наличии серьезных нарушений могут отказать или предложить сумму значительно меньше, чем желаемая.

Низкий кредитный рейтинг заемщика

При оформлении займов с целью снижения рисков кредиторы делают запрос на проверку истории клиентов. Но тут имеются послабления: МФО предпочитают пользоваться во время работы другими способами по определению платежеспособности потенциальных должников, а не только данными кредитного рейтинга БКИ. 

МФО может закрыть глаза на некоторые пятна в кредитной истории в виде небольших задержек платежей или наличия нескольких действующих кредитов, исправно оплачиваемых. 

Однако когда потенциальный клиент является должником с большим числом длительных просрочек, рассчитывать на положительное решение сложно. Ведь даже «подстраховка» кредитора в виде повышенного процента не поможет в предупреждении потери своих средств. Выдавать деньги без шанса их получить обратно МФО не будет.

Отсутствует кредитная история

Отсутствие кредитной истории не настолько негативный показатель, как наличие в ней просрочек. Некоторые банки и МФО имеют специальные программы, позволяющие начать свою КИ.

Но чистый кредитный отчет о человеке, как о будущем плательщике, практически ничего не скажет. При наличии данных о периоде выплат по кредиту, об имеющихся долгах и количестве погашений, кредитор может судить о платежной дисциплине будущего клиента, рассчитать для него процент и предложить сумму для займа.

Этот факт может насторожить некоторые молодые МФО, поэтому они могут отказать в выдаче крупного кредита. Заявки на небольшие суммы будут одобрены. 

Требования к возрасту

Ни одно финансовое учреждение не имеет права заключить кредитный договор с лицом, не достигшим 18 лет. До совершеннолетия такие люди не относятся к платежеспособным, так как они зависят от своих родителей, имеют ограничения по распоряжению своим имуществом, о чем указано в Гражданском Кодексе России.

Примерно 40% МФО оформляют заем людям в возрасте от 18 лет, остальная часть берет пример с банков, заключая сделку с гражданами не моложе 21 года.

Отказать имеют право и при обратной ситуации, если большой заем собирается взять человек, перешагнувший порог 60-65 лет. Большая часть банков оформляет кредит на людей до 65 на момент полного погашения долга. Но имеются и исключения, некоторые компании повысили возрастное ограничение до 75 лет.

Регистрация 

Далеко не каждая микрофинансовая организация имеет отделения в каждом городе. А некоторые недобросовестные плательщики, прописанные в одном городе, скрываются в другом. По причине того, что 85% МФО предоставляют онлайн-услуги перевода денег и проверки заявок, компаниям сложно следить за порядком поступления выплат. 

Некоторые МФО, особенно если заем предоставляется в довольно большой сумме, предпочитают заемщиков, проживающих в месте нахождения офиса компании. 

Большинство же микрофинансовых организаций не ограничивают географию своих услуг, выдавая деньги клиентам и в отдаленных небольших населенных пунктах.

При этом все кредиторы требуют наличие постоянной прописки. Временная прописка не будет служить однозначной причиной для отказа, но расценивается как минус.

Требование к гражданству

Практически каждая компания имеет четкие требования к гражданству – только для россиян. Но имеются и юридические ограничения. К примеру, не выдаются деньги лицам, не находящимся на момент оформления заявки в России.

Наличие текущих просрочек

МФО относятся к платежной дисциплине клиента намного лояльнее, чем банки. Однако, если сумма и срок просрочки значительный, по заявке могут отказать. И для отказа применяется следующая аргументация:

  • После взятия новых займов увеличивается кредитная нагрузка, и человеку еще сложнее расплачиваться по долгам.

  • В глазах кредитора заемщик выступает как неблагонадежный и безответственный.

Много просрочек из-за штрафов загоняют должника в долговую яму, что повлечет за собой невозврат займа.

Тем не менее если сумма просроченного платежа сопоставима с размером нового займа, заявку могут одобрить. Иногда решение взять в долг в МФО, чтобы закрыть просрочку, может быть вполне обоснованным и верным.  

Факты просрочек в прошлом

Нарушение условий возврата кредитных средств в прошлом редко становится причиной для отказа МФО. Даже если человек не выплачивал заем своевременно в конкретном МФО, но потом все-таки закрыл долг, кредитор предложит ему микрозаем повторно. 

Закрытые просрочки могут повлиять отрицательно на решение по займу только совокупно с другими негативными факторами.  

Наличие трудоустройства

Займы легко можно получить, не подтверждая наличие официального места работы. Наличие любого источника дохода – пенсии, неофициального заработка – достаточно, для того чтобы оформить микрозаем. 

Но если в графе «трудоустройство» указывается отсутствие работы и заемщик не сможет пояснить, откуда он возьмет средства для возврата долга – это станет поводом для отказа. 

Где оформить кредит, если все отказывают

Оформление кредитов в МФО частая процедура. Ежемесячно появляются новые финансовые организации, предоставляющие услуги населению, поэтому конкуренция большая. Даже если вам отказали в нескольких МФО, почти всегда можно найти выход и получить необходимую сумму в долг. 

Например, отказывают не всем заявителям, имеющим испорченную КИ. Финансовый рейтинг может быть улучшен, чтобы клиент вернул статус благонадежного, для этого:

  1. Берется заем на небольшую сумму. Минимальный кредит будет точно одобрен, так как серьезных рисков не несет.
  2. Возвращается сумма с процентами.
  3. Повторяется процедура минимум три раза.

Рекомендуется брать займы в одном учреждении. Это позволит немного улучшить кредитную историю и претендовать на более крупные суммы.

Советы людям, желающим повысить свой кредитный рейтинг:

  • делать все последовательно. Для этого берутся кратковременные займы раз в 3-4 месяца, чтобы банк не посчитал клиента “транжирой”, не умеющим рассчитывать свой бюджет;
  • избегать досрочного погашения. Требуется следовать указанным в договоре срокам, оплачивая долг с процентами, поскольку договор на 1-2 дня вряд ли серьезно скажется на кредитном рейтинге;
  • уточнять нюансы. По закону все финансовые организации, предоставляющие кредит, должны отчитываться в БКИ. Но при небольших займах, это некоторыми компаниями игнорируется. Поэтому все попытки улучшения КИ могут быть тщетными.

Многие МФО предлагают своим клиентам первый заем по 0%, что значительно экономит средства. Рекомендуется воспользоваться такой возможностью.

МФО, не отказывающие в выдаче займов

При наличии кредита для его погашения часто прибегают к получению еще одних займов, чтобы покрыть задолженность. Таким образом, долги будут наслаиваться друг на друга, загоняя клиента в долговую яму.

Советы заемщикам:

  1. Брать микрозайм в организации, имеющей офисы в родном городе, чтобы легче было решать споры.
  2. Не брать слишком много больших кредитов, так как процентная ставка немаленькая.
  3. Досрочно погашать долг. Даже тысяча рублей, возращенная на второй день займа в 5 тысяч, поможет уменьшить ежедневное начисление процентов.

Три финансовых компании, которые всегда помогут решить временные финансовые трудности:

  • Планета Кэш. Первый микрозайм бесплатен на 30 дней (максимально). Выдается от 2 тысяч до 15 тысяч. Возраст от 23 до 60 лет. Плюс предложения: 0% для новых клиентов, минус – ограничение возраста: студентам сюда обращаться не стоит. 

  • Вива деньги. Первый микрозайм бесплатен на 7 дней. Максимальный срок выплаты год. Выдается от тысячи до 15 тысяч. Плюс компании: скидки для пенсионеров, минус – небольшой срок беспроцентного первого займа.

  • Екапуста. Первый микрозайм бесплатен максимально на 21 день. Выдается от 100 руб. до 30 тысячс 18 лет. Лучшее предложение по многим параметрам. Минус один – займы под ноль выдаются только новым клиентам.

Это наиболее лояльные компании, которые соглашаются предоставить заем людям с проблемной кредитной историей. Кредиты выдаются в течение 20 минут после заполнения заявки.

Лучше обратиться как минимум в три МФО, где по отзывам большая доля одобрений заявок. Если подобрать несколько компаний и оформить там заявки (попадая на скидочное предложение – под 0% для первых клиентов), можно почти 100% получить выгодный заем. Но рекомендуется подавать заявление на суммы до 10 тысяч рублей.

Какие МФО выдадут заем при наличии открытых просрочек

Лица, имеющие открытые просрочки, могут столкнуться с ограничениями:

  • повышенная процентная ставка по кредитованию: достигает 2% в день;
  • ограниченные сроки и сумма: не более 10-15 тысяч;
  • требование дополнительных бумаг для подтверждения своей платежеспособности.

Тем не менее если заемщик не погасил свои долги в банке или другом МФО, он может надеяться на помощь следующих организаций:

  1. Лайм. Первый микрозайм бесплатен на 30 дней. Выдается от 2 тысяч до 20 тысяч. Возраст от 21 до 60 лет. Плюс: удобный довольно длительный срок займа (месяц), минус – не самая большая сумма.

  2. Кредит Плюс. Первый микрозайм бесплатен. Средства можно получить на срок до месяца. Выдается от тысячи до 17 тысяч. Возраст от 21 до 70 лет. Преимущества предложения: также удобный срок первого займа, увеличен максимальный порог возраста, есть кешбэк за возврат долга в срок. Недостаток:  небольшая сумма.

  3. MoneyMan. Новым заемщикам – бесплатно до 10 тыс. руб. Срок – 15 дней. Возраст от 18 до 70 лет. Плюс: есть первый заем под 0%, лояльные требования к возрасту. Минусы: небольшие срок и сумма беспроцентного займа для впервые обратившихся клиентов.

Как получить кредит в банк, если уже есть непогашенный долг и везде отказывают

Кредитная история не считается испорченной, если в одном учреждении есть открытый кредит, который добросовестно оплачивают. Но не все банки идут на сделку с заемщиком, имеющим непогашенный заем. Все зависит от суммы текущих долгов, ежемесячных платежей и дохода клиента.

Так, если заявитель выплачивает ипотеку, платеж по которой равен либо выше половины дохода семьи, шансы на получение нового кредита уменьшатся. С другой стороны, если значительная часть задолженности по жилищной ссуде уже возвращена, второй кредит банк с легкостью одобрит. 

Хорошим решением будет воспользоваться другим видом кредитования. При наличии незакрытого потребительского кредита можно оформить кредитную карту. Если деньги нужны на покупку мебели или техники, то приобрести вещь можно по товарному кредиту, оформляемому в магазине, или найти предложение по рассрочке. 

Советы, как получить кредит в банке, если есть другой заем:

  • Следует предоставить максимум справок о наличии источников доходов. Рекомендуется предоставить копии документов и договоров не только по поводу наличия работы, но и по дополнительному доходу: неофициальному, по сдаче в аренду имущества и т.д. Также помогут справки по получению алиментов.
  • Наличие созаемщика или поручителя увеличивает шансы получения согласования банка. Одобрительно посмотрят банковские работники на залоговое имущество в виде квартиры, машины или дома (при необходимости получения крупных сумм).
  • Рекомендуется обратиться в учреждение, которое уже обслуживало клиента. Проще всего получить ссуду в банке, где оформлена зарплатная карточка.
  • В заявке следует указать максимальные сроки для снижения ежемесячных выплат. Это улучшит показатели платежеспособности.
  • Если имеются несколько кредитных обязательств, можно провести рефинансирование с увеличением задолженности. При таком варианте все имеющиеся долги соберутся в один, плюс банк выдаст дополнительную сумму на потребительские нужды.
  • Необходимо закрыть просрочки. Банк не будет повторно сотрудничать с человеком, который один раз уже не справился с выплатой долга.

Граждане, имеющие множество просрочек, часто обращаются к брокерам. Но этот способ опасен отсутствием юридических гарантий сотрудничества. Заемщика могут обмануть, потребовать сумму большую в несколько раз, чем бралась. Поэтому копанию для сотрудничества стоит выбирать аккуратно и внимательно читать все подписываемые документы.

https://gid-credit.ru/organizatsii/mfo/viva-dengi/mikrozaymy/zaem-0/

Источник: https://gid-credit.ru/stati/pochemu-mfo-otkazyvayut-v-zayme/

Абсолютное право
Добавить комментарий