Что мне делать, если возникла задолженность в Почта банке?

Несанкционированный овердрафт: наказание за жадность

Что мне делать, если возникла задолженность в Почта банке?

Что такое банковская платежная карта? Это инструмент, который делает жизнь клиента удобнее, проще, безопаснее, разнообразнее и выгоднее. Существует и обратная сторона: невыдача средств банкоматом, утеря «пластика», нюансы блокировки и т.

д. Каждая из этих неприятных ситуаций – стресс для клиента и проверка на знание правил использования кредитной карты. Поэтому сегодня рассмотрим такое сложное понятие, как несанкционированный овердрафт, вызывающий у большинства граждан панику.

Если обходиться без сложных формулировок, то овердрафт – это минус по дебетовой карте и перерасход лимита по кредитной. Еще проще? Пожалуйста – идете вы в супермаркет, имея 1000 руб. в кармане. Грузите товары на тележку, скрупулезно подсчитывая их стоимость, чтобы не выйти за рамки доступного лимита. А в итоге кассир называет вам сумму в 1100 руб. Получаем 100 руб. овердрафта.

Но если в описанном примере выходом является отмена какой-либо единицы товара и супермаркет, как юридическое лицо, никаких претензий к вам не имеет, то банки такой лояльностью не отличаются. Но о штрафных санкциях поговорим позже. А пока установим, каким образом клиенты «залазят» в этот самый несанкционированный овердрафт.

Пути возникновения

  1. Вы, конечно же, знаете, что почти все банки взимают комиссию, если клиент снимает деньги в банкомате стороннего учреждения. Но аппарат может «с удовольствием» выдать всю доступную к снятию сумму. И если у вас на карте 100 руб., то их на руки вы и получите. А вот комиссия за операцию «упадет» на счет уже со знаком «-».
  2. Мы уже рассматривали достаточно сложную тему расчетов кредитной картой за границей. В момент прокатывания карты через терминал сумма блокируется, а спустя несколько дней – списывается. Валютный курс в момент блокировки и списания может отличаться, что вызовет возникновение несанкционированного овердрафта.

    Опять-таки речь идет о сумме, близкой к остатку.

  3. Не следует забывать о других комиссиях. К примеру, многие банки перевыпускают кредитные карты автоматически. Соответственно, при этом со счета списывается плата за перевыпуск. И если средств в этот момент нет, то может возникнуть несанкционированный овердрафт.

    Такая же ситуация с комиссиями за пользование кредитным лимитом, услугой sms-информирования и т.д. Конечно, банки подстраховываются от таких случаев: к примеру, в ВТБ24 плата за обслуживание спишется только при наличии на счете клиента собственных либо доступных кредитных средств.

Какова мораль это списка? А такова, что клиенту следует помнить тарифы и учитывать их при совершении операций. Но довольно теории. Поговорим о штрафах за подобные нарушения.

Наказания без вины не бывает

Клиент, «ушедший» в минус по карте, в любом случае должен отвечать. Даже если произошел технический сбой (например, при оплате картой в магазине сумма заблокировалась дважды).

Вообще, несанкционированный овердрафт бывает предусмотренный и непредусмотренный. В одном случае в банковском договоре предусматривается возможность возникновения овердрафта, в другом – нет.

Но оба они регламентируются Гражданским Кодексом РФ, а точнее – главой 60 п. 2 ст. 1107. Резюме – клиент ОБЯЗАН вернуть деньги, которые ему не принадлежат, а были предоставлены банком.

Это ответ на вопрос – что делать в случае возникновения несанкционированного овердрафта? Его нужно погасить, не доводя дело до судебных разбирательств.

Если вы являетесь клиентом со стажем, то понимаете, что оставить без внимания все описанные выше ситуации банки не могли. Поэтому они устанавливают штрафные санкции. Кстати, довольно солидные.

Например, клиент ВТБ24, имеющий дебетовую карту, при возникновении несанкционированного овердрафта заплатит 50% годовых! А владелец кредитной карты, превысивший установленный лимит – 0,5% в день от суммы превышения.

За такую же погрешность обладатель кредитной карты Ситибанка заплатит 450 руб. Что касается дебетовой карты этого банка с предоставлением овердрафта, то в случае перерасхода клиент получает +10% к процентной ставке.

Для сравнения – штрафные санкции за возникновение несанкционированного овердрафта:

  • Промсвязьбанк – 0,3% в день
  • Райффайзенбанк – 700 руб. (если размер превышения – более 700 руб.)
  • Газпромбанк – 0,1% в день
  • Банк Петрокоммерц – 50% годовых.

Солидные показатели, не правда ли? Поэтому нужно помнить, что незнание законов и тарифов никогда от ответственности не освобождает.

Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита
Что делать, если потерял карту?
Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом или кредитка: что выбрать?

Источник: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php

Как отказаться от кредита если договор уже подписан

Что мне делать, если возникла задолженность в Почта банке?

Бывают случаи, когда кредит, критически необходимый еще несколько дней назад, перестает быть актуальным. Пропал нужный товар, нашелся другой источник средств или более выгодный заем был оформлен в другом банке. Что же делать с уже подписанным кредитным договором, если деньги больше не нужны?

Подписанный кредитный договор – это еще не приговор. Получать деньги вовсе не обязательно. Более того, можно отказаться от услуг, которые предоставляет банк, практически сразу после оформления. Как же это сделать?

Какая бы ни была ситуация, клиент имеет право отказаться от кредита. Рассмотрим два самых распространенных варианта:

Оформление отказа при подписанном договоре и полученных средствах

Деньги получены, но еще не потрачены. Это не самый сложный случай, так что можно смело отказываться, так как каждый клиент имеет право на досрочное погашение кредита. Необходимо обратиться в банк с требованием вернуть деньги до окончания действия займа.

Вне зависимости от того, когда именно возникла такая необходимость, придется дополнительно вернуть проценты за формальное «использование» кредита.

Банк рассчитывает даже несколько секунд с момента получения денег как полный операционный день, за который нужно будет заплатить.

В данном случае огромное значение имеют условия кредитного договора. Полностью отказать в досрочном погашении банк не имеет права, однако он может наложить мораторий на возврат средств на протяжении ближайших 2-3 месяцев с момента начала действия. Иногда встречаются даже комиссии за досрочное погашение, но это редкость.

Оформление отказа, когда средства еще не получены

В данном случае есть два варианта:

  • Дождаться средств и потребовать досрочного погашения, как в случае выше.
  • Обратиться к руководству отделения/филиала с просьбой не выдавать деньги и просто отменить кредитный договор. Требовать этого клиент не может, так как он уже подписал соглашение, но банк может пойти навстречу «чисто по-человечески».

Фактически, сразу после получения средств, вместо отказа будет использоваться формулировка «преждевременное погашение». И уже с этого момента отказаться нельзя, можно только смириться и погасить долг за счет тех же полученных денег. Если они не были потрачены, то будет лишь минимальная переплата, в размере процентов за дни использования.

Таким образом, отказаться можно лишь до момента перечисления средств. Все, что будет дальше – это уже досрочное погашение кредита.

В кредитном договоре обязательно должен стоять пункт, согласно которому человек обязан получить деньги в срок до… (такого-то числа). Если просто не являться в банк и не предоставлять реквизитов, куда нужно отправить деньги, банк не сможет выдать кредит. Как следствие, договор станет недействительным, что равносильно отказу.

Законодательство предполагает возможность отказа от кредита на протяжении 14 дней с момента его оформления, но в этом случае придется вернуть всю сумму и заплатить проценты за этот срок, как было описано в предыдущем пункте.

Ипотека – это точно такой же кредит. Отказ от него аналогичен представленным выше способам. Но заемщик должен помнить о первоначальном взносе. Например, если эти деньги еще не внесены и кредит не получен, то достаточно будет обратиться в банк и потребовать отмены всех уже достигнутых соглашений.

Ситуация ухудшается, если деньги получены и первоначальный взнос уже ушел продавцу. Вернуть его будет крайне проблематично. Если в качестве продавца выступал застройщик, то еще не все потеряно, а вот с частными лицами все сложнее. Забрать у них деньги, без их на то согласия, практически невозможно и придется обращаться в суд.

Альтернативный вариант – продавать только-только купленную квартиру и за счет этих средств сразу же гасить задолженность перед банком. В таком варианте сумма первоначального взноса будет равно тому, сколько клиент получит денег за продажу, свыше размера кредита.

Например, квартира в новостройке стоит 1,5 миллиона рублей. Точно такая же на вторичном рынке – 1,2 миллиона. Первоначальный взнос составил 500 тысяч, все остальное – кредит. Получается, что человек покупает квартиру за полтора, а продает за 1,2 миллиона.

Из них он обязан 1 миллион + проценты за срок использования перечислить в банк. И останется у него меньше 200 тысяч рублей. Очевидна потеря 300 тысяч рублей.

Перед оформлением ипотеки следует заранее просчитать все варианты и подписывать договор, только когда все будет «железно» решено.

На этапе согласования отказаться от покупки автомобиля очень просто. Достаточно будет огласить свое желание сотруднику банка и написать соответствующее заявление. Хуже, когда деньги уже перечислены на счет. В данном случае есть два варианта:

Многое зависит от банка. Если специалисты были предупреждены о возможности такого исхода, с пониманием отнеслись к проблеме и пошли навстречу, то особых проблем не будет.

А вот если возврат был связан с многочисленными спорами, неплатежами, просрочкой и многими другими факторами, то в этом банке получить новый кредит будет проблематично.

Более того, информация о заемщике попадает в бюро кредитных историй, и даже факт преждевременного погашения может не стать решающих при рассмотрении заявки в других банках.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-otkazatsja-ot-kredita-esli-dogovor-uzhe-podpisan/

Татьяна Калинникова: «Французы выбирают банк как жену»

Что мне делать, если возникла задолженность в Почта банке?

14.11.2017 13:00     

По нашей просьбе экс-сотрудница Банки.ру, уехавшая с мужем в Лион, изучила банковскую систему Франции. Так мы узнали об опасностях, которые таит чековая книжка, а также о том, почему нужно дружить с финансовым советником и стараться обходиться без наличных.

Я никогда не мечтала жить в другой стране. Но судьба в лице компании, где работает мой муж, распорядилась иначе: мы перебрались во Францию. Теперь каждый день мне приходится привыкать к чему-нибудь новому.

Сначала я смирилась с тем, что в воскресенье здесь закрыто буквально все, сложно купить даже бутылку воды. Потом привыкла к тому, что обедают и ужинают французы в строго определенное время, под которое подстроился весь ресторанный бизнес.

И, наконец, убедилась, что банковский счет во Франции необходим как еда и вода. Без него нельзя снять жилье, оформить автостраховку и даже купить сим-карту.

Своего счета в банке у меня пока нет. Но с некоторыми нюансами работы банковской системы Франции мне довелось познакомиться по отзывам друзей и знакомых.   

Говорю без преувеличения: французы выбирают банк как жену — чтобы жить с ним долго и счастливо в любви и согласии. Им важно все: стоимость услуг, внимание к клиенту, расположение «агентства» — так здесь называют банковские отделения.

Выглядят они, кстати, совсем не как в России: никаких неудобных окон, перегородок, шума и очередей.

Французские банкиры понимают, что деньги любят тишину: вас приглашают в уютную переговорку, где в спокойной обстановке с глазу на глаз вы можете обсудить интересующие вопросы с conseiller financier — финансовым советником.

Он есть абсолютно у всех клиентов. Это удобно: вас всегда обслуживает один человек, знакомый с вашими проблемами и чаяниями. Важно быть с финансовым советником в добрых отношениях, ведь в его силах сделать вам скидку на оказание какой-либо услуги или отменить штраф за вынужденный овердрафт.

Например, один мой знакомый француз платит за обслуживание классической карты Visa всего 2 евро в месяц, в то время как другие наши друзья, пользуясь похожим пластиком, регулярно отдают банку от 8 до 10 евро.

Секрет прост: хороший клиент попросил снизить для него плату и советник посчитал, что это возможно. 

Как вы, наверное, уже догадались, наличие персонального советника предполагает, что обслуживаться вы будете в одном конкретном банковском отделении. Выбрать его вы можете сами — поближе к дому, работе или любимому фитнес-центру. Правда, если вы переедете, придется менять не только отделение и советника, но и — самое важное! — ваш RIB.

Relevé d'Identité Bancaire (RIB) — это идентификационный номер банковского счета клиента. Он состоит из нескольких цифровых групп, в числе которых коды кредитного учреждения и отделения, непосредственно номер счета и специальный цифровой ключ.

Именно RIB запрашивает сотовый оператор при оформлении сим-карты, чтобы списывать с вас ежемесячную плату. Для тех же целей RIB нужен страховщикам, а еще — работодателю, чтобы перечислять зарплату в ваш банк.

При смене отделения частично меняется и ваш идентификационный номер счета, а значит, вам предстоит долгий и увлекательный квест, ведь об этом придется уведомить всех и вся.

Французы — народ консервативный. Они с удовольствием пользуются дистанционными сервисами банков, но не отказывают себе в удовольствии заглянуть человеку в глаза. Именно поэтому для совершения многих банковских операций (иногда даже для подключения самых простых дополнительных услуг) требуется «взять рандеву», то есть записаться на личную встречу со своим финансовым советником. 

Как правило, основной счет французы открывают в самых крупных банках страны — Societe Generale, BNP Paribas, Credit Agricole, La Banque Postale, а уже оттуда перебрасывают свои средства в другие кредитные организации.

Причины иметь несколько карт и счетов те же, что и у россиян: кто-то предлагает бесплатное премиальное обслуживание (часто это онлайн-банки, например Fortuneo, входящий в финансовую группу Crédit Mutuel), кто-то начисляет больший процент на остаток средств.

Но справедливости ради замечу, что выпуск новой карты во Франции может занимать много времени, иногда до трех месяцев.

  • Paris
  • Paris
  • Paris
  • Paris

Пластиком, кстати, здесь платят всегда и везде. Наличность в портмоне водится у редкого француза. Этим иногда пользуются крохотные магазинчики и табачные лавки: они принимают карты только в том случае, если стоимость покупки превышает 10—15 евро. Но это, простите за каламбур, просто погоня за длинным рублем. 

Обычно к пластиковой карте французы заказывают в банке чековую книжку. Она просто необходима, если вы, например, решили снять квартиру. Аренда жилья во Франции — отдельная тема.

Договор здесь оформляется по всей строгости, обе его стороны надежно защищены от претензий друг друга (скажем, хозяину запрещено выселять жильцов в зимние месяцы, даже если те постоянно забывают вносить оплату).

Залог вносится при помощи чека, и вот здесь вас могут подстерегать неприятности.

Например, хозяин нашей квартиры, которому мы выписали чек на 2000 евро, нежданно-негаданно решил отнести его в банк в конце месяца, когда на нашем счету оставалось немногим больше 300 евро.

Разумеется, баланс тут же ушел в минус, что могло обернуться штрафами и блокировкой дополнительных услуг. Повезло, что зарплата пришла буквально на следующий день…

Но подобные ситуации — не единственная причина, по которой французы постепенно отказываются от использования чеков.

По словам одного моего приятеля, русского эмигранта армянского происхождения, бывает так, что счета в банке у человека уже нет, а чековая книжка есть.

С ней он ходит по ресторанам и магазинам, которые затем несут убытки, ведь проверить чек, пока не отнесешь его в банк, невозможно.  

Французам требуется минимум усилий для открытия счета в банке. А вот иностранцам, после нескольких громких скандалов с отмыванием денег, для этого приходится потрудиться.

На «рандеву» советник вполне может запросить у эмигранта целый ворох документов: паспорт, вид на жительство, договор с французским работодателем, договор об аренде жилья, даже чеки за воду и электричество! Бывает, что предлагают принести справку из банка вашей страны о том, что у вас там был счет (разумеется, с переводом текста на французский). И собранных документов все равно может оказаться недостаточно. Но местные русские говорят, что даже в этом случае отчаиваться не стоит: некоторые французские кредитные организации (например, La Banque Postale) относятся к иностранцам более снисходительно. Правда, и продукты они предлагают не самые привлекательные — скажем, счета без овердрафта. Ну а если денежные поступления будут небольшими и нерегулярными, то могут взять и поменять вашу золотую карту на что-нибудь попроще.

Есть у французских банков еще одна особенность: им не очень нравится, когда клиенты пополняют счет наличными.

Некоторые кредитные организации даже вводят максимальную сумму дополнительного взноса, а все, что свыше, придется обосновывать документами. Вклады тоже нередко открываются путем безналичного перевода.

Кстати, самый популярный вид накопительного счета во Франции называется Livret A, он есть у всех моих знакомых. Процентная ставка по нему небольшая, на данный момент всего 0,75% годовых, зато деньги можно снимать, вносить и переводить в любое время.

Все вклады во Франции застрахованы, максимальная гарантированная сумма возврата — 100 000 евро. 

Французские банки отчитываются перед своими клиентами, как наши перед ЦБ: обстоятельно готовят документы, постоянно шлют бумажные и электронные письма. Но французы предпочитают следить за своими счетами с помощью интернет- и мобильных сервисов.

Мне довелось протестировать приложения сразу нескольких кредитных организаций, и все они оказались очень функциональными и удобными: можно переводить деньги друзьям и родным, следить за котировками ценных бумаг, отслеживать и планировать траты.

Скажем, приложение банка BNP Paribas анализирует расходы клиента за последний месяц и в реальном времени создает забавную диаграмму, из которой сразу видно, сколько ушло на машину, домашних питомцев, магазины и бары.

Французы — народ, склонный к накоплениям. И поскольку банковская система страны очень давно не испытывала сильных потрясений, люди привыкли доверять кредитным организациям.

Банк для француза — друг и партнер, отношения с ним выстраиваются годами.

В некоторых случаях дружба начинается еще в юности: существует практика, когда крупный банк через студенческие клубы «заходит» в какой-нибудь престижный вуз и дает попробовать свои продукты перспективным молодым людям.

Эту историю рассказал мне один хороший приятель. Больше десяти лет назад он был студентом и имел банковский счет в BNP Paribas, куда родители периодически присылали пару сотен евро на жизнь.

Однажды студенческий клуб предложил ему познакомиться с продуктами Societe Generale. Приятель согласился и подписал договор, получив самый простой пластик и чековую книжку.

Он начал подрабатывать репетитором по математике, зарабатывал 800—1000 евро в месяц, так что деньги исправно двигались по новому счету. 

Как-то раз он решил приобрести брендированную мелочевку у собственного студенческого клуба: выписал два чека по 50 евро и забыл. Но мы-то с вами помним, что чек — это бомба замедленного действия, которая разрывается в самый неподходящий момент.

Так и вышло: клуб отдал чеки Societe Generale, а тот попытался списать со счета 100 евро, когда там оставалось всего 30 или 40. По первому чеку возникла задолженность, второй просто не прошел. «Банк не потрудился мне об этом сообщить, — говорит бывший студент.

— У него были все мои контактные данные: номер мобильного телефона, адрес электронной почты… Но он почему-то решил послать обычное бумажное письмо!» 

Письма во Франции обычно не задерживаются, доходят до адресата в течение двух-трех дней. Однако у молодого человека не было личного почтового ящика, вся корреспонденция на его имя поступала в университетское общежитие и хранилась у консьержа.

Наш герой забирал ее раз в неделю, и когда, наконец, в его руках оказалось письмо от Societe Generale, он с ужасом понял, что весь срок погашения задолженности почти упущен.

«Так получилось, что буквально через несколько минут мне позвонил финансовый советник из BNP Paribas, — вспоминает мой приятель. — Он сообщил, что по распоряжению Банка Франции им пришлось заблокировать все мои счета!».

Как выяснилось, в числе прочего французский ЦБ собирает информацию о неблагонадежных клиентах банков (аналогично российским бюро кредитных историй), причем может применять санкции к нарушителям финансовой дисциплины.

Молодой человек объяснил ситуацию советнику и тот согласился помочь. Уже через пару часов мой приятель смог снять немного наличных со своей карты в BNP Paribas и отправился гасить долг в Societe Generale.

Там он на всякий случай спросил, могут ли ему отменить штрафы, ведь проблема возникла не только по его вине. «Услышав отказ, я немедленно закрыл все свои счета и карты, решив больше никогда в этот банк не возвращаться, — резюмирует герой истории.

— Но знаешь что самое удивительное? Выйти из сложного положения мне помог BNP Paribas, и поэтому я до сих пор остаюсь его клиентом».

  • 16.12.2019 09:00:00

Источник: https://finparty.ru/opinions/109836/

Восемь причин, по которым вам могут не дать кредит в банке — Финансы на vc.ru

Что мне делать, если возникла задолженность в Почта банке?

Что банк может найти в вашей кредитной истории и что сделать, чтобы избежать отказа и получить необходимый кредит.

Павел Бабушкин, контент-директор Mycreditinfo.ru (Банки.ру)

Вы бизнесмен

Владельцев бизнеса ООО и особенно ИП банки кредитуют неохотно. И каждый раз подозревают, что деньги, полученные в виде потребительского кредита, вы пустите на развитие бизнеса. А это рискованно. Особенно, если бизнес молодой, хуже того — стартап, который не может подтвердить жизнеспособность своей идеи бухгалтерскими выкладками за три-пять лет.

Что делать

Предоставить в банк документы, что вы работаете по найму (если вы работаете, а ИП обеспечивает вам дополнительный источник дохода), залог — с ним проще получить кредит даже ИП. Или показать финансовую отчётность компании за несколько лет, которая укажет на то, что ваш бизнес развивается.

На вас что-то есть у службы безопасности

Служба безопасности в банке — одна из главных служб. Их мнение при рассмотрении заявки на кредит имеет такой же вес, как мнение экономистов. Если СБ говорит «нет», кредит не выдадут. Беда только в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, несовершенны. Кто и когда, почему внёс негативную запись на заёмщика, выяснить невозможно.

Они получают отчёт (а в нём данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН, из «черных списков банков», других организаций и ведомств), видят запись «рекомендуется отказ» и отказывают.

В вашей кредитной истории есть что-то пугающее и непонятное

Недавно был случай: бизнесмен обратился в банк за относительно небольшим потребительским кредитом на рефинансирование ипотеки. Нужно было 1,9 млн рублей.

При том, что он выплачивал и личные, и бизнес-кредиты довольно аккуратно (были неглубокие просрочки до 60 дней больше двух лет назад), общая сумма возвращённых денег превышала 60 млн рублей.

Он даже не думал, что возникнут проблемы. Возникли.

Один из кредитов венчала отметка «7» — «изменение условий кредитного договора». Обычно она появляется, когда кредит реструктурируют, а заёмщик находится на грани банкротства. При этом сам заёмщик утверждал, что всё погасил в срок.

У вас есть банальные просрочки

Клиент, который уже не платит другим кредиторам, не нужен ни одному банку. Это даже не звоночек, а заявление прямым текстом: «У меня нет денег, желания (нужное подчеркнуть) платить по своим кредитам. Дайте мне в долг, и я вас тоже обману».

Вы и так много должны банкам

Долговая нагрузка — это процент зарплаты, который вы платите банкам по всем кредитам. Отдаете пятую часть дохода, значит долговая нагрузка 20%. Банки считают нормальным, если заёмщик отдаёт по кредитам 30 — 40% заработка.

Выше — это уже экстремальная ситуация. Когда заёмщик выходит на рубеж 50%-60% платежей по кредитам он может испытать «психологический дефолт». Ему легче не платить никому, чем каждый раз расставаться с большей частью дохода.

Вы похожи на мошенника

В жизни заёмщика бывает всякое. Взял кредит и случилось что-то такое, что помешало сделать первый же взнос на погашение ссуды. И пошло-поехало: просрочка 30 дней, 60 дней, 90 дней… Для банка это признак мошеннических действий.

Как будто вы никогда и не собирались платить тот злосчастный кредит. Хорошо, если сейчас вам удалось его погасить и прошло уже два-три года после этого. Если нет, в кредите откажут, либо из-за открытой просрочки, либо потому, что посчитают вас мошенником.

Сведения о недавнем банкротстве

Согласно закону «О банкротстве физических лиц», в течение пяти лет в кредитной истории заёмщика зияет черная метка о проведении процедуры несостоятельности в его отношении. Прямо в титульной части документа. Это значит, что ни один банк не выдаст кредит заемщику, который уже списал свои долги.

Вы должны по чужим кредитам

Сюрприз-сюрприз. В вашей кредитной истории могут оказаться данные совершенно чужого человека. Так происходит, когда данные «задваиваются» и по ошибке в ваш отчёт заносят сведения о кредитах вашего полного тезки.

Больше других этой неприятности подвержены носители популярных фамилий — Смирнов, Кузнецов, Иванов. Какой-то другой Иван Иванович Иванов не платит по кредиту, а ипотеку не одобряют вам и не выпускают за границу тоже вас.

Что делать, если просрочил кредит?

Что мне делать, если возникла задолженность в Почта банке?

После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее.

Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным.

Что делать в такой ситуации?

Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

  • от суммы просроченной задолженности;
  •  срока ее возникновения;
  •  от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем.

Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.

К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.

У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д.

В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

  • активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
  • высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
  • может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
  • подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит.

Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга.

Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

  • чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
  • чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
  • чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд.

В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату.

Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

https://www.youtube.com/watch?v=eEZWUK-jOlQ

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы.

Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.

В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Как узнать просроченную задолженность по кредиту?

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

На сколько можно просрочить платеж по кредиту?

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-kredita/

Абсолютное право
Добавить комментарий