Имеет ли банк право повысить процентную ставку по ипотеке?

Что делать если Банк поднял процентную ставку в одностороннем порядке?

Как уменьшить процентную ставку по кредиту через суд?

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

В большинстве случаев Банки допускают одностороннее поднятие процентной ставки по кредитным договорам, и, не всегда, о таком поднятии уведомляют заемщика. Однако, эти действия Банка НЕЗАКОННЫ!!!

Кредитный долг. Согласно ст. 525 Гражданского кодекса Украины односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом. Но, на сегодняшний день, указанная норма не действует для Ответчика.
Так, согласно п. 2.2.

постановления Национального банка Украины (НБУ) «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» № 319 от 11.10.2008 г., внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита (запятая не нужна) не соответствует изменениям учетной ставки Национального банка Украины, квалифицируется как нарушение требований ст.

49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» с неукоснительным применением адекватных мер влияния.

Користуйтесь консультацією: 8 порад щодо укладення кредитного договору

9 января 2009 г. вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке», которым дополнены ст. 1056-1 ГК Украины и ч.4 ст.

55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», предусматривающие запрет банкам в одностороннем порядке увеличивать установленный размер процентов по кредитным договорам, заключенным с клиентами, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом.

Соответствующая норма блокирует возможность банков в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредитам.

В связи с изложенным, на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовых актов Национального банка Украины «О банках и банковской деятельности», банки могут изменять процентную ставку по предоставленным кредитам только в случае увеличения учетной ставки НБУ. Согласно постановлению НБУ «О регулировании денежно-кредитного рынка» № 107 от 21.04.2008 г. установлена с 30 апреля 2008 г. учетная ставка в размере 12% годовых. Проблемный кредит.

Внимание!!! Всем Заемщикам банков необходимо проверить свои взаиморасчеты по кредитам. При наличии увеличенной Банком в одностороннем порядке процентной ставки Заемщик через суд может уменьшить свой долг перед банком!!!

Пользуйтесь консультацией: Прощение долга банком – Дополнительное благо

Что делать с кредитом?

В этих условиях физические и юридические лица, которые получили кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже предоставленным кредитам. “Нет денег платить кредит”.”Не хочу платить кредит” – это уже другая история.

Следует заметить, что все кредитные договоры, которые предлагаются банками для подписания клиентам, являются типовыми, и во всех содержится пункт, что в случае изменения кредитной политики в результате решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также, в случае наступления иного события, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и которое не зависит от воли Сторон, Кредитор имеет право изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование кредитом.

Включая такой пункт в кредитные договоры, банки считают, что имеют право самостоятельно, по своему усмотрению поднимать процентную ставку по кредиту, и, в таком случае, клиент банка должен либо согласиться с повышением процентной ставки и подписать об этом дополнительное соглашение, или, если с этим не согласен, досрочно погасить банку предоставленный ему кредит.

Я не могу платить кредит. Анализируя данный вопрос, необходимо отметить, что деятельность банков регламентирована действующим законодательством Украины о банках и банковской деятельности (законы и нормативно-правовые акты Национального банка Украины (далее – НБУ), которые регулируют деятельность банков и, в том числе, условия повышения процентной ставки по кредитам).

Что делать если не можешь платить кредит?

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона Украины от 12.05.91 г.

№ 1023-XII «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в договоре о предоставлении потребительского кредита должно указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях.

Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем в письменном виде в течение семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным!

Читайте статтю: Верховний Суд України визнав дійсною іпотеку у разі скасування рішення суду про її припинення

Внимание!!! В Законе о защите прав потребителей четко установлен один из случаев изменения процентной ставки по кредиту, а именно, изменение учетной ставки НБУ. Понятие «другие» случаи в Законе не конкретизировано.

Однако, это не дает оснований для вывода, что в договоре перечень случаев, в которых происходит изменение процентной ставки по кредиту, является неограниченным.

Указанное положение ч. 4 должно толковаться с учетом положений п. 4 ч. 5 ст.

11 Закона о защите прав потребителей, согласно которым установление дискриминационных относительно потребителя правил изменения процентной ставки, является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет следствием существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю – ст. 18 Закона о защите прав потребителей). Разорвать кредитный договор.

Учитывая практику заключения договоров кредитования – разработка банками собственных типовых форм договора, условия которого одинаковы для любого рядового клиента и не изменяются банком по его требованию, – есть все основания для вывода о том, что договор кредитования является договором присоединения, потому потребитель, желая заключить договор, не имеет возможности влиять на его условия, в том числе, относительно одностороннего изменения процентной ставки.

При таких обстоятельствах Положения договора кредитования, предоставляющие банкам право по собственному усмотрению изменять процентную ставку, являются дискриминационными в том значении, которое вложено в это понятие Законом о защите прав потребителей.

Таким образом, понятие «другие» случаи не может толковаться расширенно, а может охватывать только те случаи, которые не являются дискриминационными в понимании п. 4 ч. 5 ст. 11 указанного Закона.

Этими «другими» случаями может быть только наступление событий, таких же независимых от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ.

Источник: https://protocol.ua/ua/kak_umenshit_protsentnuyu_stavku_po_kreditu/

Может ли банк или МФО изменить (увеличить) процентную ставку по кредиту (займу), ипотеке, автокредиту?

СОДЕРЖАНИЕ: 1 – Условия договора: что нужно знать. 2 – Законно ли изменение процентной ставки? 3 – Что делать, если банк увеличил ставку? 4 – Что об этом говорит судебная практика?

5 – Когда банк может законно изменить ставку?

Введение…

Кредитный договор воспринимается заемщиками как нечто незыблемое: раз установленные условия сохраняются до конца срока действия займа. У банков же на это несколько другой взгляд.

Учитывая уровень инфляции, при длительном кредитовании – например, ипотечном – покупательская способность возвращаемых заемщиком денег снижается.

Поэтому банки и МФО иногда прибегают к такому способу, как увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Разберемся, в каких случаях это законно, в каких – нет, и как с этим бороться.

Первое, что необходимо сделать еще до подписания кредитного договора, внимательно прочитать его условия. Требования законодательства обеспечили, что этот важный документ оформляется по определенному образцу: в нем нет мелкого шрифта, а все положения должны быть сформулированы предельно конкретно. Поэтому проанализировать договор под силу даже человеку без специального юридического образования. При прочтении обязательно нужно обратить внимание на такой пункт договора, как разрешение банку в одностороннем порядке изменять условия соглашения. В сущности его быть не должно – иначе это развязывает руки кредитору, и он сможет спокойно изменять процентную ставку хоть каждый день. Иногда банки фиксируют в договоре право увеличивать ставку в соответствии с изменениями ставки рефинансирования Центробанка, ссылаясь на Гражданский кодекс.

Суть в следующем:

• если ЦБ повышает ставку, то он ссуживает деньги коммерческим банкам под больший процент; • банки теряют прибыль, так как поступления средств от прежних заемщиков не хватает для полноценной деятельности; • чтобы не терпеть убытки, банки перекладывают свои затраты на плечи заемщиков, пересматривая условия уже действующих договоров. На самом деле подобная норма из ГК давно исключена, кроме того, с 2016 года перестала действовать ставка рефинансирования – она теперь приравнена к ключевой и де-факто не используется.

Заемщики имеют полное право обсуждать с банками условия договора. И если в тексте соглашения есть описанные выше положения, они имеют полное право требовать их исключения. Уверения менеджера, что договор изменить нельзя, ни на чем не основаны. Соглашение – на то и соглашение, чтобы условия согласовывались всеми сторонами. Если же сотрудник банка не уполномочен принимать такие решения, нужно требовать встречи с начальником отделения и регулировать вопрос с ним – либо просто идти в другую организацию, благо выбор банков широкий.

Незаконны и некоторые другие условия, навязываемые банками:

• право истребовать от заемщика досрочно погасить задолженность раньше срока; • комиссия за выдачу кредита или ведение счета; • дополнительные комиссии за пополнение счета через кассу, банкомат или другим способом; • навязывание страховки, помимо страхования залога (всё остальное, в том числа жизни и здоровья заемщика, является добровольным). Конечно, впоследствии договор с невыгодными условиями можно оспорить в суде – в таком случае сделка будет признана ничтожной. Но это также означает, что банку придется вернуть заемщику уплаченные проценты, а самому заемщику – кредитные средства обратно банку. И если на руках у заявителя вдруг не окажется нужной суммы, возникнут сложности.

Поэтому лучше заранее обсудить все детали сделки и не соглашаться на кабальные условия договора.

Гражданский кодекс не допускает одностороннего отказа участников сделки от исполнения своих обязательств. Исключение сделано только для юридических лиц (а заемщик – физическое лицо) и только при наличии действующего федерального закона, содержащего эту норму. Кроме того, изменение ставки нарушает закон о потребительских правах, согласно которому потребитель (заемщик) имеет право на полную информацию о стоимости кредита, сроках внесения очередного платежа и размере ежемесячной платы. Это же положение закреплено в документах Центробанка. Если банк изменяет процентную ставку, то график, имеющийся на руках у гражданина, автоматически становится не соответствующим реальному положению дел, а это нарушает права заемщика на получение объективной информации.

(!) Следовательно, изменение ставки банком в одностороннем порядке по какой бы то ни было причине не является законным. Нарушаются сразу несколько нормативно-правовых актов: Гражданский кодекс, закон о правах потребителя, прямые указания Центробанка, а также сам кредитный договор.

Незаконно изменение условий кредитования и со стороны микрофинансовых организаций – по тем же причинам. Деятельность МФО регулируется отдельным законом, и в нем закреплены аналогичные нормы. Следует отметить, что заключение договора с «плавающей ставкой» кредитования не является нарушением норм. Например, такое соглашение часто заключается при ипотечном кредитовании. При этом ставка может менять как в меньшую, так и большую сторону. Соглашаться ли на такой договор, остается на усмотрение заемщика. Но такое условия будет совершенно законным, и оспорить его не удастся, так как изменение ставки произойдет в строго оговоренный срок и по обоюдному согласию сторон.

Другое дело, если в договор включено условие. К примеру, ставка повышается, если заемщик не предоставит обеспечение кредита в определенный срок (допустим, маткапитал при ипотеке), т.е. не выполнит своих обязательств.

Такая формулировка уже не является законной, так как на случай нарушения сторонам условий договора предусмотрены пени и штрафы.

Повышение ставки не может рассматриваться как наказание или дополнительное условие, которое может наступить, а может и не наступить, дата ее повышения / понижения должна быть строго зафиксирована.

И всё же банки иногда обходят закон и начинают требовать с заемщика повышенных процентов. При этом, как правило, они не афишируют изменения и не звонят клиенту с «радостным» известием.

Обычно заемщик узнает об этом:

• через 2-3 дня после внесения стандартного платежа, когда ему начинает названивать служба безопасности банка с требованием погасить долг; • непосредственно при оплате, к примеру, через личный онлайн-кабинет, когда система требует внести большую сумму. В этом случае обязательно нужно «поднять» договор и еще раз прочитать условия: уполномочен ли банк повышать ставку в одностороннем порядке или нет.

Если нет, то действовать можно по такому алгоритму:

1. Сначала нужно направить претензию в банк с указанием своих данных и номера договора, отметить в письме, что банк не имеет права изменять условия соглашения и что если ставку не вернут к прежнему размеру, то вы будете обращаться в суд. Если претензию не примут в отделении, нужно отправить ее по почте наложенным платежом. 2.

Также нужно отозвать свое разрешение на обработку персональных данных – это затруднит работу банка с коллекторами и адвокатами. 3. Не лишним будет зарегистрировать свое обращение на форуме банка, направить претензию по электронной почте или по специальной форме на сайте, а также «отметится» на крупных порталах с описанием ситуации (наподобие banki.

ru). Стандартное время ответа банка – 14 дней, но обращение во все инстанции может значительно ускорить процесс. Задача заемщика – либо разрешить проблемную ситуацию, либо получить официальный ответ, который можно обжаловать в суде. 4.

При отрицательном результате жалобу с текстом претензии и официальным ответом банка нужно направить в Роспотребнадзор, ссылаясь на закон о защите прав потребителей, в прокуратуру и оформить иск в суд. 5. Не помешает уведомить банк о предпринятых мерах, направив в отделение копии зарегистрированных обращений.

Не исключено, что, увидев, как дело принимает серьезный оборот, руководство банка пойдет на попятную.

6. Если реакции по-прежнему нет, остается только дождаться заседания.

В иске следует тщательно обрисовать ситуацию и приложить все свидетельства того, что вы исполняли свои обязательства – в частности, предоставив чеки или платежные поручения.

Кроме того, не нужно прекращать выплаты. Мнения экспертов о том, в каком размере производить оплату, разняться. Кто-то считает, что нужно выплачивать всю назначенную сумму, а затем истребовать от банка компенсации.

Другие отмечают, что заемщик не обязан платить по новым требованиям, а должен следовать прежнему графику платежа. В этом случае в суде нужно просить отмены неправомерно назначенных штрафов.

Оба варианта – рабочие, что выбирать, остается на усмотрение заемщика, в любом случае справедливость восторжествует.

В подобных «разборках» между заемщиком и банком суд однозначно встает на сторону пострадавшей стороны. По статистике, иски удовлетворяются в 95 случаях из 100. Причина проста – изменение ставки является нарушением заключенного договора, а именно он является главным документом, регулирующим взаимоотношения кредитора и кредитуемого лица. Более того, имеется постановление Высшего Арбитражного Суда РФ, опубликованное еще в 2010 году и появившееся на основании множества однотипных дел: одностороннее изменение финансовым учреждением (банком, МФО, КПК и проч.) значения процентной ставки в сторону увеличения не правомерно, если только это прямо не предусмотрено законом. Действующих нормативных актов, разрешающих корректировку договоров кредитования только одной стороной, в России пока не существует. Поэтому в суд можно обращаться без всяких опасений. 5 оставшихся неудовлетворенных исков – это, как правило, необоснованные требования, связанные, к примеру, с «плавающей ставкой».

В качестве компенсации от банка, помимо аннулирования увеличения процентной ставки, можно истребовать:

• возврат излишне уплаченных процентов или штрафов; • моральный ущерб; • затраты на оплату госпошлины, услуг нотариуса и адвоката. Дополнительные расходы нужно подтверждать документально. Размер морального ущерба истец устанавливает сам, есть смысл просить много – всё равно компенсацию суд назначит самостоятельно, и если требования завышены – уменьшит выплату.

Зная о судебной практике, банки нередко еще в зале суда идут на мировую. В этом случае они часто просят отказаться от требований компенсации морального ущерба. Соглашаться или продолжать тяжбу – остается на усмотрение заемщика. Эксперты отмечают, что если речь не идет о крупных суммах, то лучше согласиться на мировую – меньше нервотрепки.

Единственный способ для банка увеличить процентную ставку – провести переговоры с заемщиком и добиться его согласия на это. Конечно, сложно представить ситуацию, при которой обычный человек ответит положительно на такую просьбу, поэтому банки нередко предлагают взаимовыгодные предложения. Например, увеличение ставки может компенсироваться предоставлением отсрочки, «списанием» некоторой части задолженности или вывода имущества из-под залога.

Иногда изменение ставки применяется при рефинансировании (что это?). Но, поскольку перекредитование подразумевает уменьшение кредитной нагрузки на заемщика, то обычно одновременно увеличивается срок предоставления займа. Нередко банк «забывает» о долгах неплательщика, если тот согласится на увеличение ставки. Словом, от изменения стоимости кредита должны выиграть обе стороны.

В реальности увеличение ставки обычно производится в отношении юридических лиц. Опять-таки, взамен им предоставляются другие льготы. Например, бесплатное обслуживание счета или увеличение лимита кредитной линии.

Изменение ставки всегда производится официально:

• составляется в двух экземплярах отдельное соглашение, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора; • оно подписывается обеими сторонами в присутствии другу друга; • один экземпляр остается заемщику, другой – банку. Если потребуется еще одна коррекция ставки, составляется еще одно соглашение, которое аннулирует действие предыдущего.

Таким образом, повышение процентной ставки по любому договору кредитования – будь то ипотека, автокредит или обычный потребительский заем – в одностороннем порядке банком или микрофинансовой организацией не допускается.

Это должно совершаться при обоюдном согласии с заемщиком и подкрепляться документально. В случае, если банк нарушает условия договора, на него можно пожаловаться в суд и взыскать обратно неправомерно собранные средства.

Как показывает судебная практика, в 95% соответствующие иски удовлетворяются.

Источник: http://creditvgorode.ru/articles/27-uvelichenie-protsentnoi-stavki.php

Вправе ли банк поднять проценты по ипотеке?

В послед­нее вре­мя бан­ки все чаще ста­ли пытать­ся изме­нить став­ки по уже выдан­ным ипо­теч­ным кре­ди­там в одно­сто­рон­нем поряд­ке. Моти­ва­ци­ей для пове­ше­ния про­цент­ной став­ки слу­жит повы­ше­ние клю­че­вой став­ки Цен­тро­бан­ком.

Одна­ко соглас­но зако­ну «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти», финан­со­вое учре­жде­ние не име­ет пра­ва в одно­сто­рон­нем поряд­ке изме­нять поря­док опре­де­ле­ния и саму про­цент­ную став­ку по уже выдан­ным зай­мам, за исклю­че­ни­ем слу­ча­ев, преду­смот­рен­ных феде­раль­ным зако­ном или дого­во­ром с кли­ен­том.

Может ли банк в одно­сто­рон­нем поряд­ке изме­нить ипо­теч­ную став­ку в сто­ро­ну повы­ше­ния?

Соглас­но пра­во­вым актам, кре­дит­ная орга­ни­за­ция в одно­сто­рон­нем поряд­ке име­ет пра­во изме­нить посто­ян­ную про­цент­ную став­ку толь­ко в мень­шую сто­ро­ну, а уве­ли­чить ее не может. Суще­ству­ет несколь­ко слу­ча­ев, когда банк может изме­нить раз­мер про­цен­тов по ипо­те­ке в боль­шую сто­ро­ну:

• Изме­не­ние став­ки по пред­ва­ри­тель­но­му согла­со­ва­нию с заем­щи­ком ипо­те­ки
• Изме­не­ние про­цент­ной став­ки по реше­нию суда
• Уве­ли­че­ние про­цен­тов в свя­зи с отка­зом заем­щи­ка от стра­хо­ва­ния при усло­вии, что это обя­за­тель­ство про­пи­са­но в ипо­теч­ном дого­во­ре
• Изме­не­ния, вызван­ные форс-мажор­ны­ми обсто­я­тель­ства­ми (дефолт или силь­ная деваль­ва­ция валю­ты)
• В слу­чае пла­ва­ю­щей и ком­би­ни­ро­ван­ной про­цент­ной став­ки, если изме­ня­ет­ся какая-либо состав­ля­ю­щая вели­чи­на став­ки.

Часто воз­мож­ность изме­не­ния про­цент­ной став­ки по ипо­те­ке в одно­сто­рон­нем поряд­ке попи­сы­ва­ет­ся в дого­во­ре ипо­те­ки.

Для финан­со­во гра­мот­ных граж­дан, нали­чие подоб­ных пунк­тов в дого­во­ре вызы­ва­ет спра­вед­ли­вое недо­уме­ние, одна­ко боль­шин­ство заем­щи­ков согла­ша­ют­ся с дан­ным усло­ви­ем, кото­рое выдви­га­ет банк, желая полу­чить дол­го­ждан­ный ипо­теч­ный кре­дит.

Тем не менее, есть ряд зако­но­да­тель­ных актов, защи­ща­ю­щих даже таких неосмот­ри­тель­ных граж­дан от хит­ро­стей финан­со­вых учре­жде­ний.

С дру­гой сто­ро­ны, банк может спо­кой­но про­игно­ри­ро­вать поло­же­ния зако­нов и в одно­сто­рон­нем поряд­ке повы­сить став­ку по ипо­те­ке.

В этом слу­чае заем­щи­ку при­дет­ся выпла­чи­вать кре­дит по совер­шен­но новым усло­ви­ям, неже­ли изна­чаль­но были ука­за­ны в дого­во­ре, в про­тив­ном слу­чае банк может начис­лить штра­фы, пени и вво­дить про­чие санк­ции.

Тогда един­ствен­ным спо­со­бом заста­вить кре­дит­ную орга­ни­за­цию дей­ство­вать, соглас­но зако­ну, явля­ет­ся реше­ние суда. Заем­щик может обра­тить­ся в суд, если новые усло­вия ипо­те­ки явля­ют­ся непри­ем­ле­мы­ми для него.

Повышение процентов по условиям договора

В ипо­теч­ном дого­во­ре, обе сто­ро­ны – банк и заем­щик, ого­ва­ри­ва­ют все усло­вия предо­став­ле­ния зай­ма, в том чис­ле и поря­док каких-либо изме­не­ний, ведь ипо­те­ка берет­ся на дли­тель­ное вре­мя.

Суще­ству­ют кре­дит­ные согла­ше­ния, в кото­рых, соглас­но зако­но­да­тель­ству, про­пи­сы­ва­ет­ся, что про­цент­ная став­ка по ипо­те­ке может быть изме­не­на исклю­чи­тель­но в сто­ро­ну умень­ше­ния.

А есть такие кре­дит­ные дого­во­ры, где ого­ва­ри­ва­ет­ся, что банк име­ет пра­во в одно­сто­рон­нем поряд­ке изме­нить став­ку в сто­ро­ну повы­ше­ния.

Ста­тья 451 Граж­дан­ско­го кодек­са РФ гла­сит сле­ду­ю­щее:

«Суще­ствен­ное изме­не­ние обсто­я­тельств, из кото­рых сто­ро­ны исхо­ди­ли при заклю­че­нии дого­во­ра, явля­ет­ся осно­ва­ни­ем для его изме­не­ния или рас­тор­же­ния, если иное не преду­смот­ре­но дого­во­ром или не выте­ка­ет из его суще­ства.

Изме­не­ние обсто­я­тельств при­зна­ет­ся суще­ствен­ным, когда они изме­ни­лись настоль­ко, что, если бы сто­ро­ны мог­ли это разум­но пред­ви­деть, дого­вор вооб­ще не был бы ими заклю­чен или был бы заклю­чен на зна­чи­тель­но отли­ча­ю­щих­ся усло­ви­ях».

Дан­ное поло­же­ние мно­гие кре­дит­ные орга­ни­за­ции исполь­зу­ют в каче­стве осно­ва­ния для пере­смот­ра про­цен­тов. И если изме­не­ние про­цент­ных ста­вок дей­стви­тель­но про­ис­хо­дит, то банк обя­зан напра­вить заем­щи­ку уве­дом­ле­ние о пла­ни­ру­е­мых изме­не­ни­ях.

А посколь­ку ипо­теч­ный дого­вор – это дву­сто­рон­нее согла­ше­ние, то при изме­не­нии любых его усло­вий заклю­ча­ет­ся допол­ни­тель­ный дого­вор, в кото­ром опре­де­ля­ет­ся новая про­цент­ная став­ка и про­пи­сы­ва­ет­ся раз­мер и дата вне­се­ния еже­ме­сяч­ных пла­те­жей по ипо­те­ке.

Что делать, если банк изме­нил про­цент­ную став­ку по ипо­те­ке?

Если заем­щик доб­ро­воль­но под­пи­сал допол­ни­тель­ное согла­ше­ние, то став­ка по ипо­те­ке, соот­вет­ствен­но, меня­ет­ся.

Если же кли­ент отка­зы­ва­ет­ся под­пи­сы­вать такое согла­ше­ние, то в дан­ном слу­чае банк, ско­рее все­го, потре­бу­ет от заем­щи­ка, что­бы тот досроч­но пога­сил ипо­теч­ный кре­дит, а если кли­ент отка­жет­ся, то финан­со­вое учре­жде­ние может обра­тить­ся в суд.

Впро­чем, если заем­щик не согла­сен с повы­ше­ни­ем став­ки по ипо­те­ке, то он тоже может отста­и­вать свои пра­ва, обра­тив­шись в суд.

Правомочность условий договора ипотеки

Итак, по усло­ви­ям дого­во­ра, под­пи­сан­но­го заем­щи­ком и бан­ком, кре­ди­тор может повы­сить про­цент­ную став­ку. Одна­ко само нали­чие в дого­во­ре пунк­та, пред­по­ла­га­ю­ще­го изме­не­ние про­цен­тов, уже явля­ет­ся неза­кон­ным соглас­но поло­же­нию зако­на «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти». Ста­тья 29 утвер­жда­ет сле­ду­ю­щее:

«…Кре­дит­ная орга­ни­за­ция не может в одно­сто­рон­нем поряд­ке сокра­тить срок дей­ствия это­го дого­во­ра, уве­ли­чить раз­мер про­цен­тов и (или) изме­нить поря­док их опре­де­ле­ния, уве­ли­чить или уста­но­вить комис­си­он­ное воз­на­граж­де­ние по опе­ра­ци­ям, за исклю­че­ни­ем слу­ча­ев, преду­смот­рен­ных феде­раль­ным зако­ном».

А вот какие имен­но это исклю­че­ния, преду­смот­рен­ные феде­раль­ным зако­ном, нор­ма­тив­но-пра­во­вые акты не опре­де­ля­ют, а зна­чит, тако­вых пока что нет.

А вот упо­ми­на­ние в кре­дит­ном дого­во­ре «пла­ва­ю­щей» про­цент­ной став­ки, напро­тив, явля­ет­ся пол­ным соблю­де­ни­ем 29 ста­тьи зако­на «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти», посколь­ку став­ка изна­чаль­но не явля­лась фик­си­ро­ван­ной, что обу­слав­ли­ва­ет изме­не­ние в любой момент и любое коли­че­ство раз. При этом, дан­ная про­цент­ная став­ка, соглас­но дого­во­ру, может быть при­вя­зан­ной к кур­су ино­стран­ной валю­ты, или к иным собы­ти­ям и пока­за­те­лям, что дела­ет дого­вор ипо­те­ки пол­но­стью закон­ным, а повы­ше­ние про­цент­ной став­ки – вполне обос­но­ван­ным.

Если же в дого­во­ре ипо­те­ки отсут­ству­ют ука­за­ния на воз­мож­ные изме­не­ния его усло­вий, то этот факт не явля­ет­ся для бан­ка доста­точ­ным и закон­ным осно­ва­ни­ем для повы­ше­ния став­ки.

Это под­твер­жда­ет­ся ста­тьей №16 «Недей­стви­тель­ность усло­вий дого­во­ра, ущем­ля­ю­щих пра­ва потре­би­те­ля» зако­на «О защи­те прав потре­би­те­лей».

Пер­вый пункт дан­ной ста­тьи гла­сит:

«Усло­вия дого­во­ра, ущем­ля­ю­щие пра­ва потре­би­те­ля по срав­не­нию с пра­ви­ла­ми, уста­нов­лен­ны­ми зако­на­ми или ины­ми пра­во­вы­ми акта­ми Рос­сий­ской Феде­ра­ции в обла­сти защи­ты прав потре­би­те­лей, при­зна­ют­ся недей­стви­тель­ны­ми».

Поэто­му заем­щик может в суде отста­и­вать свои пра­ва, выра­жая несо­гла­сие с дей­стви­я­ми бан­ка, отно­си­тель­но изме­не­ния про­цент­ной став­ки по ипо­те­ке. Глав­ное, не под­пи­сы­вать ника­ких допол­ни­тель­ных согла­ше­ний о повы­ше­нии став­ки и напи­сать финан­со­во­му учре­жде­нию заяв­ле­ние о несо­гла­сии с повы­ше­ни­ем.

А в ито­ге ответ на вопрос будет таким: Банк не име­ет пра­ва изме­нять про­цент­ную став­ку по ипо­те­ке, если это не про­пи­са­но в дого­во­ре и не согла­со­ва­но с заем­щи­ком.

(10 4,80 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/zakony/procenty-po-ipoteke.html

Почему крупные банки начали снижать ставки по ипотеке

Практически все крупные банки за последние две недели снизили ставки по ипотеке либо снизят их в самое ближайшее время, следует из их сообщений и комментариев “Российской газете”.

Фактически это начало новой волны падения стоимости ипотеки, которая может сбить средние ставки до 8,5%.

Для ряда ипотечных заемщиков наступает хорошее время, чтобы перекредитоваться, сократив платежи, – теоретически экономия может превысить и миллион рублей.

Массовое снижение ставок по ипотеке банками совпало по времени не просто так, это следствие последнего снижения ключевой ставки Банком России 25 октября сразу на 0,5 процентного пункта (такого решительного шага не было почти два года), до 6,5% годовых.

причина – более быстрое торможение инфляции, чем прогнозировал ранее ЦБ. В начале 2020 года она может опуститься и вовсе ниже 3%, что позволит Банку России продолжить снижать ключевую ставку.

Таким образом, стоимость кредитов будет падать и дальше, но заметнее всего – по ипотеке.

Как снизить платеж по дорогой ипотеке

По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотеке к 1 октября 2019 года составляла 9,68%. Это уже возвращение к показателям лета 2018 года – тогда ставки тоже опустились ниже 10%, став минимальными за всю новейшую историю.

Следующий год, вероятно, станет временем новых рекордов.

Снижение средних ипотечных ставок по новым кредитам ниже 9% можно ожидать в первом полугодии 2020 года, а до конца года они вполне могут достичь 8,5%, допускает директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

Стимулировать снижение ставок будут также рост цен на жилье, планы частных банков по увеличению доли на рынке ипотеки и замедление темпов выдачи, полагает аналитик Frank RG Артем Мосин.

Ранее президент Владимир Путин поручил правительству и Банку России обеспечить снижение средних ставок по ипотеке до 8% и меньше до 2024 года. В ноябре замглавы минфина Алексей Моисеев говорил, что показатель может быть достигнут и раньше. Очевидно, что ставка будет снижаться и благодаря таким льготным программам, как “семейная ипотека”.

Правовые аспекты ипотечного кредитования эксперты “РГ” разбирают в рубрике “Юрконсультация”

Снижение ставок по ипотеке после 25 октября произошло или произойдет в ближайшее время, в том числе в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, банке “Открытие”, “Уралсибе”, банке “ДОМ.

РФ”, Совкомбанке, Росбанке Дом, Альфа-банке, банке “Санкт-Петербург”, Абсолют Банке, сообщили “РГ” их представители. При этом в ряде банков уже есть предложения со ставками не только близкими к 8%, но даже и ниже.

Однако они сопровождаются рядом дополнительных условий либо предназначены для определенных групп заемщиков.

Когда средняя ставка упадет ниже 9%, можно ожидать увеличение спроса на рефинасирование ипотеки – на рынок выйдут заемщики 2016-2017 годов, занимавшие под 11% и выше, отмечает Доронкин.

За рефинансированием могут начать обращаться и заемщики, которые брали кредиты в конце 2018 и начале 2019 года, когда шло повышение ипотечных ставок, поскольку прошло необходимое время для выполнения требования по сроку от начала платежей (обычно банки не могут рефинансировать кредит ранее чем через полгода после выдачи кредита), говорит Мосин.

У банков уже есть спецпредложения по ипотеке по ставке 8% и даже ниже

Волна рефинансирования ипотеки уже поднималась в прошлом году – тогда доля таких сделок составляла 13%, в 2019 году – только 5%, рассказывает управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов.

По его мнению, в 2020 году она вырастет максимум до 10% – много заемщиков успели рефинансироваться в 2018 году. Но в целом перекредитование будет выгодно для клиентов, считает Павлов, поскольку средняя ставка в начале года снизилась примерно на 1,5 процентного пункта.

Это минимум, при котором рефинансирование имеет смысл, – в противном случае экономия будет незначительна из-за новых издержек, уточняет он.

Жителям аварийных домов собираются выдавать льготную ипотеку

Например, условный заемщик оформил кредит в начале года на 4 миллиона рублей и сроком 20 лет под 11%.

Его ежемесячный платеж составит 41,3 тысячи рублей, а итоговая переплата за пользование кредитом – 5,9 миллиона рублей.

При рефинансировании через год на оставшийся срок по ставке 9,5% ежемесячный платеж сократится до 38 тысяч рублей, а сумма переплаты – до 4,65 миллиона рублей, добавляет Павлов.

Экономическая целесообразность для рефинансирования обычно есть только при совокупном снижении ставок на 2-2,5 процентных пункта, считает директор по банковским рейтингам “Эксперт РА” Иван Уклеин.

При этом стоит учитывать, что самые выгодные ставки банки предлагают зарплатным клиентам, и заемщик, как правило, берет ипотеку в том банке, где получает зарплату, говорит Мосин. “Поэтому не факт, что рефинансировать ипотеку в другом банке будет сейчас выгодно.

Но если тренд на снижение ставок продолжится, то с весны можно ожидать ускорения темпов рефинансирования ипотеки”, – не исключает аналитик.

Инфографика “РГ” / Александр Чистов / Роман Маркелов

Источник: https://rg.ru/2019/11/10/pochemu-krupnye-banki-nachali-snizhat-stavki-po-ipoteke.html

Процентная ставка по кредиту: когда банк вправе повышать ее в одностороннем порядке

В связи с активным развитием финансовых рынков вопрос привлечения заемных денежных средств (в частности, кредитов от банков и небанковских организаций) и правового регулирования такого привлечения стоит крайне остро для граждан и юридических лиц. Достаточно широкими остаются при этом права банков в заключаемых договорах и, напротив, ограниченными возможности заемщика. О том, когда банк вправе повышать в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту, читайте в материале.

Правоприменительная практика в настоящее время сталкивается с обилием споров о правомерности повышения банком в одностороннем порядке процентных ставок по выданным кредитам и досрочного истребования кредита в случае просрочки его возврата по повышенной процентной ставке.

Нормативное регулирование вопроса

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором. Таким образом, повышение процентной ставки в заключенном кредитном договоре в одностороннем порядке будет правомерным, только если в договоре прямо предусмотрено право банка на такое повышение.

Аналогичное правило закреплено в ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Так, указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором.

Впрочем, законодатель не предоставил кредиторам абсолютной свободы действий по одностороннему повышению процентной ставки, даже когда это возможно.

С учетом значительного объема выданных кредитов и прямой зависимости между их плановым возвратом и платежеспособностью участников рынка необходим был способ воздействия на произвольное неправомерное повышение процентной ставки кредитными организациями.

Такой механизм был предложен судебной практикой. Как указано в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.

2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк может изменить условия кредитования, но должен действовать согласно принципам разумности и добросовестности (п. 3). Таким образом, правоприменитель вводит дополнительные критерии для определения правомерности одностороннего повышения процентной ставки банком.

Принцип разумности и добросовестности раскрывается в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.

2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33: при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы за кредит.

Названные принципы приняты в продолжение положений п. 4 ст.

450 ГК РФ: «Сторона, которой положениями Гражданского кодекса, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором».

Следовательно, одновременное применение норм законодательства и выводов судебной практики позволяет выделить следующие критерии для первичного определения правомерности действий кредитной организации при повышении процентной ставки:

• прямое предоставление такого права кредитору заключенным договором или законом;

• разумное и добросовестное поведение кредитора при повышении процентной ставки.

Безусловно, при рассмотрении конкретного спора между кредитной организацией и заемщиком суду предстоит исследовать не только «сухие» условия кредитного соглашения, но и значительный объем фактических обстоятельств дела.

Значение имеют фактические обстоятельства

На текущий момент необходимо отметить, что судебная практика при оспаривании повышения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке складывается по большей части в пользу кредиторов-банков. Не смогло существенно изменить ситуацию и улучшить положение заемщика и принятое два года назад постановление Пленума ВАС РФ от 14.03.

2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» (далее — постановление о свободе договора).

Указанное постановление предусматривает, что в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения п. 2 ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента (п. 9).

Следует отметить, что в судебной практике сформировался специальный подход, который предлагает судьям учитывать финансовое равноправие (или, напротив, неравноправие) сторон договора. Такой подход был применен Президиумом ВАС РФ в постановлении от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33.

В частности, высшая судебная инстанция указала, что в ситуации, когда участниками кредитного договора являются, с одной стороны, предприниматель, а с другой — крупный банк, в силу положений ст.

1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Дополнительным доказательством отсутствия реальной возможности заемщика выразить свою волю при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки в приведенном деле было условие кредитного договора об обязанности заемщика в короткий срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту.

При рассмотрении спора значение может иметь не только финансовое положение сторон, но и род деятельности заемщика.

В том случае, если на заемщике лежит ряд значимых для общества функций, к нему должен быть применен соответствующий подход кредитора.

Не может являться самоцелью создание экономически невыгодных для заемщика условий и, напротив, необоснованное обогащение кредитора, построенное на таких условиях.

В то же время слабая сторона, которая не могла повлиять на условия заключаемого договора, вправе обратиться в суд за защитой своих прав.

Представляется, что наиболее верной формулировкой исковых требований в этом случае будет требование о признании повышения процентной ставки в одностороннем порядке недействительным (на основании ст. 10 ГК РФ) и взыскании неосновательного обогащения банка.

При этом размер неосновательного обогащения будет определяться как разница между фактически уплаченными процентами и процентами, которые подлежали уплате по справедливой процентной ставке.

Как показывает практика, отказывая в удовлетворении требований заемщиков, суды ссылаются на:

• недоказанность факта недобросовестного поведения банка;

• отсутствие доказательств возникновения неблагоприятных последствий (вреда) в результате согласования сторонами оспариваемых условий.

Напротив, положительные для заемщиков судебные акты зачастую основываются на детальном исследовании судами фактических обстоятельств спора. При этом такие обстоятельства учитываются судами в их совокупности. Так, в постановлении от 20.02.

2016 № Ф05-17938/2015 по делу № А40-113521/2014 Арбитражный суд Московского округа согласился с выводами суда первой инстанции о том, что, исходя из недопустимости злоупотребления гражданскими правами (п. 1 ст.

10 ГК РФ), с учетом отсутствия возможности заемщика действовать своей волей и в своем интересе при исполнении обязательств по договору, условия об одностороннем повышении банком процентной ставки по кредиту являются обременительными для заемщика и существенным образом нарушают баланс интересов сторон в пользу кредитной организации. Увеличение процента по кредиту не могло, по мнению суда, привести к защите имущественного интереса банка.

Кроме того, суд отметил, что повышение процентной ставки по кредиту противоречит ст. 310 ГК РФ и ст.

29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из которых следует, что для одностороннего изменения обязательства недостаточно наличия в договоре только самого такого права — необходимо также закрепление в договоре конкретных случаев, при наступлении которых право на одностороннее изменение условий обязательства может быть реализовано. В рассматриваемом же договоре отсутствовала четкая формулировка критериев, при которых банк вправе увеличить процентную ставку, а также не были определены пределы повышения.

Еще одним показательным успешным примером защиты прав заемщика является постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 11.03.2016 № Ф01-180/2016 по делу № А82-3023/2015.

В указанном споре суды отклонили довод банка о том, что при увеличении процентной ставки кредитором были приняты во внимание кредитные ставки других банков в России, а также довод о повышении ставки рефинансирования.

Дело в том, что банк не учитывал, что в перио-ды подписания им уведомления о повышении процентной ставки по кредитному договору и направления названного уведомления предпринимателю ключевая ставка Банка России соразмерно снижалась.

Поскольку иного обоснования увеличения процентной ставки по условиям кредитного договора банк не представил, суды правомерно признали, что одностороннее увеличение банком процентной ставки по кредиту осуществлено с нарушением принципов разумности и добросовестности и влечет признание сделки, выраженной в таких действиях банка, недействительной на основании ст. 168 ГК РФ.

Также надо отметить, что при рассмотрении дел, связанных с обжалованием действий банка по одностороннему повышению процентной ставки, суды, как правило, толкуют противоречивые условия договора в пользу заемщика. Так, в постановлении Президиума ВАС РФ от 02.10.

2012 № 6040/12 по делу № А40-63658/11-25-407 изложена позиция о том, что толкование неясных, неполных или противоречивых условий сделок, совершенных банками как субъектами, осуществляющими профессиональную деятельность на финансовом рынке, должно осуществляться в пользу другой стороны сделки либо лица, к которому обращена односторонняя сделка.

Аналогичная позиция изложена в п.

11 постановления о свободе договора, согласно которому при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по кредитному договору).

Источник: https://www.eg-online.ru/article/322376/