Как можно безопасно для себя отказаться от страховки?

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Как можно безопасно для себя отказаться от страховки?

Навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Причем, если заемщик присоединился к договору коллективного страхования, вернуть свои деньги без потерь уже не удастся

Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).

В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная.

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения».

Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплативший за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь.

Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору.

Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги.

Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку.

Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе.

При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет.

Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему.

Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами.

Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению.

Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Закон, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г.

В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования.

Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению.

В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей.

Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного.

С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/berete-kredit-uznayte-o-riskakh-kollektivnogo-strakhovaniya/

Отказ в визе, безопасный для кармана. История одного иска (выпуск 5)

Как можно безопасно для себя отказаться от страховки?
Правовая служба История одного иска

В предыдущем выпуске мы затронули проблему медицинских страховых полисов.

Существует еще один вид страхования туристов, который призван существенно облегчать их жизнь, но иногда он становится поводом для обращений в суд и довольно большой проблемой для туристических компаний.

Происходит это опять же из-за недостаточной информированности туристов об условиях страхования в целом. 

            Страховка от невыезда – это сокращенное название вида страхования давно вошло в лексикон путешествующих и организующих путешествия. На самом деле полное название страховки звучит так: «Полис страхования расходов выезжающего за границу вследствие невозможности совершить поездку вследствие отказа в выдаче визы или изменения сроков поездки».

            Если внимательно прочитать это название, то суть и область распространения этого вида страхования становятся понятными.

Наверное, именно поэтому вникать в правила, понятие страхового случая, порядок выплаты денежных средств и так далее, особо никто и не стремится.

Казалось бы, все достаточно очевидно – отказали в визе или изменились даты поездки – страховая компания вернет деньги.

К сожалению, на практике далеко не все так просто, как кажется. Так, туристу было отказано во французской въездной визе.

Причина отказа была, мягко говоря, расплывчатой – Консульской службой была проведена проверка сведений, указанных в досье туриста, по итогам которой было вынесено отрицательное решение на просьбу о въезде в страну.

Оператор и турист собрали необходимые бумаги и передали их в страховую компанию на рассмотрение. Здесь отказа никто не ждал, ситуация полностью подпадала под определение страхового случая.

            Но страховая компания в выплате отказала, сославшись на правила данной страховки, по которым повторный отказ в визе одного и того же Консульства страховым случаем не считается.

            В суде поддержки турист не нашел – страховая компания предъявила правила выплат по полису страхования расходов, а оператор и агент доказали, что о первом отказе французского Консульства турист им не сообщал (отказ был в предыдущем загранпаспорте туриста). Справедливость восторжествовала, но ценой сил и времени.

            Еще одна относительно недавняя история показывает, что наши туристы, к сожалению, даже не читают условия собственных страховых полисов. Вылет туристов предполагался ранним утром субботы из регионального города. Виза оформлялась в Москве.

Несмотря на довольно раннюю подачу документов в Консульство и просьбу выдать документы заблаговременно, так как их надо успеть передать туристам к их вылету, Консульство выдало паспорта с визами только около полуночи в пятницу, действие визы начиналось, естественно, с субботы.

            Вылететь туристы смогли только в воскресенье, приобретя новые авиабилеты и потеряв первый день тура. Пока туристы отдыхали, их адвокат работал, составляя исковое заявление к оператору.

В свою очередь, работал и оператор – получал в Консульстве официальное подтверждение времени выдачи документов, необходимое страховой компании для принятия положительного решения по выплате страховки.

            К сожалению, передать его туристу оператор смог только в суде. Туристы были поражены узнав, что они получили право вернуть свои деньги, затраченные на новые билеты и на пропавшее проживание, в момент оформления полиса от невыезда.

            На суде же, который закончился подписанием мирового соглашения, выяснилось и то, что правила страхования, то есть договор со страховой компанией, туристы даже не читали, считая, что полис спасает только от отказа в визе. Видимо, дочитать окончание названия полиса у туристов не хватило сил…

            Полис от невыезда также вполне актуален даже в тех случаях, когда поездка невозможна из-за болезни, например, близких родственников.

Туристы, не читающие правила страховой компании, часто начинают спорить, кого из членов семьи следует считать близким родственником. Была такая ситуация, когда папа с сыном не смогли совершить свою поездку из-за внезапной болезни бабушки, папиной мамы. Страховая выплата была положена только папе: парадоксально, но для внука бабушка не считается близким родственником.

            Казалось бы, ведь совершенно очевидно, что друзья и подруги никак не могут считаться не то что близкими, а вообще-то родственниками. Но встречаются ситуации, когда судебное разбирательство начинается именно из-за отказа страховой компании выплатить страховку друзьям «отказника».

В отпуск едут две подруги, накануне вылета одна из них узнает, что в визе ей отказано. Вторая подруга без нее ехать отказывается. Оно и понятно – были общие планы, одной ехать скучно, да и страшновато.

Но для туроператора оснований для отказа от поездки у подруги нет: визу ей дали, туруслуги забронировали.

Страховая компания также не собирается возвращать ей деньги за поездку: ведь какими близкими не были отношения между подругами, родственниками они не являются.

Из предложенных примеров видно, что страховка от невыезда не является волшебной палочкой, оберегающей туристов от расходов во всех жизненных ситуациях. Есть ряд ограничений, о которых туристов надо информировать изначально.

Во-первых, туристы должны знать, что любой страховой полис является их договором со страховой компанией.

Это важный аспект, потому что многие считают, что раз страховка была оформлена в туристической компании, то и ответственность за выплаты лежит на нем.

Отсюда многочисленные судебные иски, связанные с отказом страховых компаний в выплатах по полисам, ответчиками в которых являются операторы.

Во-вторых, туристам в обязательном порядке нужно предоставлять правила и условия страховой компании, действующие при заключении того или иного вида договора страхования. Туристы должны знать, какие случаи являются страховыми, а какие нет, к кому обращаться в случае их наступления, какие документы собирать и так далее.

В-третьих, очень желательно, чтобы в договоре с туристом был пункт о том, что туристу предлагается заключить полис от невыезда (в случае, если полис от невыезда не входит с тур оператора по умолчанию). В договор также необходимо вносить пункт о том, что агент и оператор не несут ответственности за действия консульских служб.

Соблюдая эти нехитрые условия, турфирмы будут защищены от несправедливых нападок туристов и от неоправданных обращений в судебные органы.

Туристы в свою очередь, будут избавлены от лишних переживаний, и будут чувствовать себя более защищенными в случае возникновения неожиданных ситуаций.

А страховые компании будут оберегать туристов от дополнительных расходов, действуя строго по правилам, указанным в полисах-договорах.     

P.S. Полис от невыезда сохраняет деньги туристов не только при отказе им в визе. В следующем выпуске речь пойдет о выплатах по этому полису при внезапном заболевании туристов накануне начала тура.

Чтобы рубрика была действительно интересной, АТОР обращается с просьбой ко всем туристическим компаниям о содействии в поиске материала. Мы будем рады узнать интересующие вас темы публикаций и истории исков, с которыми столкнулась ваша компания. Ждем ваших писем по адресу: efremova@atorus.ru

Источник: http://www.atorus.ru/info/story/article/373.html

Умные продажи, или Как помочь клиенту осознать ценность страховки

Как можно безопасно для себя отказаться от страховки?

Виктория Шухат

«Не вижу, за что здесь платить» или «это не стоит таких денег» – типичные возражения, с которыми сталкивается любой страховой агент на своем многотрудном пути.

Увы, долгие десятилетия гарантированной советской бедности успели привить выдающемуся большинству россиян стойкое непонимание выгоды одной из базовых ценностей цивилизованного общества – страхования жизни, здоровья, имущества, репутации, бизнеса и т.д.

В любой западной стране рынок страховых услуг насчитывает многомиллиардные объемы финансовых вложений.

В России он хотя и растет огромными темпами, но, по оценкам многих аналитиков, включает пока только каждого десятого жителя нашей страны, осознано присоединившегося к дружной семье людей с безопасным будущим.

Остальные 90% наших граждан, если и сталкиваются с темой страхования, то никак не по доброй воле – например в случае ОСАГО или выезда на отдых заграницу. Да и воспринимают эту обязанность добросовестного автовладельца или разумного путешественника скорее как неизбежное зло, чем однозначную пользу.

Причем происходит это конечно не потому, что россияне глупее своих западных соседей. Просто в нашей культуре традиционно мало задумываются о будущем – поскольку считают, что мало могут на него повлиять. Да и доверие к страховым компаниям нельзя назвать безусловными.

Но, разумеется, главная причина незначительного количества застрахованных юридических и физических лиц – знаменитое наше «авось», искренняя надежда, что все обойдется и все будет хорошо.

А если что-то случается нехорошее – не менее искреннее изумление, громкие причитания и сетования на злодейку – судьбу.

Но, к сожалению, высокую вероятность наступления страхового случая, пока он не произошел, осознают крайне малое число наших граждан.

Именно поэтому большинство компаний, широко представленных на рынке страхового бизнеса, в отличие от множества других видов услуг – медицинских, туристических, косметических, образовательных и т.д. – вынуждены избрать стратегию активных продаж.

Напрямую обращаясь к потенциальному клиенту с предложением о продаже страхового полиса, страховщик должен не только сформировать потребность в покупке страховки, но и наглядно продемонстрировать, как наличие страховки решает проблемы клиента.

Первая трудность возникает на этапе так называемых «холодных звонков», когда страховой агент за две с половиной минуты телефонного разговора должен добиться одновременно целого ряда решений.

А именно: сформировать у потенциального клиента симпатию к себе лично, доверие к компании, которую он представляет, готовность к сотрудничеству и согласие выделить полчаса своего драгоценного времени на встречу, в ходе которой потенциальный клиент сможет ознакомиться со всем разнообразием страховых продуктов и выбрать действительно нужный ему. Для того, чтобы достойно справляться с этой сложной задачей, существует ряд приемов и технологий, позволяющих во много раз повысить вероятность того самого заветного «открывания двери». Но эти приемы мы обсудим отдельно, в следующей статье. А сейчас предлагаю вообразить, что встреча уже назначена, возможный будущий клиент на нее пришел и с интересом ждет, как сейчас его буду уговаривать расстаться со своими деньгами во имя избегания призрачных опасностей и расплывчатых тревог.

По статистике, двадцать «холодных» звонков приводят к назначению одной встречи. Только одна встреча из пяти заканчивается заключением контракта.

На практике это означает, что другие четыре раза страховой агент зря тратил свое время, а отказавшийся потенциальный клиент утвердился во мнении, что страхование – вещь совершенно необязательная, неоправданно затратная и в дальнейшем он свое время на встречу с другим страховым агентом тратить уже не будет, да еще и родственникам-соседям-коллегам отсоветует. В итоге – проигрывают обе стороны.

Как же избежать такого фатального разочарования? Очень просто – убедительно продавать и саму идею страхования, и конкретные продукты. К счастью, существуют методики, позволяющие достучаться до действительно значимых для каждого человека моментов, за которые стоит платить.

Позвольте представить Вашему вниманию Технологию Проблематизации. Некоторые специалисты в шутку называют этот прием ведения торговых переговоров «закошмариванием»… Как говорится, в каждой шутке есть только доля шутки. Ведь само понятие «страхование» произошло от слова «страх».

И желание избегнуть возможных опасностей или, по крайней мере, с помощью финансов снивелировать печальные последствия и легло в основу самого принципа страхового бизнеса. Но психика человека устроена так, чтобы заботливо ограждать нас от размышлений о возможных напастях.

Мы легко можем вообразить счастливый исход, а думать о грустном финале нам не хочется.

К тому же вероятность возникновения страхового случая – несколько процентов и, если наш оппонент по этим переговорам не имел личного печального опыта – заставить его вообразить возможную опасность и, тем более, применить ее к себе – задача крайне трудная!

А главная сложность в страховых переговорах, помимо невозможности опираться на прошлую историю клиента, это нелюбовь взрослых сформировавшихся людей к технологии убеждения. Когда нам начинают рассказывать о возможных ужасах и настойчиво убеждают нас в существовании таких ужасов в нашем будущем, основной реакцией большинства является упрямое желание поспорить и не согласиться.

Типичный портрет потенциального клиента страховой компании – мужчина 30-50 лет, с высшим образованием, семьей, устойчивой профессией, доходом от уровня несколько выше среднего для данного региона, часто занимающий ведущие или руководящие должности.

То есть человек, безусловно, и профессионально, и социально состоявшийся. Такой человек не склонен терпеливо относиться к навязыванию.

И если беседовать с ним в логике утверждений «Павел Петрович, знаете, Вашу квартиру наверняка зальют соседи, загородный дом, скорее всего, сгорит, машину, конечно, угонят, офис, вероятнее всего, ограбят, а сами Вы точно сломаете ногу и полгода проведете в гипсе», то все это больше напоминает театр абсурда и вероятность натолкнуться на активное сопротивление и аппеляцию к прошлому опыту «со мной никогда ничего подобного не происходило! Значит, и в будущем не произойдет!» крайне высока. А заключение контракта – крайне маловероятно.

К счастью, есть возможность развернуть ситуацию в свою пользу. Прежде всего, давайте разберемся, что именно покупает человек, оплачивая страховой полис? И вообще, достижение каких базовых целей, каких глубинных ценностей возможно с помощью обладания страховкой?

Первая базовая ценность очевидна: страхование означает безопасность и уверенность в завтрашнем дне. Затем необходимо вспомнить о такой значимой ценности как экономия.

Причем как денег – очевидно, восстанавливать машину после аварии или квартиру после пожара легче, когда есть понятный источник и объем финансирования. Так и времени – любой сотрудник автосервиса подтвердит вам, что вначале ремонтируют те машины, за которыми стоит страховой агент.

С которым, как правило, налажены хорошие деловые отношения, и который обеспечивает регулярный объем работ. А затем уже – машины частных клиентов.

Кроме того, для многих клиентов обладание страховым полисом является подтверждением их высокого социального статуса и престижного положения.

Как говорится, если есть чего страховать, то человек не зря потратил годы жизни.

А также многих граждан вдохновляет ощущение принадлежности к некоему элитарному клубу клиентов крупной страховой компании, что позволяет им значительнее выглядеть и в глазах окружающих, и в глазах своих собственных.

Для некоторых клиентов очень значимо ощущение современности, им важно быть в потоке времени, пользоваться новыми услугами и пробовать новые возможности.

А кому-то принципиально сознание собственной уникальности и наличие эксклюзивных продуктов и индивидуальных предложений у компании является критерием выбора. Замечательно, что все люди разные.

И у разных людей – разные ведущие базовые ценности.

Соответственно, если нам необходимо достучаться до клиента и продвинуть его в понимании ценности приобретения страхового полиса, нам нужно показать, как с помощью нашего предложения он может достичь своих глубинных целей. Причем сделать это так деликатно и ненавязчиво, чтобы клиент сам достиг нужных нам выводов.

И сделать это можно, если вначале, до общения с клиентом, составить максимально широкий список неприятностей б е з нашего предложения: безопасности нет, уверенности нет, престижа нет, экономии нет и т.д.

А затем в беседе с клиентом, обязательно (!) доверительным тоном, с интонацией «доброго доктора» как бы невзначай поинтересоваться, задавая вопрос в НАСТОЯЩЕМ времени, так, как будто уже все случилось и вы вежливо справляетесь о последствиях:

  • Как Вы обычно поступаете в случае…
  • Что Вы делаете, когда…
  • Как решаете ситуацию…
  • Как реагирует Ваше начальство на…
  • Что Вы предпринимаете в случае…

Например, целиком такой проблематизирующий вопрос может звучать так:

  • Как Вы обычно поступаете в случае, когда надо ремонтировать квартиру после потопа, а средств на это принципиально нет?
  • Что Вы делаете, когда Вам необходима срочная и дорогостоящая операция, а бесплатная страховка ее не обеспечивает?
  • Как решаете ситуацию конфликта с другим автовладельцем, которому Вы разбили машину, чья стоимость во много раз превосходит Вашу?
  • Как реагирует Ваше начальство на тотальную порчу груза Вашей компании в процессе транспортировки? И кто за это отвечает?
  • Что Вы предпринимаете в случае, когда Вашему ребенку нужна специальная медицинская помощь, рядовая больница которую обеспечить не может?

И так далее. Любой опытный страховщик знает множество реальных ужасных историй, благополучно разрешившихся с помощью наличия страховки.

Создать подобные вопросы по любому направлению страховой деятельности можно без труда.

Самая главная военная хитрость – воссоздать в воображении клиента эту картину и вызвать напряжение от возможности ее реализации в его жизни. Сам формат вопроса поможет уберечь вас от интонации навязывания.

На самом деле нам не принципиально узнать, как наш клиент вел себя в этой сложной ситуации. Нам надо чтобы он начал про нее думать. Как про реальную. Поэтому очень важно использовать слово «когда», а не слово «если»! Сослагательность тут неуместна, надо работать с действительностью.

Скорее всего, вы получите изумленно – возмущенную реакцию «со мной такого никогда не происходило!!!». На это вы реагируете «Отлично! И Слава Богу!» и беседуете дальше.. Но можете быть уверенны, что внутри наш уважаемый клиент напрягся и сам себе задает эти же проблематизирующие вопросы.

После чего, если в своей аргументации вы будете демонстрировать выгоды от вашего предложения, связанные с уходом от неприятностей в логике проблематизирующих вопросов, вам будет значительно легче звучать убедительно и обосновывать свое предложение.

Что, разумеется, позитивно скажется на эффективности переговоров и облегчит обоснование размера страховых взносов! Сразу делается понятно, за что платить.

Эта методика ведения переговоров прекрасно удается как уверенным экспертам, так и начинающим специалистам. Главное – понимать, что наша ответственность – помочь клиенту с принятием решения, используя для этого все достойные методы.

Проблематизация позволяет мягко, но твердо напомнить о вероятности опасных и неприятных событий, а также о способе их избежать – страховании.

Кроме того, демонстрация искренней озабоченности судьбой клиента позволяет страховому агенту выстроить с ним доверительные отношения, что также способствует улучшению сотрудничества в его долгосрочной перспективе. От души рекомендую проверить это на практике!

Вы можете задать автору интересующие Вас вопросы по телефону +7 (495) 796-11-35 или по электронной почте avtor@src-master.ru.

Источник: https://www.src-master.ru/article13958.html

Как отказаться от страховки по кредиту

Как можно безопасно для себя отказаться от страховки?

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует! Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды.

Обратите внимание! Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали?

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если речь идет о банковском страховании, также можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Вторым вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия?

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать?

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в Роспотребнадзор или суд

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник: https://financer.com/ru/kak-otkazatsa-ot-strahovki-po-kreditu/

Как выбрать страховку для путешествий

Как можно безопасно для себя отказаться от страховки?

Чтобы не переплатить и не оказаться без помощи

The Village спросил у генерального директора компании «Mango страхование» Павла Конева, как правильно выбирать страховку для отпуска за рубежом и в России, чтобы она действительно вам помогла.

За медицинской помощью обращается, по нашим данным, каждый десятый турист. Если вы отправляетесь в США, то лучше даже не представлять, сколько будет стоить помощь врачей, если вы окажетесь таким десятым.

В условном Таиланде цены намного ниже, но там бывает трудно найти адекватного врача.

Страховые случаи с детьми происходят в два раза чаще, чем со взрослыми, поэтому детские страховки стоят дороже, но и оправдывают себя чаще.

А вот необходимость медицинской страховки для путешествий по России — спорный вопрос. Вас все равно отправят в государственную клинику, где действует полис ОМС.

Агрегаторы страховых продуктов («Полис 812», «Сравни.ру», Сherehapa и другие) абсолютно безопасны и позволяют легко отфильтровать нужные параметры, тогда как на сайтах страховых компаний условия часто прячут поглубже.

Напомним, что страховку нужно покупать заранее, до путешествия. Иначе вас могут заподозрить в покупке полиса уже в тот момент, когда что-то случилось — например, вы заболели и, паникуя, ищете врача.

Но если вы задержались в путешествии и страховка закончилась, в агрегаторе можно поставить галочку «Уже в путешествии» и купить новую. Правда, она начнет работать не сразу, а через несколько дней.

Если вы покупаете тур со страховкой для выезжающих за рубеж, присмотритесь к страховым лимитам, набору рисков и ограничений. Туроператоры могут специально выбирать самые дешевые и нерабочие варианты, чтобы снизить общую стоимость путевки.

К примеру, вряд ли такие полисы защитят вас при занятиях экстремальными видами спорта или поездках на скутере. Сославшись на закон «Об организации страхового дела в РФ», вы можете отказаться от такой страховки и купить себе более надежный полис.

Но иногда возвращать деньги нет особого смысла: страховки турагентств очень дешевы — можно просто купить себе еще одну.

Банки также часто предлагают владельцам кредитных карт хорошую бесплатную страховку — как правило, годовую. Ее можно продлить, иногда даже вписать в нее других членов семьи, но только в ручном режиме — банкам невыгодно постоянно напоминать об этой услуге. Тут тоже следует проверять, подходит ли вам набор рисков и страховая сумма.

Она должна быть больше, если вы едете в труднодоступное место в горах, где потребуется вертолет для эвакуации, если что-то случится, и меньше, если в обычный европейский город с сетью клиник. Стандартно предлагается сумма в 30 тысяч евро, и этого обычно достаточно для Европы. При поездке в Штаты и Японию лучше смотреть уже на покрытие 50–100 тысяч долларов.

Помощь на месте иностранцу оказывают через ассистанс — сервисный центр, в который нужно будет позвонить по номеру, указанному в страховом полисе. Его сотрудники поговорят с вами по-русски, отправят вас в больницу или организуют визит доктора.

С россиянами работают четыре крупных европейских ассистанса — можно посмотреть рейтинг со ссылками на отзывы. Российские ассистансы выбирайте, только если у вас популярное направление (Турция, Греция, Таиланд). Самое главное в работе ассистанса — опыт решения большого числа запросов и случаев, а у российских компаний в других странах его может быть маловато.

Ваш полис должен включать все вероятные для вас риски. То есть горнолыжный туризм, другой активный отдых и обострение хронических заболеваний должны быть предусмотрены, если это актуально для вашего отпуска. Если вы едете в страну со слабо развитой медициной, поищите полисы с возможностью получения консультации доктора онлайн.

Важно проверить, включена ли в страховку франшиза. Это небольшая сумма (обычно 30–50 долларов), которую клиент должен заплатить сам при обращении за медпомощью. Сейчас легко выбрать страховку без всякой франшизы.

Позвонить в ассистанс, не пытаясь контактировать с клиниками напрямую. Договорившись через ассистанс о визите в клинику, убедитесь, что за вас выслали гарантийное письмо, чтобы не ожидать его уже у врача и не платить самому. Словом, первым делом — связь с ассистансом.

Страховка не должна быть способом подлечиться в другой стране. Это возможность защиты в случаях непредвиденных, экстренных ситуаций, опасных для вашей жизни и здоровья. У каждой компании свои ограничения, но есть и общее место — например, никто не хочет связываться с травмами людей в алкогольном опьянении.

Если у вас не застрахована квартира и прочее имущество, вы можете сделать это только на время путешествия, чтобы потекший холодильник или залив от соседей не испортил настроение, когда вы вернетесь домой.

Полис страхования имущества и ответственности можно купить на любой срок от трех дней, он стоит от 30 рублей в день.

Кстати, страховка из квитанции ЖКХ не компенсирует ущерб домашнему имуществу и ответственность перед соседями в случае залива тоже покрывает не всегда.

Необходимость страховки багажа и риска задержки рейса не так очевидна.

На международных рейсах авиакомпании, в том числе российские, компенсируют такие ситуации по Монреальской конвенции — за задержку рейса могут выплатить до 413 тысяч рублей, за утерянный багаж — до 100 тысяч рублей, за гибель во время полета — почти 10 миллионов рублей. Хуже обстоят дела с компенсациями на внутренних рейсах. Воздушный кодекс России предполагает компенсацию не более 600 рублей за утерянный килограмм багажа. Тут можно подумать о страховке.

Источник: https://www.the-village.ru/village/business/finance/355819-strahovka-dlya-puteshestviy

Абсолютное право
Добавить комментарий