Как приставы реализуют з/у в залоге,если здание на нем не предмет залога?

Борисов В. В., Егоров В. Д. Политика банков в области реализации залогового имущества [Текст] // Экономика, управление, финансы: материалы VII Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2017 г.). — Краснодар: Новация, 2017. — С. 32-36. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/220/11827/ (дата обращения: 18.12.2019).

В статье исследованы теоретические и практические аспекты работы банка с залоговым имуществом. Подробно рассмотрены этапы работы банка с проблемными активами. Указаны основные законодательные требования относительно работы банка с залогом. Предложены пути совершенствования организации работы банка с залоговым имуществом.

Ключевые слова: залог, залоговое имущество, оценка залога, залоговая стоимость, риски залогодателя, проблемный актив, реализация залога, залогодержатель, залогодатель, начальная продажная цена, судебный и внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, реализация заложенного имущества на торгах, оставление предмета залога за собой

Постановка проблемы. Правильно организованная работа с залоговым имуществом в процессе осуществления кредитования защищает интересы банка — увеличивает вероятность возврата ранее предоставленных средств, минимизирует последствия возникновения проблемных активов и уменьшает расходы банка на формирования резервов.

Актуальность данной темы обусловливается возвратом кредита — это сложная целенаправленная работа банка, включающая в себя систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Целью написания статьи является рассмотрение современной политики банков в области реализации залогового имущества как способа обеспечения возвратности кредитов.

Среди основных нормативных актов, в целом составляющих законодательство о залоге, можно назвать Гражданский кодекс РФ: Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств, параграф 3. Залог, статьи 334–358.

18 [1]; а отношения по некоторым от-дельным видам залога регулируются наряду с нормами ГК РФ нормами специальных законов, например залог некоторых видов ценных бумаг (ст.358.16 ГК РФ) — Законом от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» [2] и Законом от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» [3], залог недвижимого имущества (ипотека) (абз.

2 п.4 ст.224 ГК РФ) — Законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» [4]. Нормы параграфа третьего главы 23 ГК РФ (ст.ст. 334–358.18) действует в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 г.

№ 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» [5], вступившим в силу с 1 июля 2014 г. названным Законом признан утратившим силу Закон РФ от 29 мая 1992 г.

№ 2872-I «О залоге» и теперь залоговые отношения регулируются достаточно подробно нормами ГК РФ и названных выше Законов, но эта регламентация не является чрезмерной, поскольку многие нормы о залоге, по крайней мере, те, что содержатся в параграфе третьем главы 23-ей ГК РФ, носят диспозитивный характер.

Поэтому большое значение имеет договорное урегулирование залоговых отношений в договорах, заключаемых между залогодателями и залогодержателями. В Закон об ипотеке 1998 года, начиная с 2001 года вносились неоднократные изменения и дополнения, в том числе вызванные обновлением части первой Гражданского кодекса РФ в 2012–2015 гг., и в настоящее время он наиболее полно регулирует отношения, связанные с залогом недвижимости [6].

Работа банков с проблемными активами, обеспеченными залогами, ведется по нескольким основным направлениям. Это и обращение взыскания на залоговое имущество, и уступка долга, и возврат заёмщика в экономически активное состояние, и пролонгация периода возврата кредита, и другие. Каждый из вариантов имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Основной целью реализации проблемных залогов является получение кредитной организацией средств от реализации имущества залогодателя и погашение задолженности заёмщиком. В этой связи существует три варианта реализации залогового имущества [7].

Первый вариант, когда кредитор и должник приходят к соглашению о порядке реализации залога. В такой ситуации заемщик, чтобы не допускать образования задолженности по кредиту добровольно, но под контролем банка соглашается выставить заложенное имущество на реализацию.

К такому варианту реализации залога стороны приходят с целью получения наибольшей его стоимости. Как показывает практика предмет залога выставляется на продажу по рыночной или немного завышенной цене, чтобы покрыть убытки, связанные с торгами и затратами на переоформление объекта.

В данном случае скорость реализации всецелом зависит от состояния рынка и степени ликвидности залога.

С точки зрения кредитной организации такой случай, когда должник самостоятельно или через специализированных посредников реализует залог, а банк лишь контролирует сумму реализации и сроки является идеальным [8].

Второй вариант — судебный. Его осуществление происходит в рамках исполнительного производства через процедуру публичных торгов. На основании судебного решения и при условии, что кредитор не является собственником залога, вопросы принудительного взыскания, в том числе за счет его обращения на залог, передаются судебным приставам.

Здесь банк не является собственником объекта и не имеет права публиковать информацию о нем без согласия заемщика. Организатором продажи выступает судебный пристав-исполнитель, действия которого четко регламентированы действующим законодательством (№ 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» [9], № 118-ФЗ «О судебных приставах» [10]).

Ключевой проблемой реализации заложенного имущества с публичных торгов является возможность существенного снижения стоимости продаваемого имущества. Обусловлена она как минимум тремя факторами:

‒ потенциальный покупатель может столкнуться с обременениями, неразрывно связанными с предметом залога. Например, малолетние дети, зарегистрированные и проживающие в ипотечном жилье, зачастую не имеющие второго жилья в которое их можно было бы переселить в случае реализации имущества новому собственнику.

‒ судебному приставу-исполнителю безразлична стоимость, за которую реализуют имущество.

Источник: https://moluch.ru/conf/econ/archive/220/11827/

Содержание

1 Долг залогом красен –
2 Залоговый выкуп и правила его реализации – читайте от Финэксперт
3 Выкуп залогового имущества у банка – Юридический ликбез

Долг залогом красен –

На сегодняшний день накоплены большие объемы “непросуженной” задолженности, поэтому проблематика взыскания долгов в судебной и досудебной стадии сейчас особенно актуальна, говорят эксперты.

Коллекторы и представители банковского сообщества обсудили проблемы, возникающие при взыскании долгов, в рамках круглого стола, организованного агентством по взысканию долгов “Филберт” и ИД “Коммерсантъ”.

Проблематика обращения взыскания на залог сейчас очень актуальна. Залог — это один из немногих институтов, который позволяет кредитору удовлетворить свои требования, отмечает Андрей Иванов, генеральный директор агентства по взысканию долгов “Филберт”.

Основные трудности, по его словам, возникают с установлением начальной продажной стоимости. “Эта проблема была особенно актуальной пару лет назад, когда банки еще до кризиса выдали большой объем ипотечных кредитов под залог недвижимости, оценивая ее по рыночной стоимости на тот момент.

В период кризиса рыночная стоимость недвижимого имущества существенно уменьшилась, однако при обращении взыскания на залоговое имущество судебные органы в большинстве случаев руководствовались докризисной оценкой имущества.

Требование кредитора об установлении начальной продажной стоимости в размере ликвидационной оставалось неудовлетворенным, несмотря на то, что последняя лучше отражает интересы сторон и сокращает сроки реализации объекта недвижимости.

В основном из-за невозможности реализации залога вследствие завышенной стоимости банкам приходилось брать на баланс нереализованное залоговое имущество, а потом реализовывать его с убытком для себя”, — рассказывает Андрей Иванов.

“В действующей редакции ФЗ “Об ипотеке” начальная продажная стоимость устанавливается в размере 80 процентов от рыночной стоимости, что гораздо больше соответствует интересам кредиторов.

В феврале 2011 года Высший арбитражный суд (ВАС) издал постановление, о возможности изменения начальной продажной стоимости, при соблюдении нескольких условий: необходимо дождаться несостоятельности первых публичных торгов, доказать уменьшение рыночной стоимости имущества за период реализации. Указанное судебное постановление значительно облегчило жизнь залоговым кредиторам. К несчастью, не все суды общей юрисдикции читают то, что пишет ВАС, и не обязаны исполнять эти разъяснения, поэтому отрицательная практика по изменению начальной продажной стоимости залогового имущества и сегодня существует”, — отмечает господин Иванов.

Правило, работающее только в мегаполисах

Судебное производство, как правило, растягивается на 1,5-2 года.

За это время оценка предмета залога будет далека от рыночной, говорит Александр Альхимович, директор департамента безопасности инвестиционного банка “КИТ Финанс”.

А тезис о том, что стоимость недвижимости за это время вырастет, верен только для мегаполисов. Это правило не работает в регионах, где цены на недвижимость еще далеки от докризисных, поясняет господин Альхимович.

Участники дискуссии заявили о необходимости выступить с законодательной инициативой для изменения порядка оценки предмета залога, но в ее успешности пока сомневаются.

“Законодательные инициативы в этой области выдвигать сложно, так как потребитель у нас априори считается слабой стороной.

Единственный механизм, с помощью которого можно достичь своей цели, это добиваться в суде установления приемлемой продажной цены.

Можно попытаться уже во время процесса провести “быструю” оценку, которая устроит банк и которой поверит суд”, — считает Максим Битюков, начальник отдела по ведению административных и налоговых споров инвестиционного банка “КИТ Финанс”.

“Для того чтобы банку выгодно провести процесс обращения взыскания на предмет залога, мы заявляем наши требования, исходя из той стоимости залога, которая существовала на момент кредитования.

Затем мы обязательно делаем оценку, обеспечив себе доступ в квартиру, получив обеспечительные меры суда и исполняя их через службу судебных приставов. Таким образом, весь процесс занимает где-то 1,5 года.

Мы принимаем на баланс примерно два объекта в неделю, и проблем с их реализацией нет”, — делится опытом Алексей Андреев, директор дивизиона проблемных активов Балтийского банка.

“У нас есть опыт изменения начальной продажной стоимости накануне судебного решения в рамках диалога с судом. Мы просто вносили уточнения на основании экспертного заключения без доступа в заложенное имущество.

Должника уведомляли о необходимости обеспечить доступ, и в случае отсутствия ответа такого уведомления было достаточно”, — рассказывает Нина Боер, руководитель петербургского офиса адвокатского бюро “Семеняко, Гриб и партнеры”.

“Рыночная стоимость, как правило, на 15-25 процентов выше ликвидационной. А в работе с оценочными компаниями есть масса подводных камней. К примеру, их практически невозможно привлечь к ответственности в случае ошибки”, — говорит Александр Альхимович.

Проблемные точки

Константин Лебедев, доцент кафедры коммерческого права юридического факультета СПбГУ, поинтересовался у коллег, есть ли практика рассмотрения таких дел в третейских судах и возможно ли ее успешно использовать. А также спросил, решило ли бы проблему взыскания долгов появление частной службы судебных приставов.

“Сама идея третейского суда — хорошая, так как сроки рассмотрения дел там значительно короче, чем в судах общей юрисдикции и в арбитражных судах. Однако со стороны общества существует недоверие к третейским судам.

Я не знаю ни одного такого суда, способного выступить арбитром, с которым согласились бы потребитель, Роспотребнадзор, банковское сообщество и коллекторские компании”, — прокомментировал Максим Богомолов, директор по развитию агентства по взысканию долгов “Филберт”.

Нина Боер уточнила, что в законе о третейских судах есть прямой запрет на включение третейской оговорки в договор присоединения, поэтому Роспотребнадзор совершенно обоснованно запрещает банкам и другим организациям включать в договоры с физическими лицами третейские оговорки. Хотя создание такого суда для коммерческих заемщиков было бы довольно полезным, отмечает госпожа Боер.

Кредитные организации все же используют механизм третейского разбирательства. Возможно, это не известно широко, но в кредитную документацию с корпоративными клиентами третейские оговорки включаются, поясняет Дарина Биушкина, начальник отдела юридического управления Северо-Западного банка Сбербанка России.

“В настоящее время существуют некоторые препятствия для введения этой практики в отношении физических лиц.

Но пока у нас не возникает существенных проблем по взысканию задолженности с заемщиков — физических лиц и в судах общей юрисдикции. Не все выходит в судебную плоскость, банк идет навстречу заемщикам.

К примеру, используется схема реструктуризации проблемных активов”, — говорит госпожа Биушкина.

“Что касается частной службы судебных приставов, то разговоры о ее создании в органах власти ведутся. Их появление станет возможным только после того, как с профессиональными взыскателями начнет работать налоговая служба и другие государственные органы”, — считает Александр Федоров, руководитель отраслевого отделения коллекторских агентств ФМОС “Деловая Россия”.

Андрей Иванов поддерживает инициативу создания частной службы судебных приставов, потому что сегодня, по его мнению, этот государственный институт работает только на 15%.

“Чтобы существующая служба судебных приставов работала нормально, необходимо решить вопрос экономической мотивации ее сотрудников”, — говорит Максим Битюков.

Участники заседания круглого стола обозначили еще одну проблему — переход права собственности на залог. “Текущее законодательство говорит, что оснований для прекращения залога у нас нет. Однако на практике мы видим, что суды общей юрисдикции, как и арбитраж, в значительном большинстве учитывают аспект добросовестного приобретения имущества третьим лицом.

Верховный суд говорит, что залог сохраняется. Высший арбитражный суд говорит в одном из своих постановлений, что не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать, что приобретаемое им имущество является предметом залога.

Все это вносит неразбериху в указанные отношения”, — сетует Андрей Иванов.

Куда идти судиться?

В 2006-2007 годах, когда был бум кредитования, банки активно пользовались договорной подсудностью. Сейчас ситуация изменилась, и некоторые банки уже отказались от включения в кредитные договоры договорной подсудности, для того чтобы не иметь проблем с Роспотребнадзором, отмечает Максим Богомолов.

“Есть проблема обращения взыскания на недвижимое имущество. Суды иногда говорят, что требование об обращении взыскания на залоговое имущество является спором о праве на имущество, и его необходимо рассматривать по месту нахождения этого имущества. Банкам-кредиторам, конечно, удобнее судиться по договорной подсудности”, — рассказывает Андрей Иванов.

“Розничные банки могут пойти по пути судебных приказов и прописывать в договорах условия выдачи судебного приказа. В настоящее время некоторые банки указывают в договорах конкретные суды, которым подсуден спор из такого договора, несмотря на то, что простое перечисление этих судов занимает несколько страниц”, — говорит Максим Битюков.

Нина Боер считает, что нужно говорить о том, что такая неопределенность подсудности противоречит интересам всех участников судопроизводства, потому что никто не знает, где ему на самом деле нужно судиться.

“Есть п. 37 постановления пленума ВС РФ от 19.06.2012 N 13, в котором говорится, что решение, вынесенное судом с нарушением правил подсудности, незаконно, что в любом случае является основанием для его отмены. Теперь у недобросовестного заемщика появился еще один юридический “крючок”, на основании которого он может отменить решение суда”, — предостерегает господин Битюков.

Участники дискуссии также обсудили проблему подведомственности требований кредитора к поручителю — физическому лицу по долгу юридического лица.

“Раньше я не встречал ситуации, когда спор к физическому лицу мы рассматривали в арбитражном суде. Первую весточку об этом мы получили в прошлом году. Обоснованием было то, что новый собственник приобретал автомобиль для систематического извлечения прибыли от экономической деятельности”, — рассказывает Андрей Иванов.

“Существует две тенденции.

Несмотря на то, что ВАС последовательно пытается рассматривать все экономические споры самостоятельно, не отдавая на откуп судам общей юрисдикции, сейчас активно идут разговоры о том, чтобы максимально исключить физлиц, которые не являются индивидуальными предпринимателями, из споров, рассматриваемых в системе арбитражных судов”, — пояснил Кирилл Саськов, партнер, руководитель корпоративной и арбитражной практики юридической компании “Качкин и партнеры”.

Перспективы цессии

“Летом Верховный суд принял постановление пленума, в проекте которого сначала говорилось, что уступка прав требования от кредитной организации, имеющей лицензию некредитной организации, не имеющей лицензию, не предусмотрена законом о защите прав потребителей.

Банковское сообщество и АИЖК возразили, и появилась оговорка, что если стороны не договорились между собой в кредитном договоре о том, что такая уступка третьему лицу, не имеющему лицензию, будет возможна с согласия заемщика. Большинство банков начали включать такую оговорку в свои кредитные договоры.

Как показала практика, в некоторых судах эта оговорка не спасает”, — обрисовал ситуацию Максим Богомолов.

“Это типичный случай для нашей юридической практики последних лет, когда неправовые вещи пытаются отрегулировать на уровне высших судебных инстанций, причем одна судебная инстанция противоречит другой.

146-е письмо ВАС РФ однозначно говорит о том, что уступать можно и согласие должника для этого не требуется. Летом выходит постановление пленума ВС РФ, в котором говорится, что поскольку законом не предусмотрена возможность уступки, то уступать нельзя.

Принятая ВС РФ оговорка “как бы” позволяет уступку прав требования, но, к сожалению, при разрешении судом общей юрисдикции конкретного спора о взыскании, все не так однозначно.

Возникает потребность в замене типовых условий кредитных договоров, где более подробно следует прописывать, кому и при каких условиях банком может быть уступлено право требования по конкретной закладной или кредиту”, — рассуждает Максим Битюков.

Александр Федоров настроен оптимистично и считает, что, несмотря на сложности, цессия будет развиваться. Позиция прогосударственных банков заключается в том, что надо работать с коллекторами, поясняет эксперт.

“Я вашего оптимизма не разделяю. Банковские коллекторы, по сути, могут быть лишены части рынка.

Теперь коллекторским агентствам нужно закладывать в ставку не только процент на фактическую невозможность взыскания, но и процент на тот риск, что некое число заемщиков могут на основании решения суда указать, что условия о передаче права требования к ним признаны ничтожными как противоречащие закону о защите прав потребителя”, — говорит господин Битюков.

“Наши коллеги в Сибири нашли выход из этого положения. Они подали иск на банк о признании договора с банком недействительным, так как в нем отсутствуют как раз те аспекты, на которые ссылается Роспотребнадзор. Суд вынес решение, что договор действителен. И сейчас признать этот договор недействительным практически невозможно”, — предлагает вариант решения проблемы Максим Богомолов.

Алена Шереметьева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/2114456

Залоговый выкуп и правила его реализации – читайте от Финэксперт

Многие люди покупают различные товары даже при нехватке наличных денег, и не считают этот вопрос проблемой. Многими банковскими учреждениями и кредитными организациями предоставляются различные услуги по кредитной выдаче для реализации конкретных целей – таких, как приобретение одежды, мебели и бытовой техники прямо в магазине.

Более сложная процедура – это если приобретается автомобиль, недвижимость или земельный участок. В таком случае банковской организацией всем подряд денежные средства не предоставляются.

У кредитных организаций есть желание не только получить проценты за использование их денежных средств, – они также хотят быть уверенными в своевременном возвращении заемных средств (и в том, что они будут возвращены в полном объеме).

Инструмент обеспечения возврата заемных денежных средств – это залог приобретаемого или другого объекта.

Что представляет собой залог и каким он бывает?

Исходя из норм гражданского права, залогом называют способ обеспечения обязательств должника перед кредитором. Его применение возможно только по закону или на договорном основании.

Договор должен быть заключен только путем письменной формы, также в нем должна содержаться вся необходимая информация (о предмете, размере и оценке залога, о сроке исполнения обязательств).

Для некоторых случаев требуется заверение договора в нотариальном порядке.

Когда заключается залоговый договор, участниками выступают залогодатель (лицо, которое осуществляет передачу своей собственности в залог) и залогодержатель (лицо, которое принимает собственность залогодателя и гарантирует исполнение обязательства). Как гласит статья 335 ГК РФ, залогодателем может быть и сам должник по главному обязательству, либо же в качестве залогодателя может выступить третье лицо.

Исходя из положений статьи 334-й Гражданского кодекса Российской Федерации, суть залога в том, что если должник не исполнит свои обязательства, у залогодержателя будет возможность удовлетворения своих требований за счет заложенной собственности. Он может обратить на нее взыскание, и в этом и заключается его преимущество перед иными кредиторами.

Но не в любой ситуации залоговый кредитор обладает таким правом в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств. Для этого необходимо нарушение обязательства должником по тем обстоятельствам, за которые на него возложена ответственность.

Залогом могут быть следующие вещи:

Все виды недвижимости (включая квартиры, здания и сооружения).
Все виды движимого имущества (виды транспортных средств, оборудования).
Имущественные права.

Исходя из положений статьи 336-й Гражданского кодекса Российской Федерации, в качестве предмета обеспечения обязательств могут выступать вещи и имущественные права (если по закону они могут быть проданы).

Кроме того, закон №2872-1 от 29-го мая 1992-го года гласит о том, что возможен вариант с распространением залога на вещи, которые залогодатель может приобрести в будущем. Также можно менять предмет залога, но только если на то согласен залогодержатель.

Залог имущества лизинговых компаний

Лизингом называют вид инвестиционной деятельности, при котором происходит передача приобретенного имущества на основании лизингового договора в пользование физическому или юридическому лицу.

Договор заключается на конкретный срок, за конкретную плату и на конкретных договорных условий. Другими словами, лизинг – это финансовая аренда.

У лизингополучателя есть возможность выкупа лизингового оборудования у лизингодателя.

Предмет лизинга – разновидность любого движимого (транспортные средства) и недвижимого (виды зданий, сооружений) имущества. Исключение составляют земельные участки и иные природные ресурсы.

Выгода лизинговых фирм зависит о сдачи имущества, которое приобретено у поставщика, путем аренды. Поэтому такие организации должны обладать достаточным количеством средств, чтобы иметь возможность покупать дорогостоящее оборудование либо заниматься привлечением финансов из иных источников.

Как говорят положения закона №164 от 29-го октября 1998-го года, лизингодателем могут быть привлечены денежные средства как использование в качестве залога лизингового предмета (который приобретут в будущем по договорным условиям). У лизингополучателя также есть вариант с передачей в залог имущества, приобретенного по договору у лизинговых фирм. Но сделать это можно только в том случае, если они дадут на то свое согласие.

Лизингополучатель (как и лизинговый предмет) могут нести риски – они связаны с тем, что на лизинговый предмет можно обратить взыскание (по долгам наследодателя). Если даже и происходит переход права собственности на предмет финансовой аренды после совершения всех выплат лизингополучателю, у кредитора все равно остается право на предъявление требований к заложенному имуществу.

Взыскания же третьих лиц, если они обращены на имущество лизингодателя, могут относиться лишь к определенному объекту права собственности лизингодателя касательно лизингового предмета.

Какими правами и обязанностями обладают залогодатель и залогодержатель?

У залогодателя есть право на распоряжение в абсолютной мере заложенной собственностью. Также она может быть передана в аренду, ее может безвозмездно использовать третье лицо, либо она может быть завещана (но это допускается лишь в том случае, если это разрешил залогодержатель).

Кроме всего вышесказанного, такое имущество может постоянно обеспечивать выполнение обязательств перед иными кредиторами (если это не запрещает договор или законодательные акты). Но на залогодателе есть обязанность о сообщении каждому последующему залогодержателю о том, какие существуют залоги этого имущества. Сюда входит и размер обеспечения обязательств.

Если это предусматривают договорные условия, залогодатель или залогодержатель обязаны застраховать заложенное имущество. Возможно покрытие все стоимости заложенности предмета страховой суммой, либо же только ее части. Объекты страхуются, как правило, от рисков утраты либо повреждения.

Стороны должны соблюдать и обеспечивать сохранность заложенного имущества, а также проводить немедленное уведомление другой стороны, если вдруг возникла угроза утраты или повреждения этого имущества.

Если залогодатель виноват в причинении убытков залогодержателю из-за того, что не исполнил обязательства, или в процессе пользования заложенным имуществом, – в таком случае на него налагается обязанность их возмещения.

У залогодержателя есть право на истребование имущества из чужого незаконного владения. Это относится и к залогодателю, если по договору им пользуется он. Залогодержатель имеет право на использование заложенного имущества только тогда, когда это не запрещают договорные условия или закон.

Если обязанности залогового кредитора касательно содержания и обеспечения сохранности заложенного объекта собственности были грубо нарушены, а также, если залоговый предмет был поврежден до неузнаваемости и не может больше использоваться по прямому назначению, у залогодателя есть право на отказ от него и на требование возмещения убытков за его утрату.

Если должником не выполняются его обязательства перед кредитором, то у залогодержателя есть право обращения взыскания на заложенное имущество. Существуют некоторые обстоятельства, при которых взыскание заложенного имущества недопустимо:

Если просроченная сумма или неисполненное обязательство не превышают 50% от залоговой стоимости.
Если срок просрочки составляет менее трех месяцев.

Взыскание может проводиться в досудебном порядке (если это предусматривают договорные условия либо закон). Удовлетворение требований в судебном порядке производится в следующих случаях:

Если залоговый предмет – жилое помещение и собственность физического лица.
Если залоговый предмет обладает исторической, культурной или художественной ценностью.
Если имущество – залоговый предмет у иных кредиторов.
Если залогодателя признали безвестно отсутствующим (это распространяется только на физических лиц).

До осуществления реализации залога у залогодателя есть право на прекращение обращения взыскания на залоговый предмет и его реализацию – путем исполнения обязательств или путем уплаты просроченной суммы. Реализацию залогового имущества приостановят только в той ситуации, если это не затронет финансовое состояние кредитного учреждения.

Процесс залоговой реализации и его выкупа

Возможна передача залогового банковского имущества третьим лицам. Продать залоговое жилье можно на основании закона об ипотеке. Каким образом реализуется движимое имущество, говорится в законе о залоге. Когда заключается кредитный договор, оговариваются все иные дополнительные требования. Продавать залоговое имущество можно как по судебному решению, так и по соглашению сторон.

Залоговая реализация – это процесс, когда с публичных торгов продается движимое и недвижимое имущество. Возможна отсрочка должником реализации имущества сроком на один год через суд – в случае установления уважительных причин образования такой задолженности.

Сумма, которая получена от реализации заложенного имущества, делится между теми кредиторами, которые заявили о своих требованиях к взысканию. Если вырученная сумма выше имеющейся задолженности, оставшееся отдают залогодателю. В другом случае банковским учреждением может быть получена недостающая сумма из иного имущества должника.

У банковского учреждения есть право на оставление заложенного имущества у себя и осуществление его продажи в самостоятельном порядке.

В таком случае реализацию залога осуществляет компания, с которой банковская организация заключает договор. На выкуп предмета залога, собственник которой теперь – кредитная организация, способно любое лицо.

Чаще всего залоговый автомобиль, оборудование и иные ценности покупают сами заемщики.

Залоговое имущество банковского учреждения можно выкупить за счет денег залогового кредитора. Некоторыми банками при залоговой продаже предоставляются клиентам кредиты для их покупки (чтобы ускорить данный процесс).

Для выкупа залога бывает привлекательная цена, поскольку банком проводится реализация перешедшего от должников имущества по цене гораздо ниже рыночной. Поэтому многие считают это очень выгодной сделкой.

Но порой, перезаключая предыдущий кредитный договор на другое лицо, приходится платить комиссию и гасить штрафы.

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/zalogovoe-imushhestvo/zalogovyj-vykup-i-pravila-ego-realizatsii/

Выкуп залогового имущества у банка – Юридический ликбез

Гражданский кодекс предусматривает несколько способов защиты прав кредиторов в правоотношениях займа, одним из которых является залог. Такой мерой пользуются и банки, о чем подробно будет описано ниже. С помощью применения средств реализации заложенных вещей банки частично покрывают свои убытки, возникшие вследствие отказа от уплаты долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

Что такое залоговое имущество банка

В качестве залога допускается использование движимого или недвижимого имущества

Зачастую кредитор, чтобы обезопасить себя и свое финансовое благосостояние, прибегает к процедуре оформления займа под залог чего-либо. В качестве залога допускается использование как движимого, так и недвижимого имущества.

Банки охотно принимают в качестве обеспечения исполнения обязательств квартиры, автомобили и др. При этом, на все время действия кредитных отношений эти вещи могут находиться у своих законных владельцев.

Как правило, предметом залога становится то имущество, на приобретение которого и брались денежные средства (при ипотеке – квартира; в авто кредите – транспортное средство).

В чем интерес к залоговому имуществу

Интерес к данным вещам существует как у банка, так и у самого заемщика, а также у третьих лиц.

Важно! Банк, в свою очередь, не несет практически никаких убытков в том случае, если должник откажется исполнить свое обязательство, так как заложенное имущество можно продать с торгов.

Наличие залога для самого заемщика стимулирует его доброкачественно исполнять возложенную на него обязанность, дабы не лишиться законно принадлежащей ему вещи.

Разумеется, что и у третьих лиц залоговое имущество пользуется большим спросом. Связано это с тем, что банки зачастую, чтобы побыстрее продать имущество, устанавливают пониженные цены. Поэтому приобрести практически новое авто или квартиру можно с большой скидкой, чего не получится осуществить в обычных рыночных условиях.

Порядок изъятия у должников

Самостоятельных полномочий по отбиранию предмета залога у должников банк не имеет, что прямо закреплено исполнительным законодательством. Для этого ему необходимо обратиться с иском в судебные органы.

Законом об исполнительном производстве регулируется процесс отбирания и реализации имущества у недобросовестных сторон в кредитных правоотношениях:

предъявление требования об исполнении обязательства;
выявление и опись залогового имущества;
принудительное его изъятие и продажа с торгов или аукционов.

Реализация залогового имущества банков происходит только после публичного уведомления граждан об этом. Регулятором данных правоотношений является Гражданский кодекс РФ.

Какие существуют способы реализации залогового имущества

Законом предусмотрено несколько возможностей, с помощью которых может быть произведена реализация имущества должников: торги, добровольная продажа, зачисление на баланс банка.

Каждый из этих способов обладает своими характерными особенностями и нюансами, которые и будет рассмотрены ниже.

Добровольная продажа

В том случае, когда лицо, не исполнившее свои обязательства, ведет переговоры с банком и желает реализовать конфискованную у него вещь на добровольных началах, может заключаться соответствующее соглашение.

По данному акту должник обязуется собственноручно продать залоговую вещь и передать денежные средства, вырученные от ее реализации банку. При этом, необходимо соблюдение следующих условий:

банк дал на это свое согласие;
сумма предмета залога не превышает тридцати тысяч рублей.

Торги

Торги проводятся в форме аукциона

Информация о проведении торгов публикуется на сайте Федеральной Службы Судебных приставов. Торги проводятся, как правило, в форме аукциона. Распродажа вещей происходит на торговой площадке.

Каждый из участников аукциона может предлагать свою цену. Победителем будет считаться то лицо, которое предложило наивысшую ставку. Весь процесс аукциона протоколируется, дабы в последующем избежать споров между участниками. Торги считаются законными, когда на них присутствовало не менее двух субъектов.

Не могут стать участниками торгов:

работники федеральной исполнительной системы;
должностные лица банков и др.

Иногда возникают ситуации, при которых реализуемое имущество продать третьим лицам не получилось. В этом случае прибегают к процедуре повторных торгов. Они происходят по тем же правилам и в том же порядке, что и первоначальный аукцион, но с понижением стартовой цены.

Зачисление на баланс банка

Данная мера применяется в ситуациях, когда и первоначальные и повторные торги не привели ни к какому результату, т.е. были признаны несостоявшимися.

Тогда судебный пристав-исполнитель ходатайствует о государственной регистрации реализуемого имущества в пользу юридического лица – банка. Это происходит в три этапа:

Вынесение решения органом судебной власти.
Удаление записи из реестра прав собственности (если речь идет о недвижимости).
Переоформление вещи на имя банка.

Кредитная организация имеет право после этого по своему усмотрению распоряжаться поступившей в его собственность вещи. Как правило, при данной процедуре существенно снижается стоимость имущества (около двадцати пяти процентов).

Заключение

Таким образом, залоговое имущество банков предназначено для удовлетворения их потребностей в случаях, когда должник окажется недобросовестным. На сегодняшний день можно выделить три способа реализации предмета залога, каждый из которых имеет свои особенности.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: