Каков срок исковой давности по кредитному договору от 2013 года?

До того, как вспыхнул мировой финансово-экономический кризис, финансовые учреждения (банки) почти беспрепятственно предоставляли юридическим и физическим лицам (заемщики) в кредит денежные средства.

В дальнейшем, с учетом неисполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, банки обращались в судебные инстанции с исками о досрочном взыскании существующей задолженности по телу кредита, начисленных процентов, пени и штрафов.

Как правило, задолженность определялась банками с той даты, когда заемщики прекращали исполнять взятые на себя обязательства.

Как следствие, существуют неединичные случаи, когда банки, например, подают иски в 2013 году, а начисление задолженности осуществляют с 2008 или 2009 годов, то есть с явным пропуском исковой давности, как общей (основной суммы долга и начисленных процентов), так и специальной (неустойки).

И это при том, что в кредитных договорах отсутствует согласование относительно увеличения общей исковой давности. Несмотря на это, банки в обоснование своей позиции относительно своевременного обращения в суд с иском ссылаются на то, что срок действия кредитного договора не истек, а значит, нет оснований для применения исковой давности.

По их мнению, срок исковой давности должен определяться только со дня окончания срока действия кредитного договора (?!), поскольку именно до последнего дня его действия заемщики должны вернуть всю сумму полученного кредита и оплатить начисленные проценты. Причем в большинстве кредитных договоров установлено именно ежемесячное погашение кредита и начисленных процентов.

Ежемесячная давность

В данной статье предлагаю рассмотреть правовой подход к применению судебными инстанциями общей исковой давности в кредитных взаимоотношениях, которыми установлено ежемесячное погашение кредита и начисленных процентов.

Проанализировав большое количество судебных решений с помощью Единого государственного реестра судебных решений, я сделал вывод, что по результатам рассмотрения соответствующей категории споров судебные инстанции различных юрисдикций (гражданской и хозяйственной), как ни странно, по-разному подходят к решению этого вопроса.

Для примера приведу судебную практику Высшего хозяйственного суда Украины (ВХСУ), который четко придерживается точки зрения, что общая исковая давность должна применяться исключительно к каждому просроченному платежу, в том числе и кредитному.

Так, в постановлении ВХСУ от 12 декабря 2012 года по делу № 5015/2089/12 указано: «Согласно графику погашения кредитной задолженности, срок уплаты очередного платежа определен месяцами, а потому срок исполнения обязательства, согласно части 3 статьи 254 ГК Украины, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.

При таких обстоятельствах, поскольку в кредитном договоре предусмотрено, что его исполнение осуществляется частями в соответствии с графиком погашения кредита, то началом течения срока исковой давности является день, когда должник должен был осуществить очередной платеж, но не уплатил его, и, соответственно, общий срок исковой давности применяется в отношении каждого просроченного ежемесячного платежа, определенного графиком».

Аналогичная правовая позиция изложена и в постановлении ВХСУ от 7 марта 2013 года по делу № 5015/2087/12.

Дополнительным свидетельством того, что исковая давность к основной сумме долга, определенной ежемесячными платежами, должна применяться по отдельности к каждому просроченному платежу, являются требования пункта 4.

2 постановления пленума ВХСУ «О некоторых вопросах практики применения исковой давности в решении хозяйственных споров» от 29 мая 2013 года № 10, согласно которому «исковая давность по искам, связанным с просрочкой повременных платежей (проценты за пользование кредитом, арендная плата и т.п.), исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».

Судебная непоследовательность

Однако при анализе судебной практики Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел (ВССУ) по решению аналогичных споров прослеживается непоследовательность последнего.

Сначала ВССУ соглашался с мнением ВХСУ, о чем свидетельствует определение от 14 декабря 2011 года по делу № 6-34435св11, в котором, кроме ссылки на статью 256 ГК Украины, указано, что «поскольку в кредитном договоре предусмотрено, что его выполнение осуществляется в соответствии с графиками погашения кредита, то началом течения срока исковой давности является день, когда должник должен был осуществить очередной платеж, однако его не уплатил».

В дальнейшем ВССУ кардинально изменил свою точку зрения, о чем свидетельствует постановление от 10 октября 2012 года по делу № 6-36597св12, согласно которому «решая спор о досрочном погашении кредитной задолженности, районный суд правильно применил нормы материального права относительно досрочного погашения задолженности и определил сумму задолженности в соответствии с указанными требованиями и условиями заключенного кредитного договора. При этом районный суд правильно исходил из того, что исковая давность применяется со дня окончания договора, который был заключен до марта 2012 года, а не со дня просрочки месячного платежа».

В начале 2013 года ВССУ опубликовал разъяснения, изложенные в письме «О некоторых вопросах применения сроков исковой давности» от 16 января 2013 года № 10-70/0/4-13, где указано следующее: «Пунктом 31 постановления пленума ВССУ «О практике применения судами законодательства при разрешении споров, возникающих из кредитных правоотношений» от 30 марта 2012 года № 5 судам разъяснено, что в спорах относительно потребительского кредитования кредитодателю запрещается (!) требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек. В связи с этим исковая давность по иску о возврате потребительского кредита применяется независимо от наличия заявления стороны в споре.

Поскольку по истечении сроков исковой давности к основному требованию считается, что исковая давность истекла и к дополнительному требованию (взыскание неустойки, наложение взыскания на заложенное имущество и т.д.), указанное выше правило применяется также и к дополнительным требованиям банка (иного финансового учреждения)».

Однако со дня обнародования соответствующих разъяснений ВССУ суды гражданской юрисдикции начали применять исковую давность, но только к правоотношениям заемщиков и банков, в результате которых последние выдавали кредитные пластиковые карты и только при условии, что со дня истечения срока их действия прошло более трех лет. Подтверждением тому — определения ВССУ от 3 апреля 2013 года по делу № 6-52669св12 и от 3 июля 2013 года по делу №6-9172св13.

Что касается других кредитных договоров, по которым денежные средства предоставлялись банками на условиях ежемесячного погашения платежей по соответствующему графику, то при рассмотрении данной категории споров суды гражданской юрисдикции игнорировали заявления заемщиков (ответчиков) о применении к основной сумме долга исковой давности, мотивируя это тем, что срок действия кредитного договора еще не истек.

Устранение двусмысленности

Как видим, до настоящего времени суды хозяйственной и гражданской юрисдикций по-разному применяли нормы действующего законодательства, что вызвало справедливые нарекания рядовых граждан-должников на их непоследовательность при решении споров с финансовыми ­учреж­дениями.

Однако сегодня такое несоответствие наконец устранено Верховным судом Украины (ВСУ), вынесшим 6 ноября 2013 года по результатам рассмотрения гражданского дела № 6-116цс13 постановление, в котором согласился с позицией судов хозяйственной юрисдикции и определил, что «течение исковой давности по требованиям кредитора, возникающим из нарушения должником условий договора (графика погашения кредита) о погашении долга частями (ежемесячными платежами), начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда произошло это нарушение. Исковая давность в таких случаях исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».

Таким образом, этим постановлением ВСУ устранил двусмысленное толкование понятия срока исковой давности в кредитных правоотношениях и поставил окончательную точку в данном вопросе.

Кроме выводов, изложенных в данном постановлении ВСУ, хочу еще раз подчеркнуть, что в соответствии со статьей 8 Конституции Украины в государстве действует верховенство права, а согласно статье 129 Конституции Украины, к одному из главных принципов судопроизводства относится принцип законности.

То есть нормы действующего законодательства, которыми регламентируются изложенные в статье правоотношения, а именно: часть 3 статьи 254, статья 256, статья 257, статья 258, часть 5 статьи 261, части 4, 5 статьи 267 ГК Украины, являются общими и не имеют ссылок на возможность различного применения к юридическим или физическим лицам, а потому не могут свободно толковаться судами различных юрисдикций.

ДИДЕНКО Роман — директор ЧП «Юридическая компания «Дипломат-Плюс», г. Днепропетровск

Источник: https://pravo.ua/articles/riskovaja-davnost/

Исковая давность по кредиту в Украине. Советы как применить

Речь пойдет о вопросе, который часто беспокоит людей, столкнувшихся с проблемами оплаты по беззалоговым и залоговым кредитам.

  В интернете можно встретить много разных статей, о судебных решениях, позволяющим должникам, надеяться на то, что суд в той или другой ситуации примет правильное решение.

Сейчас есть много манипуляций, связанных со сроками позывной давности, якобы на основании которого должник может выиграть в суде дело и ничего не быть должным банку или финансовой организации. 

Существует ли срок давности по невозврату кредита? 

Само это понятие имеет место, но следует развенчать все мифы, дать информацию по самому явлению исковой давности.

Если заемщик берет беззалоговый кредит, то срок исковой давности может применяться и быть весьма эффективным следующем случае.

Если заемщик взял кредит, который должен выплатить в течение 2 лет, но его не выплачивал, и банк по истечению трехлетнего периода после действия договора не подавал иск, тогда юридически заемщик может не оплачивает кредит.

Например, беззалоговый кредит был взят 17 мая 2013 года на выплату с периодом действия кредитного договора на два года.

Если кредитор после 17 мая 2015 года не обратился с иском на вас в суд в течение трех лет, а сделал это позже, после 17 мая 2018 года, то вы можете направить в суд письмо о позывной давности. Тогда банку будет отказано в рассмотрении дела.

Таким образом, кредитор и суд не может официально признать за вами долг. Фактически вы должны, но у банка нет юридических рычагов воздействия на вас. По факту вы перестаете быть должником. 

Срок давности потребительского кредита Украина

В случае с потребительским кредитом, период позывной давности отсчитывается со срока действия кредитной карточки. 

Следует помнить, что многие банковские структуры манипулируют этими условиями. Работники банков могут пытаться доказывать, что срок исковой давности продлен, если вы подписали какой-то дополнительный договор или вами выполнялся отдельный платеж.

К примеру, если вы долго не оплачивали по кредиту, но вам посоветовали лучше произвести оплату, банк может это использовать против вас. Есть еще одна уловка, иногда в кредитном договоре может быть упомянут пункт, что срок исковой давности равен 10 лет. Эта также следует учитывать.

Поэтому вам нужно самостоятельно нужно анализировать подписываемые документы или обращаться за помощью к юридическим консультантам. 

Срок давности судебного решения по кредиту

Если речь идет о залоговых кредитах, то тут ситуация иная. Мнение судей и судебной практики разделились в соотношении 70/30%. Примерно 70% судей считают, что срок исковой давности наступает через три года с момента окончания кредитного соглашения. Другие 30% судей придерживаются версии, что исковая давность наступает через три года после внесения последнего платежа. 

Через какое время кредит аннулируется? Рассмотрим в соответствии с вышеописанным два примера. 

Пример 1. Залоговый кредит действует с 1 августа 2008 по первое августа 2018 года. Большая часть судей считает, что позывная давность наступает 1 августа 2021 года. Если банк не подал на вас в суд до этого числа, а сделал это после, тогда можно подавать в суд письмо о позывной давности. 

Пример 2.  Вы оплачивали последний раз залоговый кредит в 2010 году, начавший свое действие в 2008 году. В этом случае, 30% судей считают, что срок исковой давности тут наступает в 2013 году.

Если в течение этого времени банк не обратился в суд, то некоторые судьи могут принять решение об исковой давности. Если банк подал на вас в суд в 2015 году, вы можете подать ходатайство об исковой давности.

Однако решение будет зависеть от того, к какой группе относится судья. 

В обоих случаях важно тщательно взвешивать свои действия, возможно обратиться за помощью к специалисту. 

Когда сгорает долг по кредиту? Нюансы 

Но обратим внимание должников по залоговым кредитам. Даже если банку отказано в суде и использован срок позывной давности, который кредитором пропущен и он не может в судебном порядке взыскать с вас сумму долга. Такое положение дел не может означать, что по кредитному договору вы не должны. Вам следует помнить, что у вас есть залог, определенный отдельным договором ипотеки. 

Отказ банку взыскания с вас суммы, означает только что с поручителя или с должника нельзя в принудительном порядке взыскать долг или имущество. Однако остается ипотека. Банк может направить свои силы на это имущество. Сейчас много вариантов, когда банк может переоформить на себя имущество или продать его, а также обратиться в суд взыскание залога.

Источник: http://mfo-pravda.com.ua/iskovaya-davnost-po-kreditu-v-ukraine-sovety-kak-primenit/

Вс разъяснил, как вести себя, если банк слишком поздно вспомнил о долге

Коммерческий банк выдал кредит своему клиенту и… забыл о нем. Вероятно, так выглядит мечта любого должника по кредитному договору. Но подобная ситуация, какой бы не казалась фантастической, в реальности встречается не так уж и редко, что подтверждает судебная статистика.

Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.

Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени.

В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились.

По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.

ВС объяснил, кто решает судьбу заграничного имущества при разводе

В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.

В Верховный суд пошла ответчица, она же должница, и попросила отменить все местные решения как незаконные – ведь прошли сроки что-то требовать.

Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что “имеются основания” для отмены принятого решения.

Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.

Спустя два года банк пошел уже в районный суд с тем же требованием – вернуть долг и проценты по нему, которые были уже больше долга.

В суде ответчица заявила, что в ее случае надо применить срок исковой давности. То есть банк пропустил сроки, когда можно требовать возврат долга. Но райсуд с ответчицей не согласился.

Там посчитали, что банк попросил выдать ему судебный приказ в 2010 году, значит, течение срока исковой давности было прервано. И с этого момента три года не получается, а получается – два года, одиннадцать месяцев и 23 дня.

До срока исковой давности не хватило недели.

Областной суд с такими подсчетами был согласен. Апелляция заявила, что срок пользования кредитом прописан в договоре – 18 месяцев. Последний день возврата кредита – 15 сентября 2010 года. Поскольку срок исковой давности был прерван из-за подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, то выходит, что срок исковой давности не пропущен. Но Верховный суд с таким заявлением не согласился.

Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен

Вот доводы Верховного суда РФ. В Гражданском кодексе есть статья 196, в которой сказано, что срок исковой давности составляет три года. В 199-й статье того же кодекса сказано, что исковая давность применяется судом только по заявлению одной из сторон спора и до того, как суд вынесет решение. Пропуск срока исковой давности по заявлению одной из сторон – это основание для отказа в иске.

Верховный суд подчеркнул – из Гражданского кодекса и по разъяснениям двух пленумов Верховного суда об исках по срокам давности следует вот что.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.

Высокий суд подчеркнул – поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного решения подобного спора местные суды должны были выяснить – по каким из повременных платежей был пропущен срок исковой давности.

ВС РФ разъяснил, как вернуть залог, если покупка не состоялась

Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.

А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.

А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.

Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.

По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.

Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Вывод Верховного суда – дело надо пересмотреть заново и “разрешить спор в соответствии с нормами закона”.

Источник: https://rg.ru/2018/11/07/vs-raziasnil-kak-vesti-sebia-esli-bank-slishkom-pozdno-vspomnil-o-dolge.html

Как определяется срок исковой давности по кредитному соглашению – Администрация Благодарненского городского округа Ставропольского края

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок.

Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав.

Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности.

Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности.

Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток.

Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность.

В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью.

При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря —  в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

• Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
• Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
• Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

Все акции и скидки банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Источник:

Какой срок исковой давности по кредитному договору?

Срок исковой давности по кредитному договору определяется законодательными нормами, и не может изменяться заемщиком или банком.

В пределах указанного срока допускается принудительное расторжение договора, взыскание задолженности и штрафных санкций, изъятие и реализация имущества под залогом.

В этом материале разберем, как считается срок исковой давности, и может ли продолжаться взыскание при его пропуске.

Что это такое

Право на судебную защиту предоставлено каждой стороне договора и реализуется путем предъявления иска по факту нарушения обязательств. Режим срока исковой давности заключается в следующем:

1. подать иск в суд можно в любой момент, в том числе и после истечения срока давности;
2. ответчик или иное заинтересованное лицо, к которому предъявлен иск, обязан заявить о пропуске срока на обращение в суд – если такое ходатайство не поступило, суд обязан рассмотреть иск по существу;
3. если установлено, что срок давности истек на момент обращения в суд, исковое заявление оставляется без рассмотрения, а дело прекращается.

Аналогичные правила распространяются и на кредитный договор, который является разновидностью гражданской сделки.

В кредитных отношениях право на обращение в суд может быть реализовано по следующим направлениям:

• взыскание задолженности и штрафных санкций с заемщика, который допустил просрочку;
• досрочное расторжение кредитного договора, если одна из сторон нарушила его существенные условия – например, для ипотечного кредитования таким нарушением может являться несоблюдение режима обременения;
• обращение взыскания на заложенное имущество – недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги и т.д.;
• оспаривание незаконных комиссий, навязанных банком при подписании договора.

Наиболее распространенным случаем для обращения в суд является взыскание задолженности и штрафных санкций  с заемщика. Такое право возникает у банка даже при единичном факте просрочки. Если же были пропущены сроки по нескольким платежам, предъявление иска неизбежно.

Как считается срок давности по кредитному договору

Общий срок давности для обращения за судебной защитой регламентирован ГК РФ, и составляет 3 года. Исчисление этого срока проходит по следующим правилам:

1. срок давности начинает течь с момента нарушения обязательства, либо когда истец должен был узнать о таком нарушении – применительно к кредитам, срок давности начнет течь с первого дня просрочки;
2. срок давности может прерываться и течь заново, если заемщик признает долг в официальном порядке, либо совершит действия, подтверждающие такое признание — например, если после длительной просрочки заемщик вновь внесет один или несколько платежей;
3. срок может приостанавливаться по основаниям, указанным в законе – при введении чрезвычайного положения, на период рассмотрения уголовного дела и т.д.

Пропущенный срок давности можно восстановить, если истец докажет уважительность причин для позднего обращения в суд. При взыскании долгов по кредитам восстановить срок давности крайне сложно.

Например, банк не может ссылаться на отсутствие сведений о местонахождении заемщика, его месте работы, наличию имущества и т.д.

Даже в этих случаях банк вправе обратиться с иском и получить судебный приказ, либо заочное решение.

Особенности исчисления срока давности по кредитным договорам

• погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами, размер которых определяется договором;
• просрочка по текущему платежу не означает, что гражданин и далее будет нарушать свои обязательства, поэтому срок давности начинает течение для каждого ежемесячного взноса отдельно;
• требовать полного возврата остатка по кредиту и штрафных санкций можно только при расторжении договора в одностороннем порядке – следовательно, банк должен одновременно предъявить требование о расторжении договора и возврате всей суммы.

При подаче иска банк должен представить и расчет исковых требований. Для этого указывается дата просрочки по каждому отдельному платежу, а также размер начисленных процентов и/или иных штрафных санкций. Могут возникать ситуации, когда по части исковых требований срок давности истечет, тогда как взыскание остальной суммы будет обоснованным. Чтобы избежать взыскания долга при пропущенном сроке давности, лучше заранее обратиться к профессиональному юристу.

Порядок применения срока давности

Как указывалось выше, банк может обратиться в суд и после истечения 3 лет. Поэтому целесообразно сразу получать судебные повестки и извещения, чтобы своевременно предпринять меры по защите своих прав. При получении искового заявления нужно обратить внимание на следующие моменты:

1. так как задолженность по кредитному договору носит бесспорный характер, банк может подать заявление о выдаче судебного приказа мировым судьям – в этом случае судебное заседание не проводится, а должник может подать заявление о возражениях на судебный приказ;
2. если отменялся судебный приказ, течение срока давности не приостанавливается и не прекращается – после получения искового заявления и вызова в суд, должник сможет подать ходатайство о пропуске истцом срока давности;
3. если должник не является в суд без уважительных причин, может выноситься заочное решение – должник сможет его обжаловать после получения копии решения, однако заявить о пропуске срока давности можно лишь при возобновлении судебного дела по общим правилам.

Источник: https://abmrsk.ru/pensiya/kak-opredelyaetsya-srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnomu-soglasheniyu.html

Срок исковой давности по кредиту – читайте от Финэксперт

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск.

Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать.

Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду.

Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности.

Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности».

Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств.

Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее.

Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд.

И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно.

Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

• Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
• Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
• В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

• Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
• Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
• Исковая давность не может быть бесконечной
• Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

• Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
• В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
• Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений.

  Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить.

Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться.

Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

• Обратиться к юристу за помощью
• Написать заявление в полицию и прокуратуру

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/sudebnaya-sistema/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/