Могу ли я повлиять на банк с помощью правоохранительных органов?

Как укротить невежливого коллектора?

Могу ли я повлиять на банк с помощью правоохранительных органов?

В связи с ухудшением экономического положения граждан, в украинских банках увеличилось количество проблемных кредитов.

Как правило, кредиты, которые финучреждения уже не в состоянии вернуть самостоятельно, они передают коллекторским компаниям.

Впоследствии чего, нередко заемщики сталкиваются с ситуациями, когда коллектор в телефонном режиме позволяет себе лишнее.

«Минфин» узнал у специалистов, как вести себя в разговоре с невежливым коллектором, прежде чем исполнять его требования?

Комментирует Ростислав Кравець адвокат, старший партнер «Кравец и Партнеры»:

В первую очередь, при получении звонка от коллекторской компании, перед началом разговора предупредите, что разговор будет записываться, попросите представиться и указать фамилию, имя и должность звонящего.

Также попросите сообщить в какой компании он работает и на основании чего представляет ее интересы либо звонит вам, какими документами подтверждаются его полномочия.

 Если ответы на эти вопросы вы не получите, продолжать разговор бессмысленно.

Зачастую коллекторы представляются сотрудниками правоохранительных органов. В таком случае, процедура приема звонка такая же: предупреждение о записи разговора, уточнения имени и фамилии, должности и места работы. После этого попросите перезвонить позже для уточнения в соответствующем РОВД или прокуратуре о наличии такого работника.

Даже, если все данные о себе звонящий вам назвал, попросите его  изложить все требования в письменном виде и направить вам по почте. Сообщите, что ответ вы также предоставите в письменном виде.

Если звонящий сотрудник коллекторской компании осуществляет звонки во внерабочее время т.е. ранее 9:00 и позднее 18:00 —  это нарушает ваши права. Тоже самое касается отказа представиться, предоставить документы, угроз и т.д.

Подобные действия можно квалифицировать по нескольким статьям уголовного кодекса: вымогательство, принуждение к исполнению гражданско-правовых отношений, превышение власти и служебных полномочий и т.д.

, в зависимости от действий и угроз звонящих. 

В случае нарушения звонящими ваших прав, поступления угроз, рекомендую зафиксировать номер и время звонка, после чего обратиться с соответствующим заявлением о преступлении в правоохронительных органы.

Самое главное не молчать и при нарушении своих прав обращаться в правоохранительные органы

В последнее время подобные заявления довольно быстро регистрируют и начинают досудебное расследование. На сегодня уже есть ряд уголовных дел по коллекторским компаниям, которые рассматриваются в суде и вероятнее всего, по которым будут вынесены обвинительные приговоры сотрудникам и руководству коллекторских компаний.

Комментирует Владимир Клочков, адвокат, управляющий партнер адвокатского объединения «Клочков и партнеры»:

Довольно часто возникают ситуации, когда звонит неизвестный человек, представляется коллектором и требует денежные средства по кредиту.

При этом, может быть так, что у лица, которому звонит коллектор, нет и никогда не было задолженности по кредиту, договору займа и т.п., а может и быть, что есть судебное решение о взыскании с лица денежных средств.

В обоих случаях, являетесь ли вы должником или нет, любые звонки неизвестных лиц с «требованием» оплатить денежные средства являются незаконными, ведь существует четко установленный законодательством порядок исполнения решений суда.

При этом, довольно часто коллекторы во время звонков или угрожают (отобрать все имущество или лишить родительских прав, и т.п.), или такие звонки совершают по 20 раз на день или больше, или звонят ночью и др.

Таким образом коллекторы могут «преследовать» не только лицо, которое имеет обязательства по кредиту, но и родственников, знакомых, сотрудников, руководство лица-должника.

Фактически такие действия квалифицируются по ст. 355 Уголовного кодекса Украины как принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств.

Вместе с тем, часто коллекторы во время телефонных разговоров пытаются общаться так, чтобы это выглядело не как вымогательство, а как «напоминание» о том, что в случае неуплаты кредита лицо будет иметь негативные последствия.

В любом случае при звонках коллекторов следует общаться следующим образом:

  • Необходимо выяснить, какое вообще отношение такой коллектор имеет к задолженности (представитель банка, кредитор и тому подобное). Или есть решение суда? Существует ли договор о переуступке долга с банком, кредитором и т.п.? 
  • Предложив коллектору обратиться к вам письменно, не стоит сообщать свой адрес, ведь если коллектор является «добросовестным», то все данные у него и так есть.

Далее нужно прекратить любые другие разговоры с коллекторами. В любом случае для решения вопроса должным образом, необходимо обратиться к адвокату, который сможет и правильно оценить возникшую ситуацию и квалифицированно составить необходимые заявления в правоохранительные органы, жалобы, совершить другие процессуальные действия.

Подготовили Кристина Болотова, Юлия Бондарь

Источник: //minfin.com.ua/2015/04/22/6843908/

Кредитный регистр

Могу ли я повлиять на банк с помощью правоохранительных органов?

Кредитный регистр – автоматизированная информационная система Национального банка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение принятых им на себя обязательств по кредитным сделкам.

Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Республики Беларусь “О кредитных историях”, который направлен на укрепление платежной дисциплины и повышение заинтересованности физических и юридических лиц в исполнении своих обязательств по кредитным сделкам.

Кредитная история есть у всех физических и юридических лиц, которые заключили кредитную сделку с банком, микрофинансовой организацией или лизинговой организацией. Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов.

Что является кредитной сделкой?

Кредитная сделка – это кредитный договор, договор овердрафтного кредитования, лизинга, факторинга, а также договоры займа, залога, гарантии и поручительства, которые физические и юридические лица заключают с банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и лизинговыми организациями. Результатом такой сделки является то, что клиент выступает как кредитополучатель, заемщик, лизингополучатель, кредитор, должник по открытому факторингу, залогодатель, гарант либо поручитель. В любом из этих качеств физические и юридические лица заключают с банком, микрофинансовой или лизинговой организацией договор, тем самым вступают с ними в правоотношения либо его денежные обязательтва были уступлены банку по договору открытого факторинга и являются субъектом кредитной истории, а банк, микрофинансовая или лизинговая организация – источником формирования кредитной истории.

Кто “пишет” кредитную историю?

Кредитные истории формируются в Национальном банке Республики Беларусь.

Сведения для кредитной истории о заключенных кредитных сделках и об исполнении обязательств по ним направляют в Национальный банк банки, некредитные финансовые организации, ОАО «Банк развития Республики Беларусь», микрофинансовые и лизинговые организации Республики Беларусь не позднее 3 банковских дней со дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории. Информация обновляется в режиме онлайн, сведения, отправленные источником формирования кредитной истории в Национальный банк, сразу отражаются в кредитной истории. Национальный банк обрабатывает поступающие сведения о кредитных сделках, формирует и хранит кредитные истории в Кредитном регистре.

Что содержится в кредитной истории?

В кредитной истории содержатся следующие сведения:

  • общие сведения о физическом или юридическом лице: ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации – для физического лица; наименование, ЕГР, УНП, место нахождения, основной вид деятельности – для юридического лица;
  • условия заключенных договоров – банк, микрофинансовая или лизинговая организация, с которыми заключены договоры, номера и даты договоров, суммы и валюты договоров, срок действия договоров;
  • сведения об исполнении клиентами перед банком, микрофинансовой или лизинговой организацией своих обязательств по данному договору – история погашения полученных заемных средств, допущение просрочки по кредитам, овердрафтам, лизингам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров факторинга, поручительства, гарантий и залога;
  • сведения о прекращении договора.

Что такое кредитный отчет?

Национальный банк по запросам предоставляет информацию в виде кредитных отчетов, сформированных на основании сведений, входящих в кредитную историю. В кредитный отчет физических лиц также включается скоринговая оценка кредитной истории.

Это система присвоения баллов субъекту кредитной истории, характеризующих способность клиента погасить вновь предоставленный ему кредит.

Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о поведении всех кредитополучателей в прошлых периодах с использованием статистической модели и математического алгоритма.

Что влияет на скоринговую оценку кредитной истории?

В кредитном отчете скоринговая оценка представлена тремя позициями:

  • класс рейтинга (от A до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов;
  • скорбалл – итоговая оценка в баллах (от 0 до 400), которая рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
  • PPD – вероятность допущения просрочки больше 90 дней в течении последующих 12 месяцев на сумму больше 39,00 бел.руб. (от 0% до 100%).

Классы рейтингов могут принимать следующие значения:

Класс рейтинга>Скорбалл

Источник: //www.nbrb.by/today/creditregistry

Дешевые кредиты будут тогда, когда появятся дешевые депозиты. Глава Укргазбанка о будущем банковского рынка

Могу ли я повлиять на банк с помощью правоохранительных органов?

Программа вызвала немало других вопросов. В частности, так и не появилась ясность, какой госбанк какую нишу займет и каким образом будет разрешена проблема существующей сейчас конкуренции за клиента между банками.

О том, каким образом программа развития государственных банков повлияет на их работу и зачем она вообще была нужна, НВ расспросило председателя правления государственного Укргазбанка Кирилла Шевченко.

– Первый вопрос по поводу программы развития государственных банков, которая недавно была утверждена. Как вы ее оцениваете, что она дает, и насколько вас как государственный банк она устраивает, насколько она для вас понятна?

– Мы говорим о стратегии государственных банков, которая была утверждена постановлением Кабинета министров. Тут нужно сказать, что государство впервые получило такого рода документ.

Скажем так, впервые озаботилось вопросами стратегии ниш, в которых должны работать государственные банки. Поэтому однозначно этот документ был нужен. И хорошо, что нашлось и политическое, и экономическое обоснование для того, чтобы его принять.

С точки зрения работы Укргазбанка это документ, полностью укладывающийся в ту стратегию, которую наша команда изначально планировала. Поэтому никакой другой оценки, кроме позитивной, по принятию данной стратегии у нас быть не может. В ней есть элементы, связанные с улучшением корпоративного управления, принципами корпоративного управления государственными банками.

Кстати, это как раз не касается Укргазбанка, ведь у нас все это было внедрено еще в прошлом году.

Но у наших коллег наблюдательный совет все еще формируется, согласно статьи 7 закона “О банках и банковской деятельности”, по следующему принципу: пять человек – представителей Президента Украины; пять – представителей Кабинета министров и еще пять представителей Верховной Рады.

А такая норма с точки зрения мировых практик управления уже анахронизм. Естественно, что это приводило и к политическому влиянию, в чем всегда упрекали госбанки, мол, какие-то бизнес-решения принимаются под политическим давлением.

И очень хорошо, что Кабинет министров принял постановление о том, чтобы поменять систему корпоративного управления в госбанках.

То есть это однозначно позитивно оценивается и рынком, и нашими партнерами – международными финансовыми организациями.

– Если говорить о Укргазбанке и его месте в рамках этой стратегии, какую нишу занимаете вы? “Ощадбанк” – это больше физические лица, “Укрэксим” – это больше кредитование экспорта. Какая ваша ниша?

– Укргазбанк изначально не создавался как государственный банк. Так получилось, что в 2009 году государство стало его собственником. Тогда это было совершенно правильное решение, благодаря которому удалось предотвратить определенный банкопад в кризисный период.

Тогда, как вы помните, было рекапитализировано три банка – Укргазбанк, “Родовид” и банк “Киев”. Из них лишь Укргазбанк оказался успешным. В прошлом году мы к себе присоединили еще активы и пассивы банка “Киев”. В “Родовиде” недавно началась ликвидация.

Это был наименее удачный эксперимент.

Абсолютно логично, что государство рано или поздно захочет вернуть потраченные на спасение деньги. Что, безусловно, и является задачей Укргазбанка. То есть государство должно частично или полностью до конца 2017 года выйти из капитала банка.

Мы очень надеемся, что Укргазбанк получит дополнительно, помимо государства, новых акционеров, таких как мировые финансовые организации. Это или ЕБРР, или Всемирный банк, или Международная финансовая корпорация. Те, которые традиционно поддерживают рынки, аналогичные украинскому. Это и есть стратегия Укргазбанка.

И вот это направление работы нашло отражение в стратегии государственных банков.

– Некоторые критики вашего банка говорят о том, что если у “Ощада” или “Укрэксима” очень сильно выражена специализация и понятно, чем они должны заниматься, то у Укргазбанка непонятная стратегия. Вы можете сказать, зачем ваш банк вообще нужен?

– Укргазбанк – это украинский универсальный банк.

И вопрос специализации или определения отдельных ниш, которые сейчас прописаны в стратегии, подразумевающий отказ от определенного бизнеса – для нас является неприемлемым.

И собственник в лице правительства это понимает. Ведь для того, чтобы выход из капитала Укргазбанка был удачным, наш банк должен оставаться универсальным. И ничего в этом плохого нет.

– Если говорить о реформах, которые проводил в последнее время НБУ, как вы их оцениваете, стало после них лучше или хуже?

– Я не могу сказать, стало лучше или хуже. Стало по-другому. За счет проведенного очищения банковский рынок стал более сегментированным. Раньше все банкиры прекрасно знали, на чем специализируется тот или иной банк.

Все знали банки, которые относятся к «схемным». Все знали банки, которые занимались финансовой оптимизацией. В банковской среде это всегда было известно.

Почему раньше регулятор неадекватно реагировал или вообще не реагировал на вот такие сигналы? Это вопрос риторический.

Сегодня действия Национального банка в отношении таких участников рынка более понятны, более предсказуемы, более прозрачны. Теперь мы четко понимаем, какой банк работает в каком сегменте.

Понимание рынка и регулятором, и нами сегодня схожее, оно одновекторное. Этот банк специализируется на потребкредитовании, тот является универсальным… Скажем так, теперь мы четче понимаем рынок.

И, что хорошо, мы его видим одинаково с регулятором.

– Говорят, что уход банков с рынка сужает конкуренцию. Теперь сложнее получить кредит, процентные ставки растут из-за этого….

– Рост процентных ставок не связан с количеством банков. Понятно, что чем меньше участников рынка, тем меньше конкуренции. И конкуренция меньше с точки зрения каких-то сервисных продуктов – платежи, карточки. Она действительно стала меньше.

Я абсолютно согласен с мнением, что чем меньше банков на рынке, тем меньше конкуренция. Но количество банков на рынке и вывод с него 69 финучреждений никак не связано ни со ставками по кредитованию, ни с возможностью и доступностью кредитов.

На это влияют совсем другие факторы.

– И как в этом случае можно сделать кредиты более доступными?

– Давайте я начну с того, какие факторы влияют на цену денег. У нас не макроекономическая дискуссия, а больше практическая. Есть ряд мер, которые могут предпринять и правительство, и Национальный банк для того, чтобы дать больший доступ к кредитованию. Со стороны правительства я приведу хороший пример.

Это программа по энергоэффективности, которая была запущена в прошлом году, в рамках которой тысячи людей смогли получить кредиты для утепления домов, установки негазовых котлов. И это все работало. Государственные банки-операторы этого рынка – это “Ощадный банк” и мы – выдавали в день сотни и тысячи этих кредитов.

Точно так же мы выдавали кредиты для ОСМД для совершенствования энергоэффективности многоквартирных домов.

Почему эта программа была и будет в этом году так популярна? Потому что там предусмотрена компенсация части кредита за счет бюджетных средств. Это то, что может сделать в данной ситуации правительство, и то, что оно уже сделало в прошлом году.

Замечу, что ни одна страна, которая улучшала свою энергоэффективность, снижала энергопотребление, не обошлась без такого рода программ или аналогичных ей. Поэтому это хороший пример.

Но вопрос – мультиплицировать его, или дальше проецировать на другие не менее важные направления – это компетенция правительства.

С другой стороны, я уверен, что есть много вещей, которые может сделать регулятор в рамках политики надзора. Это и стимулирование банков к кредитованию через смягчение резервных требований по кредитам. Это могут быть и отраслевые мероприятия.

Мы говорим, что определенные отрасли являются для государства приоритетными. Например, производство средств производства. Это станки, оборудование и так далее.

Соответственно, можно стимулировать банки, для того чтобы они кредитовали такого рода программы в первую очередь. И есть механизмы, в основном связанные с уровнем оценки кредитных рисков, уровнем резервирования по таким кредитам.

С моей точки зрения, мы уже рядом с тем моментом, когда необходимо начинать такого рода стимулирующие мероприятия со стороны регулятора и со стороны правительства.

– Что должен сделать Нацбанк, чтобы банки выдавали более дешевые кредиты?

– У нас есть определенные механизмы. То есть уровень резервирования, который относится на капитал, на формирование резервов. И для того, чтобы стимулировать какое-то конкретное направление, можно применять смягчающие нормы, если банк кредитует ту или иную отрасль, на сегодняшний день важную для государства. Как раз именно государственные банки могут в этом выступить драйверами.

– Но еще есть проблема, связанная с судебной системой. Банки боятся выдавать кредиты под низкие проценты, потому что это рисково, тебе кредит могут не вернуть…

– У нас есть такое стандартное понимание “стоимость риска”. Естественно, мы оцениваем и закладываем в стоимость нашу прибыль в зависимости от уровня рискованности кредита.

Судебная система, система работы правоохранительных органов на сегодняшний день являются дестимулирующим фактором для кредитования. С точки зрения сотрудничества с правоохранительными органами, нам как государственному банку легче.

Мы всегда находим понимание в СБУ, МВД, в прокуратуре, потому что мы вместе отстаиваем государственные интересы. Нам чуть-чуть проще. Что же касается судебной системы, то все банкиры, инвестиционные банкиры ждут, когда мы уже закончим вот эту начавшуюся реформу.

Даже мы, как государственный банк, иногда сталкиваемся с судебными решениями, которые находятся, поверьте, за гранью здравого смысла.

Я уже молчу о том, что они находятся по ту сторону законности. Это действительно дестимулирующий фактор. Но с теми клиентами, которых мы хорошо знаем, у которых есть позитивная история, мы готовы сотрудничать даже в нынешних судебных рисках и двигаться дальше в решении их проблем.

– Многие компании говорят, что проценты, если занимаешь деньги на внутреннем рынке, чрезвычайно высокие…

– Я процитирую одного своего коллегу. Это было несколько месяцев назад на совещании в Кабинете министров. Оно было посвящено тому, как снизить процентные ставки.

Было очень много производственников, которые тоже задавали вопросы, когда же наконец банковская система даст длинные и дешевые кредиты.

И вот один из коллег, он был в тот момент одним из руководителей Национального банка, как нельзя лучше описал ситуацию сегодняшнего дня. Он ответил: “Ровно тогда, когда вы дадите длинные и дешевые депозиты”.

Ведь депозитная ставка строится для вас как для вкладчика, она как минимум должна превышать уровень инфляции. И чем выше уровень инфляции, тем выше депозитная ставка. Чем выше депозитная ставка, тем выше ставка кредитная. То есть если депозит берется под 19%, то это означает, что кредитная ставка точно не будет меньше 19%.

Это связанные вещи. Мы надеемся, что в этом году будет лучше. И ставки потихонечку в этом году имеют тенденцию к снижению. К сожалению, не кардинально, но все же такая тенденция есть. Мы очень надеемся, что в этом году мы будем идти плавно к снижению ставок. А вот в следующем году уже произойдут существенные системные сдвиги.

– Как вы оцениваете законодательное поле, в котором работают банки?

– Вопрос именно практический. Первый закон, который мы ждем, – это закон о финансовой реструктуризации. Он принесет цивилизованные механизмы по реструктуризации и дисконтированию кредитов для добросовестных заемщиков, которые по объективным причинам не могут нести такую кредитную нагрузку.

Есть масса законов или даже подзаконных актов, которые затрудняют нам работу. Я могу привести в качестве примера норму закона, которая вступила в силу в прошлом году, что если мы судимся, подаем иск к поручителю-физическому лицу (это так называемый неимущественный иск), то мы оплачиваем судебный сбор на уровне 1,5% от суммы иска.

Каждый раз при каждой последующей инстанции. Это типичная ситуация.

Мы практикуем поручительство физического лица-собственника бизнеса. В случае, если есть какие-то проблемы с кредитом, то мы должны через суд обратиться к собственнику. И каждый раз при подаче в каждую инстанцию мы должны заплатить полтора процента.

Это означает, что если сумма кредита миллиард, то наши затраты на три инстанции составят 45 миллионов гривен.

При этом, учитывая особенности нашей судебной системы, о которых мы говорили раньше, это совсем не значит, что потратив эти деньги, мы все же достигнем какого-то результата. Есть вопросы, которые мы должны урегулировать. И мы занимаемся этими вопросами.

Мы находимся в дискуссии с Министерством финансов по этому вопросу, с комитетами Верховной Рады. Я просто привел пример того, как такая маленькая норма в законе существенно усложняет нам работу с недобросовестными заемщиками.

На сегодня наше законодательное поле абсолютно адекватно экономической ситуации, в которой находится наша страна.

В Европе инструментарий работы банков гораздо шире. Соответственно, шире и законодательное поле. Мы сегодня не можем законодательно делать массу вещей, которые являются стандартными в Европе, в мире. Но это ограничение адекватно сложившейся ситуации.

Потому что, если выпустить некоторые инструменты на рынок, то это приведет только к дальнейшему разбалансированию. Есть программа, в которой прописаны шаги до 2020 года – программа развития финансового сектора.

И сегодня Национальный банк, который является основным драйвером этой программы, и банковская система шаг за шагом движутся к либерализации рынка. Тем не менее, заявлять о том, что сегодня нужно отменить все и сразу ограничения – я никогда не стану. Ограничения нужно снимать постепенно.

Тогда это будет нормальное движение вперед к европейскому рынку. Если снять их сегодня, это приведет к еще большему хаосу. Нет смысла даже это описывать.

Источник: //nv.ua/biz/publications/kogda-v-ukraine-budut-deshevye-kredity-intervyu-105045.html

Когда банк может привлечь заемщика к уголовной ответственности

Могу ли я повлиять на банк с помощью правоохранительных органов?

Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) является одним из драйверов банковского рынка, поэтому финучреждения заинтересованы в работе с этим сегментом.

Однако сегодня на рынке сформировалась культура мошенничества, которая является одной из причин, сдерживающих кредитование, в частности бизнеса. Такие заемщики все чаще пытаются добиваться неуплаты по кредитам и часто злоупотребляют этим.

Однако существует ряд оснований, по которым таких неплательщиков можно привлечь к уголовной ответственности, это предусмотрено статьями Уголовного кодекса Украины.

Когда банк может привлекать к ответственности?

Банк может привлечь заемщика к ответственности в случае подделки документов, штампов и бланков, а также их сбыта (ст.358 УК), за незаконные действия в отношении залогового имущества, или такого, на которое наложен арест, которое описано или подлежит конфискации (ст. 388 УК), а также за мошенничество (ст. 190 УК) и невыполнение судебного решения (ст. 382 УК).

При установлении службой безопасности банка вышеописанных случаев дело по инициативе такого финучреждения переходит в компетенцию Национальной полиции Украины, которая проводит расследование и может привлечь недобросовестного заемщика к уголовной ответственности. Если у физических лиц и предпринимателей ответственность несет сам заемщик, то в случае с юридическими лицами она возникает в первую очередь у должностных лиц с правом подписи. Но в деле могут фигурировать и иные сотрудники предприятия.

Подпишитесь на канал DELO.UA

При невыполнении судебного решения уголовное дело может быть возбуждено органами Нацполиции только после того, как государственный или частный исполнитель установит факт невыполнения судебного решения и направит соответствующее представление о возбуждении уголовного дела в полицию.

На этом этапе урегулировать кредитные отношения с банком становится невозможно.

Чтобы не оказаться в сложной ситуации, необходимо ответственно и внимательно относиться к документам, предоставляемым в банк, и своевременно обращаться к кредитору для возможности урегулировать возникшую ситуацию.

Мошенничество

В целом в Украине этот вид злоупотребления является достаточно распространенным не только среди клиентов — физических лиц, но и представителей малого и среднего бизнеса. Спектр действий, которые могут быть признаны мошенничеством, является довольно широким.

В частности, сюда относится предоставление банку ложных данных о балансе предприятия, о финансовых показателях бизнеса, а также неверные данные о заработной плате и махинации с залоговым имуществом.

Примером может служить ситуация, когда заемщик завладел чужим имуществом путем обмана или злоупотребления доверием и передал его в залог.

Недостоверность информации, полученной от заемщика, на первом этапе устанавливается внутренними службами банка.

Обычно проверку документов и предварительное расследование, до обращения банка в правоохранительные органы, проводят департаменты безопасности и управления рисками, подразделение по работе с проблемной задолженностью, а также по верификации кредитных решений. В случае судебного разбирательства проводится дополнительная проверка документов органами досудебного расследования.

В зависимости от “тяжести” дела (объёма нанесенного ущерба) такие действия могут повлечь штраф до 50-ти необлагаемых минимумов доходов граждан, исправительные работы на срок до 2-х лет или ограничение свободы на срок до 3-х лет.

Однако если мошенничество было совершено в крупных размерах — ущерб составляет больше 6 тыс. необлагаемых минимумов граждан, на сегодня это свыше 102 тыс. грн, или путем незаконных операций с использованием компьютерной техники, то речь может идти о лишении свободы на срок до восьми лет.

При особо крупных размерах — ущерб более 18 тыс. необлагаемых минимумов граждан, что превышает 306 тыс. грн, — или при мошенничестве, совершенном организованной группой из нескольких человек, наказание предусматривает лишение свободы на срок от 5-ти до 12-ти лет с конфискацией имущества.

Подделка документов

Важно понимать, что любая подделка документов имеет правовые последствия. В зависимости от размера нанесенного ущерба такие действия могут повлечь штраф до 70-ти необлагаемых минимумов доходов или арест на срок до 6-ти месяцев, в особо тяжелых случаях суд может вынести решение об ограничении свободы на срок до 3-х лет.

При повторной подделке документов или, если такие действия совершаются сразу несколькими людьми, что квалифицируется как сговор, наказание будет более жестким.

Максимальный срок лишения или ограничения свободы может быть установлен на пять лет. Иногда установление факта подделки документа происходит только на стадии взыскания задолженности с заемщика/залогодателя.

В этом случае также возбуждается уголовное дело.

Незаконные действия с имуществом

Незаконными действиями в отношении залогового, арестованного или описанного имущества являются его растрата, отчуждение без согласия кредитора, сокрытие, подмена, повреждение, уничтожение или другие незаконне действия с имуществом.

Также сюда включают нарушение ограничения (обременения) права пользования таким имуществом. Например, это передача имущества в аренду, лизинг, продажа, подпал, пересечение на залоговом транспорте границы страны, перемещение имущества и т. д.

Такие правонарушения наказываются штрафом от 200 до 500 необлагаемых минимумов доходов граждан, или исправительными работами на срок до 2-х лет, ограничением свободы насрок до 3-х лет с лишением права занимать определенные должности, заниматься определенной деятельностью. Также может применяться конфискация имущества.

Невыполнение решения суда

Если в процессе взыскания с заемщика средства не были возвращены банку, то такой должник или должностные лица юридического лица также могут быть привлечены к уголовной ответственности.

Примером невыполнения решения суда является уклонение от передачи залогового имущества банку.

Например, предприятие продает актив, который обязано вернуть банку, третьим лицам, чаще всего связанным с ним.

Если речь идет о частном предпринимателе или физическом лице, то невыполнением решения суда станет отчуждение имущества родственникам или другим лицам для уклонения возврата долга за счет этого имущества. Сюда же относится увольнение физического лица с официального места работы и получение зарплаты в “конвертах”, чтобы уклониться от списания денег с зарплаты в счет долга.

Последствиями невыполнения решения суда может стать возбуждение уголовного дела, частые принудительные приводы с помощью оперативных групп должника в органы полиции для дачи показаний, пояснений, предоставление тех или иных запрашиваемых следователем документов, проведение очных ставок и т. д.

Кроме того, до возбуждения уголовного дела исполнительная служба всячески способствует выполнению решения суда в принудительном порядке: путем объявления должника в розыск, наложением ареста на все его имущество и путем запрета выезда за границу.

Как не стать фигурантом уголовного дела

Принимая решение о подлоге документов, мошенничестве или уклонении от исполнения решения суда, важно помнить, что в любом случае рано или поздно такие действия заемщика будут разоблачены, и он понесет в обязательном порядке уголовную ответственность.

По этой причине необходимо крайне внимательно относиться к предоставляемым документам и не допускать до принудительного исполнения решения суда.

А если это произошло, то обратиться к взыскателю с предложением об урегулировании ситуации путем заключения мирового соглашения, в том числе и на стадии привлечения исполнительной службы (частного исполнителя).

Но если банк уже инициировал возбуждение уголовного дела, то репутацию и кредитную историю такого заемщика уже не спасти.

Источник: //delo.ua/econonomyandpoliticsinukraine/kogda-bank-mozhet-privlech-zaemschika-k-ugolovnoj-otvetstvennost-344493/

Принуждение банков

Могу ли я повлиять на банк с помощью правоохранительных органов?

Не вернули деньги и Фаризовой. По версии банка, она либо ввела, либо продиктовала мошенникам код для проведения операции, который должен был прийти в СМС-сообщении до списания средств.

Фаризова утверждает, что СМС с кодом приходило во время разговора с мошенником, она его не диктовала. «Есть техническое заключение, которое говорит о том, что пароль 3D Secure был введен», — утверждает сотрудник службы мониторинга Альфа-банка Владимир Бакулин.

По его словам, без этого операция бы не прошла, несмотря на наличие у мошенников номера карты и CVV.

Зачем тогда банку было вообще звонить клиенту? О том, как именно служба мониторинга определила подозрительную операцию, представители Альфа-банка распространяться не стали.

«Система знает клиента, знает, какие у него обычные операции», — говорит директор дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.

По его словам, система банка уведомляет о сделках, не соответствующих профилю клиента.

Фаризова не снимает с себя ответственности за передачу мошенникам CVV-кода и номера карты. Но, по ее словам, операция не должна была пройти.

«Банк же должен заботиться о сохранности средств клиента», — негодует она и собирается обращаться в суд. «Если установлен факт мошенничества, направленный против систем банка, то деньги возвращаются.

Если злоумышленник ввел пин-код и номер карты, узнав его от клиента, то средства не возвращаются», — поясняют в Альфа-банке.

Юристы говорят, что доказать свою правоту в суде клиентам обычно сложно.

Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей, считает, что, прежде чем судиться, стоит оценить сумму потерь и издержки. «В случае отказа банка шансы клиента невысоки.

Даже обращение в правоохранительные органы, согласно моей практике, не является весомым аргументом непричастности клиента к мошеннической схеме», — говорит он.

Партнер юридической компании «Деловой фарватер» Роман Терехин предлагает обосновать претензии к банку по статье 847 ГК РФ.

По ней клиент должен подтвердить свое распоряжение о списании средств собственноручной подписью, введением кода или пароля. Терехин говорит, что пока факт компрометации ключей и паролей по вине клиента не доказан, клиент остается прав.

По его словам, доказывать правомерность операции должен именно банк. В противном случае он обязан возместить потери.

Терехин приводит в пример похожее дело, рассматривавшееся Приморским краевым судом против Сбербанка. Тогда суд поддержал клиента банка в похожей ситуации, так как банк не доказал, что истец разгласил пин-код, номер карты или иные сведения. Также не было доказательств передачи карты другим лицам или несоблюдения клиентом мер предосторожности пользования картой.

Что делать, если у вас списали деньги мошенники?

Павел Медведев, финансовый омбудсмен

«По закону «О национальной платежной системе» банк должен вернуть вам неправомерно списанные деньги, а потом разбираться, почему они были украдены. Если вы стали жертвой мошенника, нужно в течение суток обратиться в отделение вашего банка и написать заявление.

Помните, что вам обязательно нужно получить в двух экземплярах документ, свидетельствующий, что вы сообщили о проблеме в банк. К сожалению, иногда сотрудники банка говорят, что у них сегодня нет бланков, и советуют прийти завтра.

Но к завтрашнему дню пройдет установленный законом дедлайн, и претендовать на возврат средств вы уже не сможете. Если так происходит, нужно просить сотрудников банка выдать вам официальное уведомление, что бланков нет, и сообщить, что передадите эту бумагу в прокуратуру.

Если и это не помогает, нужно приводить свидетелей и писать жалобы в головной офис банка. Если банк откажется вернуть деньги, что чаще всего и бывает, можно обратиться в суд. Но нужно понимать, что вероятность выигрыша не очень высокая».

Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей

«В случае судебных разбирательств с банком нужно держать в уме сумму украденного и сумму издержек. Нужно понимать, насколько они соотносятся друг с другом и стоит ли вообще оно того.

Кроме того, надо осознавать, что доказать что-то в суде будет очень сложно. В случае отказа от банка шансы у клиента очень невысокие.

Даже обращение в правоохранительные органы, согласно моей практике, не является весомым аргументом непричастности клиента к мошеннической схеме».

Светлана Тарнопольская, адвокат коллегии «Юков и партнеры»

«Вопрос о целесообразности обращения в суд должен решаться в каждом конкретном случае с учетом обстоятельств. Надо оценить и перспективы сбора доказательств, например получения информации у операторов мобильной связи с помощью судебных запросов. Судьи в таких делах часто принимаю решения на свое усмотрение.

Полагаю, что большинство случаев мошенничества в сфере электронного банкинга остается вне гражданского судопроизводства — клиентам просто жаль времени и средств на ведение дела в суде.

В любом случае я бы рекомендовала обращаться в правоохранительные органы, чтобы способы мошенничества попадали в их зону внимания».

Александр Голубев, начальник юридического управления СДМ-банка

«Прежде чем спорить с банком, необходимо проверить — не были ли действия клиента причиной списания. Возможно, что клиент недобросовестно хранил карту и данные.

Например, если на карте черным маркером был написан пин-код, то надеяться на возврат средств банком не стоит. Далее необходимо направить претензию в банк. Лучше позвонить в call-центр. Во-первых, вам смогут оперативно заблокировать карту.

Во-вторых, запись разговора вы всегда можете затребовать в суде — как доказательство того, что вы действовали добросовестно. Запись разговора может и не сохраниться, но у телефонной компании сохранятся данные о том, что вы звонили.

Решение о возврате средств зависит от политики конкретного банка. Но если со стороны клиента не было грубых нарушений, банк не будет сопротивляться и вернет деньги».

Григорий Колесников, юрист Европейской юридической службы

«Если человек не знает, кто, где и когда снял у него деньги, прежде всего нужно обратиться в полицию по месту жительства. Дальше можно разбираться с банком. Главное здесь — это договор между клиентом и банком. Банк может проводить операции по распоряжению клиента.

Если мы говорим о нарушениях со стороны банка, то клиент как потребитель, согласно 29-й статье закона «О защите прав потребителя», может получить неустойку, возмещение морального ущерба.

Кроме того,​ с банка может быть взыскан штраф в качестве наказания в размере 50% от исковых требований за то, что он не удовлетворил их добровольно».

Антон Баев, Александра Краснова

Александра Краснова, Антон Баев

Источник: //www.rbc.ru/money/09/06/2015/5615463f9a7947095c7dc465

Кому жаловаться на банк?

Могу ли я повлиять на банк с помощью правоохранительных органов?
Короткий ответ: адресат зависит от цели жалобы, а мы приводим список конкретных адресов.

Длинный ответ.

В прошлый раз вы узнали, как правильно подготовиться к написанию жалобы на банк. Теперь рассмотрим несколько возможных адресатов и попробуем понять, кому и на что именно можно жаловаться.

Сам «неправильный» банк. Очень часто проблемы в отношениях с банком возникают из-за неквалифицированных или преднамеренно «ошибочных» действий рядового персонала.

В крупном банке тысячи сотрудников, не всегда удаётся их всех обучить работе с клиентами, да и просто найти такое количество разумных, отзывчивых и грамотных людей невозможно.

Кроме того, иногда сотрудники могут специально «ошибаться» в свою пользу в надежде, что клиент этого не заметит или ему будет лень поднимать шум.

Поэтому первым делом следует обратиться в службу поддержки клиентов провинившегося банка или к руководству отделения, филиала и т.п. В простых случаях (а таких – подавляющее большинство) вашу проблему решат, а нерадивого сотрудника накажут или отправят на учёбу. Впрочем, не всегда: бывает, что и руководители среднего звена в банках не соответствуют своим должностям или «химичат». Тогда приходится обращаться к «внешним» адресатам.

Интернет-форумы, сайты, «жалобные книги». Большинство банков очень не любят, когда клиенты их публично ругают, поэтому в больших и средних банках есть специальные отделы или сотрудники, тщательно отслеживающие публикации в интернете с упоминанием названия банка. Они стараются сгладить негативный эффект от жалоб клиентов и помогают решать проблемы.

На портале banki.ru есть два основных места, куда можно писать свои сообщения о неправильных действиях банков. Это «Народный рейтинг» (туда же можно отправлять и благодарности) и раздел форума «Конфликтные ситуации».

Постарайтесь излагать свои мысли ясно, чётко, коротко, но при этом максимально полно описывая проблему. Не стоит писать «МЕНЯ АГРАБИЛИ В БАНКЕ???!!!! ПРО И ЗВОЛ!!!!». Таких сообщений там три из четырёх, и спокойное изложение проблемы с информативным заголовком привлечёт больше внимания, чем очередной крик.

На форуме лучше пишите название банка в заголовке, в е – короткое описание ситуации.

На подобных ресурсах можно описывать любую проблему, относящуюся непосредственно к вам – ошибка сотрудника банка, конфликтная ситуация, пропажа денег, начисление неправильных процентов по кредиту и т.п. Но не стоит давать общие советы руководству или возмущаться законными, но несправедливыми (с вашей точки зрения) действиями банка по отношению к другим клиентам.

Ассоциация российских банков и финансовый омбудсмен. На специальной странице сайта Ассоциации можно подать любую жалобу на банк. Но стоит помнить, что получателем жалобы в этом случае станет не только финансовый омбудсмен (примиритель), но и сам банк.

В отличие от госорганов, омбудсмен может помочь вам в ситуации, когда банк формально прав. Например, с его помощью можно договориться с банком о реструктуризации кредита, возврате ошибочно перечисленных средств и т.п.

Омбудсмен не наказывает банки и не заставляет их что-то делать для клиентов, а выступает по сути посредником и помощником на переговорах.

Роспотребнадзор. Это ведомство не только запрещает ввоз продукции из внезапно ставших недружественными стран, но и защищает права потребителей.

Банки – это точно такой же бизнес, обслуживающий клиентов, как и любой другой, поэтому им тоже нельзя нарушать права потребителей. Хороший список типичных нарушений есть здесь.

Если нашли среди них свою обиду на банк – смело идите на страницу обращений граждан на сайте Роспотребнадзора и заполняйте форму. Правда, тут придётся писать очень коротко: обращения должны быть не длиннее 2000 знаков.

Федеральная антимонопольная служба. Сюда можно подавать заявления и обращения, связанные с нарушением банками правил конкуренции или с неправильной рекламой. Кроме того, на странице по ссылке есть адрес электронной почты ФАС, куда тоже можно пожаловаться и даже приложить сканы документов или фотографии рекламы.

Банк России. Оружие главного калибра, намного более страшное для банков, чем все предыдущие вместе взятые. Обращение длиной до 15 тыс.

знаков можно направить либо в Центральную приёмную Банка России, либо в ваше региональное управление ЦБ.

Вы можете отправить копию вашего обращения, ушедшего другим адресатам, в Банк России: даже если ваше проблема будет решена на другом уровне, ЦБ при случае припомнит провинившемуся банку его прегрешения перед клиентами, что тоже полезно.

Источник: //www.banki.ru/blog/artm_eyskov/4728.php

Абсолютное право
Добавить комментарий