Не законные действия со стороны сстраховой компании

Ежегодно количество автомобилей в городах прирастает высокими темпами. Наличие машины в семье – дело привычное. И пробками в час пик и на выезде из города в уикэнд никого не удивишь. К сожалению, происшествия и аварии на дорогах также стали нормой. Схема «Как действовать при ДТП. Пошаговая инструкция»

Что делать, если случилось ДТП? Как правильно оформить документы и распорядиться своим правом на получение страховой выплаты?Что такое независимая автоэкспертиза? На все эти вопросы нам поможет найти ответ эксперт в области защиты прав автомобилистов Кирилл Форманчук.

Кирилл Викторович Форманчук с 2006 года и по настоящее время занимается автоправозащитной деятельностью. Является председателем общественного движения «Комитет по защите прав автовладельцев» и президентом «Федерации автовладельцев России» в Свердловской области.

1. Всегда ли нужно вызывать ГИБДД на место ДТП или можно справиться своими силами?

ДТП можно оформить без участия сотрудников полиции всего в нескольких случаях. Согласно ст.

11 Закона «Об ОСАГО», оформить документы о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции можно, если размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не превышает 25 000 руб.

Способ оформления ДТП без участия полиции, или европротокол, применяют, если:

•    вред в результате дорожно-транспортного происшествия причинен только имуществу, люди не пострадали;•    в ДТП участвовали два транспортных средства, владельцы которых имеют на момент аварии действующие полисы ОСАГО;•  обстоятельства ДТП, характер и перечень видимых повреждений автомобилей не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия. Нет спора о вине в ДТП, и участники достигли согласия относительно размера стоимости вреда причиненного ТС. Во всех остальных случаях необходимо оформлять ДТП с помощью сотрудников полиции.

2. Что такое независимая автоэкспертиза? В чем суть оценки и каковы ее этапы? Выиграю ли я, обратившись к независимым экспертам?

Вся экспертиза по умолчанию независимая, но выводы экспертов иной раз существенно отличаются друг от друга. Когда разница особенно заметна? Когда страховая компания направляет потерпевшего на осмотр поврежденного имущества в экспертные организации, с которыми у нее есть договор.

И в случаях, когда потерпевший самостоятельно, с запросом для личных нужд, обратиться в это же учреждение, не предъявляя направления от страховой компании. Результаты этих двух экспертиз будет очень сильно отличаться.

Экспертиза состоит из двух основных этапов: визуальный осмотр поврежденного имущества и расчет стоимости восстановительного ремонта.Экспертиза состоит из двух основных этапов: визуальный осмотр поврежденного имущества и расчет стоимости восстановительного ремонта.

При осмотре эксперт определяет характер повреждений и степень ремонтных воздействий, необходимых для восстановления имущества, а так же соотносит характер повреждений и обстоятельства их наступлений. Осмотр могут проводить как единожды, так и несколько раз.

Если в процессе ремонта или разборки были выявлены скрытые повреждения, которые не было возможности обнаружить визуально, то эксперт проводит дополнительный осмотр.

Следующий этап – это выполнение расчета. Эксперт с помощью специального программного обеспечения и справочников определяет стоимость и количество работ, а также цены на материалы и запасные части, необходимые для восстановления ТС.

3. Когда необходима независимая оценка после ДТП? Всегда ли автовладелец имеет на нее право?

Собственник имущества имеет право распоряжаться им, как он посчитает нужным. Если потерпевший не согласен с результатами экспертизы, выполненной по направлению страховщика, он вправе без согласования с ним провести другую экспертизу.

Как показывает практика, результат экспертизы по направлению страховой компании почти всегда получается меньше, чем у эксперта, не связанного со страховщиками.

Как показывает практика, оцененная стоимость ущерба в результате экспертизы по направлению страховой компании почти всегда меньше, чем у эксперта, не связанного со страховщиками.

4. Сколько времени потребуется на автоэкспертизу?

Все зависит от сложности повреждений и предмета оценки. Так, три-четыре часа займет экспертиза ТС, если повреждено не более 10 элементов. Эксперт, у которого на руках необходимые справочники и цены, сделает расчет быстро.

5. Какие документы мне надо передать для независимой автоэкспертизы?

Пакет документов зависит от конкретного случая и может варьироваться.

Ориентировочный перечень:•    Документы на транспортное средство;•    Справка о ДТП или любой документ, свидетельствующий о дате наступления повреждений;•    Договор купли-продажи ТС, так как закупочная цена важна при определении величины утраты товарной стоимости (УТС)  и при расчете амортизационного износа.

6. Как узнать, что компания по независимой оценке ущерба вследствие ДТП имеет право на осуществление деятельности, а ее заключение будет иметь доказательную силу в суде?

На этот вопрос нет однозначного ответа. Если эксперт действует в рамках закона «Об ОСАГО» и делает экспертизу по направлению страховой компании, то он должен быть включен в государственный реестр экспертов-техников Министерства Юстиции РФ.

Если за экспертизой обращается потерпевший, а не страховая компания, то эксперту достаточно диплома, или какого-нибудь удостоверения, что он прослушал какие-нибудь курсы по определению стоимости восстановительного ремонта после ДТП.

Более того, суды принимают и отчеты об оценке, выполненные специалистами, которые не имеют права определять стоимость восстановительного ремонта, а также различные консультативные заключения. Если, по сути, расчет верный, но оформлен не так, как надо, суд его примет все равно. Такая сложилась практика.

7.

Стоит ли обращаться к компаниям и экспертам, указывающим свои телефоны на столбах и заборах вроде «Оценка ущерба ДТП»? Не обманет ли сам эксперт?

Я не рекомендую обращаться к тем, кто рекламирует себя на столбах и расклеивает объявления по подворотням. Обращайтесь к проверенным специалистам. Рекомендую предварительно уточнить, имеет ли специалист хоть какие-нибудь документы, подтверждающие его квалификацию.

Эксперта выбрать сложно, почти также сложно, как и грамотного юриста. Отнеситесь к своему выбору ответственно!Эксперта выбрать сложно, почти также сложно, как и грамотного юриста

8.

Примерная стоимость услуг независимого автоэксперта? Из чего она складывается?

Стоимость услуг варьируется от 3 000 до 15 000 руб. Цена за экспертизу зависит от квалификации эксперта, от расходов экспертной организации. Стоимость экспертизы в организации, которая платит налоги и выдает кассовые чеки за свои заключения, будет стоить дороже, чем в организации выдающей квитанции, за которые не отчитываются в налоговой.

Бывали случаи, когда суды отказывались компенсировать стоимость экспертизы из-за отсутствия кассового чека. Экспертиза, содержащая цветные фотографии, также будет стоить дороже, чем экспертиза без фотографий. На это тоже нужно обратить внимание, т.к. суды требуют фотографии поврежденного имущества.

9.

Вернет ли мне страховая стоимость проведения независимой автоэкспертизы?

Оплата экспертиза – это убытки, связанные с незаконными действия страховой компании, они подлежат возмещению наряду с другими расходами потерпевшего, такими как: эвакуация ТС, хранение на стоянке до даты осмотра и пр.

10. Несколько практических советов для автовладельцев, попавших в ситуацию с ДТП.

Я рекомендую после ДТП сразу обращаться к независимому эксперту и направлять все документы по почте в страховую компанию. Так вы обезопасите себя от неквалифицированной оценки со стороны страховщика и сбережете свое время, которое могли провести в очередях в страховой компании. Если страховая компания не заплатит, то нужно обращаться в суд.

Закон «О защите прав потребителей» распространяется на страховые отношения, и суд, при вынесении решения, обязан взыскать со страховой компании штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований. Кроме того, потребителю возмещается моральный вред за незаконные действия страховщика.

Знайте свои права и водите аккуратно!

Схема: Как дейсвовать при ДТП: пошаговая инструкция

Источник: Экспертиза ДТП: знайте свои права и водите аккуратно

Источник: http://xn--80aniv.xn--p1ai/ekspertiza-dtp-znajte-svoi-prava-i-vodite-akkuratno.html

Куда и как жаловатьсяна компанию, котораяхамит и не выполняет своиобязательства по КАСКО?

Автовладельцы редко испытывают сложности при оформлении КАСКО. Обычно проблемы возникают при расторжении страховки либо при попытке получить возмещение или направление на ремонт. В этой статье рассмотрены наиболее распространённые проблемы. Как следует действовать, чтобы разрешить конфликт со страховой компанией в свою пользу?

Нередко менеджеры страховой компании грубят клиентам или даже угрожают. В некоторых случаях они делают это осознанно, чтобы отбить желание обращаться за выплатой. Однако чаще всего некорректное поведение персонала объясняется низким уровнем культуры. К сожалению, не все страховщики уделяют должное внимание подбору кадров.

Клиенту не стоит поддаваться на провокацию, ведь иногда менеджеры добиваются ответной агрессивной реакции. Нужно по возможности получить доказательства недостойного поведения сотрудников страховой компании и спокойно удалиться из офиса. Затем автовладельцу следует подать письменную жалобу руководству компании. Документ может быть составлен в произвольной форме.

Если же грубость менеджеров переходит всякие границы или они пытаются применить физическую силу, необходимо обращаться в полицию. В таком случае персонал офиса ждут серьёзные последствия. Часто необдуманные поступки и слова сотрудников страховой компании попадают под действие уголовного кодекса.

Порой менеджеры отказываются принимать заявление на возмещение ущерба, что противоречит закону и правилам КАСКО . В подобной ситуации автовладелец может:

• пожаловаться в Центробанк;
• направить заявление заказным письмом.

Эффективнее использовать оба варианта, ведь так клиент не только заявит об убытке, но и накажет сотрудников страховой компании. Последнее возможно лишь при наличии доказательств нарушения прав автовладельца. Обычно после санкций Центробанка персонал страховой компании начинает действовать в строгом соответствии с законом и условиями страхования.

Как известно, страховые компании неохотно расстаются с деньгами, потому часто стараются затянуть срок урегулирования убытка любыми доступными способами. Часто причиной задержки выплаты является отсутствие каких-либо документов. В таком случае стоит внимательно изучить правила КАСКО. Если страховщик требует предоставить документы, не указанные в этом документе, автовладелец может:

• пожаловаться в Центробанк;
• подать досудебную претензию (по форме страхового омбудсмена).

Страховые компании довольно быстро реагируют на досудебные претензии, ведь если дело дойдет до рассмотрения омбудсменом или суда, страховщику придётся нести дополнительные расходы.

Можно использовать оба варианта разрешения конфликта. Санкции надзорной инстанции в совокупности с перспективой судебной тяжбы заставят страховщика следовать условиям договора.

Страховые компании всегда используют даже малейший повод для отказа в выплате, особенно когда речь идёт о крупной денежной сумме. Невозможно перечислить все возможные основания для отказа в возмещении ущерба, ведь условия страхования в разных компаниях несколько отличаются. Однако можно выделить наиболее распространённые причины отказа:

1. Клиент не уведомил страховщика о повреждении машины.
2. Страховщик не видит связи между повреждениями и обстоятельствами происшествия.
3. Клиент не предоставил какие-либо документы.
4. Страховщик не относит заявленное происшествие в разряд страховых событий.

Всё зависит от обстоятельств конкретного случая, но чаще всего у автовладельца остаются неплохие шансы обжаловать отказ в судебном порядке. Также автовладелец может пожаловаться на действия страховой компании в Центробанк, но это вряд ли принесёт какой-либо результат. Если менеджеры страховщика приняли решение об отказе, они точно не прислушаются к мнению специалистов надзорной инстанции.

Если сотрудники страховой компании не нашли повода для отказа в выплате, они могут попытаться уменьшить расходы за счёт снижения суммы выплаты. Конечно, это возможно лишь при выплате по калькуляции, когда размер возмещения определяется на основании заключения эксперта. При этом для уменьшения суммы выплаты могут быть занижены:

1. Цена запчастей или расходных материалов.
2. Стоимость часа ремонтных работ.

Как правило, в обоих случаях речь идёт о нарушении технологии ремонта, утверждённой заводом-изготовителем. В таком случае есть шанс взыскать со страховщика недостающую сумму через суд.

Желательно не ремонтировать машину до момента проведения судебной экспертизы, ведь иначе работа оценщика будет сильно затруднена. Если же Вы решили обратиться в суд, но ремонт не терпит отлагательств, обратитесь к независимому эксперту. Судебная экспертиза может быть проведена с использованием материалов из его заключения.

В процессе рассмотрения убытка специалисты по выплатам могут поставить под сомнение, что все заявленные автовладельцем повреждения относятся к одному и тому же событию. В таком случае клиента ждет частичный отказ в выплате. Обычно при этом менеджеры страховой компании ссылаются на заключение трасологической экспертизы.

Автовладельцу не стоит тратить время на жалобы в Центробанк, ведь оспорить такое решение страховой компании можно только в судебном порядке. В ходе судебной тяжбы непременно будет назначена повторная трасологическая экспертиза. Исход спора во многом зависит от выводов эксперта.

Не получится предъявить претензии относительно некачественного ремонта сотрудникам СТОА, ведь договорные отношения с этой организацией есть только у страховщика. При этом именно страховая компания несёт ответственность перед клиентом за качество и срок проведения ремонтных работ.

Добиться устранения последствий некачественного ремонта можно либо путём переговоров со страховой компанией, либо через суд. Чаще всего автовладельцы прибегают именно к последнему варианту или ремонтируют автомобиль за свой счёт, а затем взыскивают стоимость ремонта через суд. Конкретный порядок действий зависит от обстоятельств дела.

А вот если после ремонта автовладелец не досчитался каких-либо деталей или дополнительного оборудования, следует незамедлительно обращаться в полицию. При наличии доказательств сотрудников автосервиса привлекут к ответственности. Кроме того, если исчезнувшие детали были застрахованы по полису КАСКО, автовладелец может обратиться за выплатой.

Отдельные компании, как следует из отзывов , пытаются снизить расходы по страховому случаю путем направления автовладельца к «неофициалам». Конечно же, такой вариант развития событий прямо противоречит интересам клиента, особенно когда дело касается гарантийного автомобиля. Чаще всего можно оспорить такие действия страховой компании путём подачи жалобы в Центробанк.

Однако в некоторых случаях поможет только обращение в суд, в частности если есть веские основания для сомнений в квалификации ремонтников. При этом стоит направить страховой компании письменную претензию с документами, подтверждающими эти доводы. Если страховщик ответит отказом либо проигнорирует документ, стоит незамедлительно готовить исковое заявление.

Иногда страхователи отказываются признать конструктивную гибель автомобиля, особенно когда машина осталась на ходу. В таком случае автовладельцу придётся отстаивать свою позицию в суде, ведь страховая компания почти наверняка не станет пересматривать решение о тотальной гибели машины. При этом шансы клиента на успех зависят как от обстоятельств дела, так и от условий страхования.

В правилах КАСКО многих страховщиков указано, что компания вправе признать «тотал», если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы. Соответственно, чтобы оспорить решение страховщика, автовладельцу нужно доказать завышение цены восстановительного ремонта. Для этого желательно привлечь к оценке ущерба не только независимого эксперта, но и сотрудников дилерской СТОА.

Договор КАСКО может быть расторгнут как по инициативе страховой компании, так и по инициативе автовладельца. При этом собственнику машины не обязательно иметь веские основания для досрочного окончания действия страховки. Обычно страховщики без проблем принимают заявление на расторжение договора. Если же менеджеры отказываются принимать этот документ, следует направить его заказным письмом.

Порядок возврата страховой премии при расторжении договора описан в правилах КАСКО конкретного страховщика. Некоторые компании указывают, что клиент не имеет права на возврат даже части денег. Иногда страховщик соглашается вернуть определенную сумму, но её размер категорически не устраивает автовладельца.

В обоих случаях страхователю следует обращаться в суд. В процессе разбирательства будет определено, соответствуют ли закону условия возврата страховой премии. Если будут выявлены противоречия, автовладелец сможет вернуть незаконно удерживаемые страховщиком деньги.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_kuda_zhalovatsja

Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

Договор страхования –  это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

• в страховании имущества – с владением имуществом;
• в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;
• в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;
• в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

• название документа;
• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
• название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
• размер страховой суммы;
• указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
• указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора страхования;
• порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
• любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
• подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

• Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;
• Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;
• Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;
• Быть освобожденным от возмещения убытков;
• В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
• Предъявлять регрессные требования;
• Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Страхователь обязан:

• Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;
• Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;
• Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

• требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;
• при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;
• право на замену участника в договоре;
• право на дополнительное страхование;
• право на досрочное прекращение договора страхования;
• право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Договор страхования: подробности для бухгалтера

• Обзор писем Министерства финансов РФ за сентябрь 2019 года … , установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному …
• Обзор писем Министерства финансов РФ за июль 2019 года … страховых взносов, оплаченных Банком по договорам страхования персональной ответственности служащих Банка, назначаемых …
• Дайджест важных изменений в налоговом законодательстве за октябрь 2019 … ), уплаченных банком по договорам страхования, в том числе договорам страхования на случай смерти или … наступления инвалидности таких заемщиков, договорам страхования имущества …
• Страховые взносы в 2017 году. Разъяснения Минфина России … (страховых премий), уплачиваемых организацией по договорам страхования ответственности должностных лиц организации, являющихся … порядке.
  Учитывая, что после заключения договоров страхования ответственности должностных лиц организации каждый … суммы платежей (страховых премий) по договорам страхования жизни работников, заключаемым исключительно на … премий), уплачиваемые организацией по вышеуказанному договору страхования жизни работников по программе ” …
• Расходы на ДМС: вопросы налогообложения … отчетном периоде.
  Таким образом, по договору страхования, заключенному на срок более одного … производится до даты окончания действия договора страхования (Письмо Минфина РФ от 16 … расчет исходя из общей стоимости договора страхования пропорционально количеству работников учреждения (и … ): в случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения, условиями которого предусмотрено …
• Расходы на ДМС при УСН … . 1 ст. 940 ГК РФ). Договором страхования может быть предусмотрена уплата страховой … , 3 ст. 954 ГК РФ. Договор страхования (включая договор ДМС при усн … в Толковании «Участие организации в договорах страхования в качестве страхователя» [3] .

  При …

• Налог на прибыль в 2018 году: разъяснения Минфина России … . № 03-03-07/31371 По договору страхования, заключенному на срок более одного … течение срока действия договора страхования. В случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения … добровольного личного страхования работников.

  Если договор страхования заключен на срок не менее …

• У страховой компании отозвали лицензию: действия туроператора … него финансового обеспечения ответственности: договора (договоров) страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств … продукта. Напомним, что страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая … телефонов, указанных страхователями при заключении договоров страхования; рассылка страхователям сообщений по электронной … .

  Проинформировать Ростуризм о заключении нового договора страхования можно, направив туда информационное письмо …

• Страховка из бюджетного кармана … в бухгалтерском учете расходов по договорам страхования ОСАГО и КАСКО. В большинстве … в бухгалтерском учете расходов по договорам страхования ОСАГО и КАСКО. Бюджет на … отражения в учете расчетов по договорам страхования определены следующие счета:
  1 206 …
• Обзор писем Министерства финансов РФ за март 2019 … место внесение изменений в условия договора страхования (глава 48 “Страхование” … -03-06/2/21437
  По договору страхования, заключенному на срок более одного … , на который заключен договор страхования. При этом, если договор страхования по независящим от сторон … базе на дату прекращения действия договора страхования, не может быть учтена для …
• НДФЛ в 2018 году: разъяснения Минфина России … /9709 В случае если по договору страхования выгодоприобретателем является банк-кредитор, оснований … -05/1989

  Страховые взносы по договору страхования от несчастных случаев и болезней … вычет не применяется. При заключении договора страхования, включающего помимо страхования от несчастных …

• Правила признания расходов на ДМС … равномерно в течение срока действия договора страхования . Пример 1. ООО «Стройка века … дней, в течение которых действует договор страхования .

  По мнению автора, если … страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном … отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не … равномерно в течение срока действия договора страхования. Поскольку страхователь досрочно расторг договор …

• Некоторые нюансы налоговых вычетов … . Социальный вычет на взносы по договорам страхования жизни С 1 января 2017 … /48235, нельзя получить вычет по договору страхования жизни, в рамках которого выгодоприобретателем … банк (например, в случае заключения договора страхования жизни при оформлении ипотеки).

  В … случае если заключен «комбинированный» договор страхования, который, кроме страхования жизни, включает … рамках договоров с НФП или договоров страхования жизни), а также имущественный налоговый …

• Обзор писем министерства финансов РФ за июнь 2018 … /9709
  В случае если по договору страхования выгодоприобретателем является банк-кредитор, оснований …
• Обзор писем Министерства Финансов РФ за май 2018 года … . № 03-03-07/31371 По договору страхования, заключенному на срок более одного … течение срока действия договора страхования. В случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения … добровольного личного страхования работников.

  Если договор страхования заключен на срок не менее …

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/dogovor_strakhovaniya.html

Об отдельных аспектах судебной защиты прав потребителей в сфере страхования: страхователь vs страховщик

Противостояние страхователя и страховщика в аспекте возможности или невозможности применения к отношениям, возникающим из договоров добровольного имущественного страхования, Закона Украины “О защите прав потребителей” достаточно давнее.

Основная причина в том, что, к глубочайшему сожалению, в Украине предоставление некачественных услуг является распространенным явлением, поскольку в большинстве случаев для представителей бизнеса риск быть серьезно наказанным за это является минимальным.

И рынок страхования в этом случае не является исключением, особенно в последние несколько лет, когда экономический кризис и общее тяжелое положение в стране привели к многочисленным случаям неплатежеспособности финансовых учреждений, в том числе и страховых компаний.

На протяжении всего периода существования рынка страхования в независимой Украине страхователи сталкивались с неправомерными отказами, затягиванием выплат страхового возмещения со стороны недобросовестных страховых компаний, что вынуждало их искать наиболее действенные пути защиты своих прав.

Однако справедливым будет отметить, что, с другой стороны, в сфере страхования действует и множество мошенников, которые пытаются  получить деньги от страховой компании, не имея на то законных оснований, в том числе используя судебный порядок и “возможности” Закона “О защите прав потребителей”.

О разносторонней судебной практике

Для начала необходимо отметить, что практика возможности применения к страховым правоотношениямЗакона “О защите прав потребителей” формировалась долго и тяжело, особенно в вопросах взыскания в пользу страхователя предусмотренной Законом пени и морального вреда, причиненного несвоевременной выплатой / отказом в выплате страхового возмещения по договору страхования.

Напомним, что еще в постановлении Пленума от 12 апреля 1996 г.

№ 5 “О практике рассмотрения гражданских дел по искам о защите прав потребителей” ВСУ высказал правовую позицию, что к отношениям, которые регулируются Законом, относятся, в частности, те, которые возникают из договоров страхования, поскольку Закон не определяет четких пределов своего действия.

Ссылаясь на эту позицию ВСУ, а также на нормы Закона Украины “О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг”, согласно которому страхование является видом финансовой услуги, некоторые суды поддерживали именно позицию страхователя и признавали последнего потребителем страховой услуги со всеми вытекающими последствиями.  

При этом существовала и кардинально противоположная судебная практика, согласно которой на спорные отношения на этапе исполнения договора страхования (отказ в выплате, нарушенные сроки и, соответственно, иск страхователя о взыскании страхового возмещения) Закон “О защите прав потребителей” не распространяется, поскольку отношения сторон в этом случае урегулированы Законом Украины “О страховании”, который является специальным, и непосредственно условиями заключенного договора страхования.  

Согласно письму ВСУ от 19.07.

2011 “Судебная практика рассмотрения гражданских дел, возникающих из договоров страхования” судам следует исходить из того, что между сторонами существуют договорные отношения, урегулированные специальным Законом “О страховании”, ГК, нормы статей 625, 992 которого не предусматривают такого вида ответственности страховщика, как возмещение морального вреда. Возможность возмещения морального вреда в таких правоотношениях не исключается в случае, если стороны предусмотрели такую ??ответственность в заключенном договоре страхования.

В вопросе распространения Закона “О защите прав потребителей” на добровольное страхование суды не вправе руководствоваться этим Законом при разрешении споров, вытекающих из отношений между физическими лицами, которые вступают в договорные отношения между собой с целью удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также из отношений, возникающих в связи с приобретением физическим лицом – предпринимателем товаров, выполнением для него работ или предоставлением услуг не для личных нужд, а для осуществления предпринимательской деятельности или в связи с приобретением товаров, выполнением работ и оказанием услуг в целях удовлетворения потребностей юридических лиц.

По имущественному страхованию ВСУ отмечает, что отношения, возникающие по имущественному страхованию, не подпадают под предмет регулирования Закона “О защите прав потребителей”, и положения этого Закона не применяются к отношениям имущественного страхования. Указанный Закон может применяться, когда истец прямо указывает на нарушение норм, гарантированных настоящим Законом, например, права на информацию при непредставлении для ознакомления правил страхования и тому подобное.

Согласно письму ВСУ от 01.02.2013 “Судебная практика по рассмотрению гражданских дел о защите прав потребителей (2009 – 2012 гг.

)”, учитывая, что отдельные виды правоотношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Украины (например, страхование, перевозки, финансовые услуги, жилищно-коммунальные услуги и т. д.

), Закон “О защите прав потребителей” применяется в части, не урегулированной специальным законом.

Этот вывод касается и договоров имущественного страхования, где страхователями являются физические лица, а отношения направлены на защиту личных имущественных интересов страхователя или другого лица, определенного в договоре, путем удовлетворения имущественной потребности страхователя, которая возникает или может возникнуть после наступления определенных событий.

Применять или не применять?

Для ответа на этот вопрос, прежде всего, необходимо учитывать сферу действия Законов “О защите прав потребителей” и “О страховании”, а также нормы ГК Украины, касающиеся отношений страхования (Глава 67 ГК).

Закон “О защите прав потребителей” регулирует отношения между потребителями товаров, работ и услуг и производителями и продавцами товаров, исполнителями работ и услуг разных форм собственности, устанавливает права потребителей, а также определяет механизм их защиты и основы реализации государственной политики в сфере защиты прав потребителей.

Потребителем является физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Согласно Закону “О страховании” страхование представляет собой вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых из уплаты физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов. Согласно этому же Закону, а также нормам ГК предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование).

Таким образом, страхователь заключает договор имущественного страхования с целью получить за счет страховщика возмещение своих убытков, причиненных наступлением оговоренного в договоре страхового случая.

И определяющим при ответе на вопрос о возможности применения к отношениям страхователя и страховой компании в части возможности взыскания пени и морального вреда согласно Закону “О защите прав потребителей” является наличие специального законодательства в сфере страхования и существование между сторонами договорных отношений.

Применять, но только в определенных случаях

Речь идет о последней правовой позиции ВСУ, высказанной в постановлении от 11 марта 2015 года № 6-126цс14 в деле по иску физического лица к СК “Провита” о защите прав потребителя страховых услуг.

Истец в указанном деле, ссылаясь на нарушение условий договора страхования страховщиком (ответчиком), который затягивал выплату страхового возмещения, просил взыскать с последнего пеню в размере согласно Закону “О защите прав потребителей” 3 процента годовых за пользование чужими средствами, инфляционные затраты и убытки.

В заявлении о пересмотре определения ВССУ об отказе в открытии кассационного производства по делу СК “Провита”, ссылаясь на неодинаковое применение судом кассационной инстанции ч. 5 ст.

10 Закона “О защите прав потребителей”, просила отменить указанное определение, а также решение апелляционного суда в части взыскания со страховщика в пользу страхователя пени согласно упомянутой ч. 5 ст. 10 Закона, приняв в этой части новое решение об отказе в иске.

Частично удовлетворяя заявление, ВСУ указал, что при разрешении вопроса об устранении расхождений в применении судом кассационной инстанции норм ч. 5 ст. 10 Закона “О защите прав потребителей” следует учитывать следующее.

На основании анализа ст. 16 Закона “О страховании”, ст. 979 ГК,  норм Закона “О защите прав потребителей” и с учетом п.

2 постановления Пленума ВС “О практике рассмотрения гражданских дел по искам о защите прав потребителей” от 12.04.

96 года № 5 можно сделать вывод, что к отношениям, регулируемым нормами Закона “О защите прав потребителей”, относятся, в частности, отношения, возникающие при заключении договора страхования.

В ч. 5 ст. 10 Закона “О защите прав потребителей” установлено: в случае, если исполнитель не может выполнить (просрочивает выполнение) работу (предоставление услуги) согласно договору, за каждый день (каждый час, если продолжительность выполнения определена в часах) просрочки потребителю уплачивается пеня в размере 3 % стоимости работы (услуги), если иное не предусмотрено законодательством.

Одновременно законодательством, регулирующим правоотношения страхования, определено, что в случае неуплаты страховщиком страхователю или другому лицу страховой выплаты страховщик обязан уплатить неустойку в размере, установленном договором или законом (ст. 992 ГК). А согласно ч. 4 ст. 16 Закона “О страховании” одним из существенных условий договора страхования является определение в нем ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Таким образом, по мнению ВСУ, положения об ответственности страховщика, закрепленные в Законе “О страховании” и гл. 67 ГК, являются специальными нормами права, а в Законе “О защите прав потребителей” – общими.

Размер неустойки как ответственности страховщика по договору страхования должен быть определен в таком договоре. Если же такой размер не был определен сторонами в договоре страхования, то к спорным правоотношениям применяется ч. 5 ст. 10 Закона “О защите прав потребителей”, если заключенный договор страхования направлен на удовлетворение личных потребностей застрахованного лица.

Также страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 625 ГК.

Начисления инфляционных потерь на сумму долга и 3 % годовых входят в состав денежного обязательства и являются мерой ответственности должника (страховщика) за просрочку денежного обязательства, поскольку выступают способом защиты имущественных прав и интересов, который состоит в возмещении материальных потерь кредитору (застрахованному лицу) от обесценения средств вследствие инфляционных процессов и получении компенсации (платы) от должника за пользование удерживаемыми им средствами, принадлежащими к уплате кредитору (застрахованному лицу).

По нашему мнению, определяющим в отношениях страхователя и страховщика должны быть не законодательные возможности защиты интересов одной или другой стороны, а, прежде всего, повышение качества страховых услуг со стороны страховых компаний и добросовестное исполнение условий договоров страхования его сторонами.

В нынешних реалиях страховые компании должны четко осознавать свои слабые стороны (недостаточную надежность и капитализацию, низкое качество страховых услуг), стремясь к повышению надежности системы страхования в целом путем внедрения требований и стандартов предоставления страховых услуг (в особенности процедуры и сроков страховых выплат), применяемых в международной практике.

Источник: http://uz.ligazakon.ua/magazine_article/EA008398