Страховка критические заболевания

Эта статья расскажет вам о страховках Best Doctors (BD) в России. Эти полисы позволяют защитить человека от онкологии и смертельно опасных заболеваний, а семью — от очень крупных расходов, связанных с лечением.

1. В чём проблема

В нынешнее время многие люди в течение жизни сталкиваются с тяжёлыми болезнями. Такими, как рак, инфаркт, инсульт, и подобные им сложные заболевания.

И к сожалению — заболеваемость растёт. Вот какие данные приведены в официальном отчёте (.pdf) онкологического института имени П.А. Герцена:

К счастью — медицина делает успехи в борьбе с подобными болезнями. И тяжёлый диагноз уже давно не является приговором.

Однако качественное лечение стоит очень и очень дорого. Именно поэтому мы часто видим в прессе и СМИ компании по сбору средств на лечение от критических заболеваний.

У большинства семей нет средств, чтобы срочно оплатить дорогостоящее лечение для внезапно заболевшего близкого человека. Здесь и приходит на помощь страхование от смертельно-опасных заболеваний. Если человеку поставят тяжёлый диагноз, то при наличии полиса лечение будет оплачивать не семья, а страховая компания.

Выше приведена статистика заболеваемости в разрезе лишь одного человека. Но все мы живём в кругу близких людей — это наши дети, супруги, родители, братья и сёстры. Важно понимать, что вероятность заболевания кого-то из вашей семьи в широком понимании этого слова — очень высока.

Задайте себе два вопроса в связи с этим.

• Как я смогу помочь близкому человеку в этой ситуации ?

Как говорилось выше, у большинства семей нет средств, чтобы оплатить нужное лечение:

И ещё один вопрос.

• Что будет с моими активами?

Невозможно видеть мучения близкого человека. Чтобы хоть как-то помочь ему в этой ситуации — тратятся все накопления, которые есть. А недвижимость срочно продаётся за бесценок. И семья остаётся ни с чем.

А ведь лечение может затянуться, и будет требовать всё новых и новых средств. Это приводит семьи к финансовой катастрофе.

И чтобы не попасть в подобную ситуацию — нужно обязательно иметь страхование от критических заболеваний. Скачайте материалы об этом контракте:

Очень многим семьям в России эта услуга вполне по карману — прочтите об этом ниже.

2. Как работает полис

Если человеку диагностируют одно из критических заболеваний, перечисленных в контракте — то это будет страховым событием. Человек немедленно звонит страховщику, и полис начинает действовать, оплачивая все перечисленные ниже расходы.

Первое, что нужно сделать в подобных ситуациях — это подтвердить диагноз. Человек предоставляет результаты обследования и лабораторных анализов — которые немедленно направляется эксперту мирового уровня.

Если диагноз будет подтверждён, то эксперт разработает план лечения. И затем страховая компания предложит человеку на выбор 3-5 клиник, которые могут провести рекомендованное лечение. Это зарубежные клиники, которые специализируются на лечении именно той болезни, что возникла у человека.

После выбора клиники бронируется время для лечения, и Best Doctors организует поездку. Сюда входит авиаперелёт для пациента и сопровождающего его лица, оплата необходимых виз и такси в/из аэропорта. По прибытии двое человек размещаются в хорошей гостинице. И утром следующего дня отправляются в больницу, чтобы приступить к лечению.

Все медицинские услуги и необходимые лекарства будут оплачены. В больнице пациента будет постоянно сопровождать переводчик, работу которого также оплачивает страховая компания. После курса лечения человек вернётся домой также за счёт страховщика, имея с собой препараты, необходимые для продолжения курса лечения.

Если спустя время нужно провести проконтролировать ход восстановления (check up), то пациент снова полетит в клинику вместе с сопровождающим лицом. Эти расходы также подлежат оплате как часть произошедшего страхового случая.

Посмотрите отзыв клиентки из России, которой пришлось воспользоваться полисом BD:

3. Какие проблемы решает страхование от критических заболеваний

Основную проблему мы уже затронули. Лечение смертельных болезней стоит очень дорого, и у большинства семей на это нет денег. Но это ещё не всё.

Ведь нужны не только деньги. В самом начале лечения очень важно как можно быстрее получить консультацию компетентного врача, который специализируется именно на тех болезнях, которую первично диагностировали пациенту.

Зачем? Чтобы подтвердить диагноз. По статистике значительная часть первичных диагнозов корректируется, или даже не подтверждается на этапе второго мнения.

Как быстро получить доступ к нужному специалисту? Это большая проблема — но полис решает её. Потому что  страховщик уже наладил деловые отношения с более чем 53.000 врачами по 450 специализациям во всём мире. Каждый из них является общепризнанным экспертом в своей области. Именно поэтому компания и называется Best Doctors — это лучшие врачи, работающие в мире.

Медицинские документы, и необходимые анализы страховщик направляет эксперту мирового уровня для подтверждения первичного диагноза. И оплачивает ему эту работу.

Когда диагноз подтверждён — человеку нужно срочно начать решение. Даже при наличии денег решить эту проблему самостоятельно очень сложно. Потому что нужно быстро найти высококлассную клинику, которая специализируется на возникшем заболевании. И договориться с ней о лечении в ближайшее время.

Страховка решает и эту проблему. Компания имеет налаженные контакты с ведущими мировыми клиниками, и тут же предложит клиенту несколько лучших на выбор. И после выбора клиники организует поездку, чтобы человек смог пройти лечение немедленно.

Тем самым страхование BD предлагает лечение смертельных болезней «под ключ». Это медицинский all inclusive, который защищает семью от критических заболеваний, и способен немедленно обеспечить:

• второе мнение эксперта мирового уровня;
• разработку плана лечения;
• доступ к лучшим в мире клиникам;
• организацию поездки (перелёт, такси, гостиница, переводчик);
• оплату медицинских услуг и медикаментов;
• возвращение домой после курса лечения;
• покупку препаратов для продолжения лечения/восстановления в России;
• Оплату chech up и дополнительных курсов лечения в выбранной клинике в дальнейшем.

4. Сколько стоит страховка

В РФ полисы Best Doctors предлагают ряд крупных российских страховых компаний. И как стоимость машины у дилера зависит от комплектации авто — так и программы BD у разных страховщиков стоят по-разному в зависимости от условий полиса.

При этом цены различных модификаций Бест Докторз на российском рынке отличаются незначительно. Но чуть более дешёвая версия контракта будет защищать вас ощутимо слабее.

Например, одна из серьёзных проблем сейчас — это доброкачественные опухоли мозга. Если ваш полис BD предполагает только лишь онкострахование, то доброкачественная опухоль в таком договоре не будет страховым событием. И если человеку потребуется нейрохирургия — то необходимое лечение организовывать и оплачивать ему придётся самостоятельно.

Поэтому выбирайте страхование от критических заболеваний по функциональности, а не по цене. Своим клиентам я могу предложить полный контракт в конфигурации стандарт, либо VIP. Их основные параметры приведены ниже:

Этот контракт закрывает 99,9% проблем, связанных с критическими заболеваниями. По цене чашки кофе в день вы получите защиту от чрезвычайно опасной ситуации, в которой может оказаться ваша семья буквально завтра.

5. Детали программы «Решающее преимущество»

Ниже кратко описаны основные свойства программы, и приведены ответы на частые вопросы касательно ее работы.

5.1 Кто эти лучшие доктора, и в каких клиниках можно пройти лечение?

База данных лучших врачей, которую составляет и ведёт компания Best Doctors — собрана  в результате исчерпывающего опроса наиболее именитых врачей в США, Европе, Японии и других странах. Эти врачи имеют подтвержденные практические и научные достижения.

Эта база состоит из 53.000 врачей-экпертов, которые специализируются в 450 различных областях медицины. Этих людей признали лучшими в своем деле их коллеги врачи в ходе анонимного опроса.

Они работают или консультируют в передовых клинических центрах опыта. Например — в госпиталях Дана Фарбер (Dana Farber), Бэйлор, Мемориал Слоан-Кеттеринг (Baylor, Memorial Sloan-Kettering), университета Джонса Хопкинса (Johns Hopkins) и других лидирующих центрах медицинской науки и практики.

Вот несколько представителей этого врачебного сообщества — и клиник, в которых они могут провести качественное лечение.

• Нейрохирургия в International Neuroscience Institute (INI)

• Онкология в American Hospital of Paris

• Кардиохирургия и онкология в  Израиле

5.2 Кто может быть застрахован?

Застрахован может быть человек в возрасте от 6 месяцев до 85 лет включительно. При этом дети до 18 лет принимаются на страхование, если хотя бы один из родителей имеет полис. Для детей действует детский тариф.

Открыть программу можно вплоть до 65 лет. Например, если завтра человеку исполняется 65, то сегодня он еще может получить контракт.

Но если человек уже открыл программу — то он может ее продолжать вплоть до возраста 85 лет. Однако после достижения 65 лет ежегодный взнос по полису повышается:

5.3 Можно ли открыть полис Best Doctors с уже установленным диагнозом?

Допустим, у человека уже есть серьезное заболевание — например, сахарный диабет. Или же он имеет заболевания сердечно-сосудистой системы.

Тогда при определенных условиях ему может быть доступна лишь сокращенная версия контракта. Она будет защищать только от онкологии, и стоимость подобной программы составляет 245 евро в год. В этой категории доступен только стандартный контракт, VIP-конфигурация полиса отсутствует.

Открытие подобного контракта требует предоставления страховщику медицинских документов по имеющимся заболеваниям. Поэтому — открывайте программу, когда вы здоровы.

5.4 Что такое «второе медицинское мнение»

Второе медицинское мнение — это подтверждение или корректировка первичного диагноза, который поставили человеку. Выполняют эту работу лучшие медицинские специалисты, работающие во всем мире.

«Второе мнение» предоставляется не только по состояниям, относящимся к страховым случаям, но также в случае пограничных и неточных диагнозов. В том числе — и в случае выявления у застрахованного доброкачественных опухолей.

Работа по верификации либо корректировке диагноза выполняется на основании предоставленных пациентом данных обследования, и медицинских анализов. В рамках этой услуги также исследуется биопсия, чтобы по прибытию в клинику человек немедленно начал лечение.

При необходимости по одному обращению пациента «Второе мнение» может быть предоставлено несколько раз. Ограничений здесь не существует.

5.5 Сопровождающий и расходы на лекарства в России после лечения

Если с человеком произошел страховой случай — то он будет направлен на лечение в одну из лучших мировых клиник. И при этом дорога и проживание будет оплачено не только для клиента, но и для сопровождающего.

Зачем это нужно? В сложной ситуации очень нужна поддержка близкого человека. Поэтому чаще всего на лечение люди отправляются с кем-то из близких родственников.

Однако сопровождающий не обязательно должен быть родственником, это может быть любой человек. Компания оплатит его перелет туда и обратно, а также расходы на проживание. Гостиница предоставляется в шаговой доступности от клиники.

Страховкой также покрывается стоимость медикаментов, рекомендованные зарубежным врачом, который проводил организованное Best Doctors лечение. Эти препараты могут быть куплены после операции за рубежом, либо в России по возвращении после лечения. Однако программой установлен лимит по этим расходам — 50 000 евро на весь срок страхования.

6. Где и как заключить договор в России

Для заключения договора нужно, чтобы человек был здоров. При этом проходить какое либо медицинское обследование не требуется. Перед выпуском полиса страховщик попросит вас ответить на восемь медицинских вопросов касательно текущего состояния здоровья.

И если всё в порядке, то страховая компания направит вам ссылку для оплаты взноса по полису. После оплаты договор вступает в силу. И страховая компания начинает отсчёт 90 дней, которые составляют период ожидания.

Что это такое?

Если человеку поставят тяжёлый диагноз в первые 90 дней действия полиса, то это не будет страховым случаем по договору. Это делается для защиты от страхового мошенничества.

Но когда эти 90 дней истекут — то человек уже будет надёжно защищён контрактом. И внося ежегодную премию, он может быть под защитой вплоть до 85 лет. Скачайте детальное описание контракта:

Какой отсюда вывод? Открывайте полис сейчас — когда вы здоровы. При возникновении проблем со здоровьем он будет уже недоступен.

Качество нашей жизни во многом определяют две вещи — здоровье и достаток. Критические болезни — очень серьёзная угроза нашему здоровью, и финансовому благополучию всей семьи. Так защитите себя от этих угроз!

Я могу открыть вам полис дистанционно — пожалуйста, отправьте мне заявку, нажав на кнопку ниже. И мы встретимся on-line для обсуждения деталей:

Владимир Авденин,
независимый финансовый консультант

Источник: https://avdenin.ru/dms/best-doctors.html

Раковый корпус

Страхование от критических заболеваний дает людям шанс на излечение Fotolia/ribalka yuli

Рынок страхования от критических заболеваний, в том числе онкологических, бурно растет вслед за увеличением заболеваемости и благодаря повышению внимания людей к своему здоровью. Причем бурный рост этого рынка стал драйвером для всего сегмента страхования жизни.

Осознанный выбор

4 февраля человечество каждый год отмечает Всемирный день борьбы с онкологическими заболеваниями (World Cancer Day). Одним из способов этой борьбы стало страхование от критических заболеваний.

На российском рынке страхования от критических заболеваний (СКЗ) и онкострахования активно работает всего около десятка страховых компаний, специализацией которых является либо ДМС, либо страхование жизни. Причем большинство из них вошло в этот сегмент в последние год-два.

До этого традиционно диагностирование злокачественной опухоли считалось исключением из страховых случаев ДМС, страхования жизни и от несчастных случаев. С 2014 года, однако, начал формироваться отдельный специфический сегмент рынка — страхование от критических заболеваний, в том числе онкологических.

По мере того как становилось ясно, что эти продукты пользуются все большей популярностью у клиентов, услугу начинали «подключать» все новые и новые страховщики.

Корректно измерить объем рынка в настоящий момент довольно трудно из-за того, что риски, связанные с онкологией, различные компании относят к разным направлениям.

Кто-то включает их как дополнительную опцию к программе личного и корпоративного ДМС (к примеру, у СПАО «Ингосстрах» этот риск входит в покрытие по корпоративным договорам ДМС для 50 тыс. сотрудник клиентов).

Кто-то — как стандартный или дополнительный риск в страхование жизни. Кто-то — как один из рисков в программу лечения за рубежом (СК «Благосостояние»).

«Отдельно оценку объема рынка мы не проводили, но оцениваем его как незначительный, а сам рынок — как очень далекий от насыщения», — говорит генеральный директор СК «Согласие-Вита» Елена Ковалева.

С повышением интереса страхователей к подобным продуктам многие компании в последний год запустили отдельные «онкологические» программы или программы СКЗ, включающие онкологию (ВТБ, «Ингосстрах-Жизнь», СК «Благосостояние»), а некоторые стали активно продавать подобные полисы онлайн, что должно также подстегнуть рост сегмента в целом. В декабре 2016 года об электронных продажах заявила ВСК, буквально на днях — «Согласие-Вита», в марте планирует запустить онлайн-сервис «МетЛайф».

По приблизительным оценкам самих страховщиков, совокупная емкость рынка страхования от несчастных случаев, life-страхования и ДМС, куда могут включаться риски онкозаболеваний, составляет пока не более 5 млрд рублей.

Такую цифру, в частности, приводит заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов.

Компания вошла в этот сегмент рынка сравнительно недавно — в 2013 году, но ведет себя очень активно: в 2016-м она серьезно расширила линейку, за счет чего число договоров по этому виду страхования выросло почти в 2,5 раза — с 64 тыс. за 2015 год до 155 тыс. за 2016-й.

50-процентный рост в 2016 году показал и другой относительно новый участник рынка СКЗ — СК «Благосостояние»: программа по страхованию от риска лечения и проведения операций за рубежом, включающая онкострахование, была запущена в 2014 году. В 2016-м появилась еще одна программа СКЗ «Осознанный выбор». Всего за год компания собрала по этим двум видам страхования около 100 млн рублей премии.

«Старики», которые уже давно набрали портфель, такого бурного роста, конечно, не демонстрируют. Первопроходцем в страховании от критических заболеваний (СКЗ) можно считать компанию «МетЛайф», которая начала предлагать включение подобных рисков своим корпоративным клиентам еще в 2005-м, а «физикам» — в 2008 году.

За эти годы страховщик собрал огромный портфель договоров, включающих онкострахование, — 400 тыс. Сейчас у него онкориски включены и в программы ДМС, и в страхование от несчастных случаев, и в страхование жизни.

В 2016 году прирост количества договоров по СКЗ составит 5—6%, по корпоративному ДМС, включающему онкологию, — 15%.

Среди других опытных игроков на этом рынке — компания «PPF Страхование жизни», которая начала включать онкозаболевания как дополнительный риск еще в 2010 году. Портфель страховщика насчитывает более 69 тыс. договоров с риском «страхование на случай смертельно опасных заболеваний».

«Онкологическое страхование на протяжении нескольких лет является одним из драйверов рынка страхования жизни, — отмечает технический директор «PPF Страхование жизни» Дмитрий Дубина.

— Наша компания является одним из лидеров в данной области, выводя на рынок новые передовые продукты».

В 2014-м СК «PPF Страхование жизни» одной из первых разработала отдельные программы по онкозаболеваниям в целом и специальную программу для женщин.

Специфические «женские» программы есть и у «МетЛайф».

В 2014 году компания представила программу страхования от критических заболеваний для женщин «Гармония», которая сфокусирована на комплексной защите при диагностировании женских и иных видов рака клиентов молодой возрастной группы, а также специфических женских заболеваний, таких как возрастной остеопороз, инфаркт и инсульт для женщин в возрасте от 45 лет и старше. По данным «МетЛайф», 60—80% выплат по страхованию от критических заболеваний приходится на выплаты, связанные с диагностированием онкозаболеваний у застрахованных.

Оригинальный продукт, сочетающий защиту от риска онкологических заболеваний и накопительное страхование жизни, предлагает «Ингосстрах-Жизнь»: программа рассчитана на семь лет, в течение которых действует страховая защита. По окончании этого срока, если страховой случай не наступил, страхователь получает обратно все свои взносы.

Программа «Грани здоровья» дополнена комплексной сервисной составляющей. «Наша программа действует семь лет и подразумевает прохождение check-up каждые два года, организацию и оплату лечения на сумму до 300 миллионов рублей.

Приобретая программу, клиент может просто сделать один звонок, чтобы записаться на check-up или заявить о страховом случае (диагностировании критического заболевания), все остальное мы берем на себя, — рассказывает генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

— А именно: организацию проведения профилактического обследования в любой клинике на территории РФ, где действует выбранный вариант программы, получение второго медицинского мнения в случае диагностирования критического заболевания, незамедлительную организацию лечения, визовую поддержку, трансфер, проживание и даже оплату назначенных медикаментов, которые необходимо будет принимать после лечения».

На всю оставшуюся жизнь?

Разброс страхового покрытия, тарифов, формы выплаты страхового возмещения и сопровождающего услугу сервиса настолько велик, что с трудом поддается систематизации.

В список критических заболеваний от СКЗ может входить от одного до 40 диагнозов.

Самые распространенные — рак, инфаркт миокарда, инсульт, почечная недостаточность, паралич, слепота, рассеянный склероз, болезнь Паркинсона, мышечная дистрофия, аортокоронарное шунтирование, трансплантация жизненно важных органов.

Страховые взносы варьируются от 3 900 до 39 000 рублей, причем размер премии не всегда напрямую зависит от страховой суммы. Другими факторами удорожания страховки могут быть возраст и пол застрахованного, набор рисков и сервисных услуг.

Но половозрастные различия есть далеко не у всех компаний, некоторые делят застрахованных условно на взрослых — от 18 до 64 лет — и детей — до 18 лет. У ряда страховщиков, например у СК «Благосостояние» и «МетЛайф», есть детские программы, включающие онкологию.

Обычно страховые премии увеличиваются с возрастом. Однако есть и программы, в которых при входе в определенном возрасте премия остается неизменной на всем протяжении ее действия. Кстати, это еще один довод в пользу страхования на длительный срок (обычно договоры на СКЗ заключаются на семь, десять лет или пожизненно).

Страховаться от КЗ или отдельно онкологии на год смысла нет. «Естественно, когда мы говорим о будущем, мы подразумеваем не один год, а гораздо более долгосрочный период.

Если годовой полис гарантированно продлевается, неважно, какой полис вы выберете — годовой или долгосрочный, — говорит генеральный директор СК «Благосостояние» Дмитрий Максимов.

— Если же полис только годовой и на следующий год предполагаются повторные обследования или существенные изменения условий страхования, то нужно понимать, что такая программа решением проблемы являться не может».

По большинству договоров СКЗ есть выжидательный период (90—180 дней), в течение которого при диагностировании рака или другого КЗ выплата страховой суммы не происходит.

Таким образом компания страхуется сама, снижая риски того, что человек заключает договор страхования, уже зная или подозревая о диагнозе.

Злокачественные новообразования, обнаруженные до приобретения страхового полиса, а также наличие у застрахованного ВИЧ-инфекции — исключения из страхового покрытия по таким программам.

Олег Меркулов из «ВТБ Страхования» поясняет, что период ожидания необходим, поскольку проводить обследования на этапе покупки страхового полиса долго, трудозатратно и малоэффективно (осмотр может не диагностировать заболевание).

«В случае если человек заболевает в выжидательный период, страховая сумма ему не выплачивается, но начинает работать система ассистанса: мы оказываем всяческую юридическую и консультационную поддержку по маршрутизации пациента для обеспечения лечения в рамках госгарантий», — рассказывает Меркулов.

Деньгами или натурой?

Страховая сумма по договорам СКЗ или лечения онкозаболеваний варьируется в разных компаниях и по разным видам договоров — от 500 тыс. до 300 млн рублей. Средний размер страхового покрытия, по оценкам «МетЛайф», — 700—850 тыс. рублей. При этом максимальная выплата, произведенная этой компанией по такой страховке, — 7,5 млн рублей, а по корпоративной программе — 9 млн рублей.

Есть два кардинально различающихся подхода к выплате страхового возмещения: деньгами или оплатой медицинских счетов и дополнительным сервисом.

Часть компаний (например, «Согласие-Вита», «PPF Страхование жизни») при наступлении страхового случая (диагностировании критического заболевания и/или злокачественной опухоли) практикуют стандартную разовую нецелевую выплату. Как правило, 500 тыс. или 1 млн рублей, в зависимости от договора.

Эти средства человек расходует по своему усмотрению: может направить на лечение, оплатить реабилитацию в России или за рубежом, приобрести импортные лекарства, оплатить любые текущие расходы. В «Согласии» при позднем обнаружении заболевания выплаты могут производиться дважды: сначала по факту диагностирования заболевания, а потом по факту ухода из жизни.

Другие страховщики выбрали вариант оплаты необходимой медицинской помощи в рамках предусмотренной договором страховой суммы и, в ряде случаев, сервисного сопровождения застрахованного.

Как правило, по этому пути идут СК, входящие в крупный холдинг с развитой системой медобслуживания (например, «Благосостояние», входящее в систему РЖД) или имеющие партнерские отношения с сервисными медицинскими компаниями (такими как Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours).

В «ВТБ Страховании» в случае выявления болезни полис дает возможность перепроверить диагноз в хорошей клинике у ведущих специалистов-онкологов, разработать план лечения, выбрать профильную клинику в соответствии с установленным заболеванием.

Застрахованный находится под наблюдением врачей в течение трех лет — несмотря на то, что срок действия полиса с учетом периода ожидания составляет 18 месяцев.

В «Ингосстрах-Жизни» предусмотрено полноценное лечение онкобольных в течение года после окончания срока договора, если начало лечения или наступление страхового случая пришлось на окончание этого срока.

Большинство компаний оплачивают не только проверку диагноза и само лечение, но и регулярные осмотры онколога, анализы и повторную диагностику, которые необходимы при критических заболеваниях.

Страховое возмещение может включать оплату проезда застрахованного до места лечения и проживания одного сопровождающего лица в гостинице, а также оплату высокотехнологичных лекарств при химиотерапии и препаратов на основе крови.

Включены ли все эти опции в договор, необходимо выяснять заранее. Также стоит обратить внимание на то, как компания трактует термины «онкологическое заболевание» и «предраковое состояние», включено ли в страховые случаи обнаружение у человека доброкачественной опухоли.

Генеральный директор СК «Благосостояние» Дмитрий Максимов полагает, что если человек неплохо ориентируется в медицинских услугах в России и за рубежом, он может выбрать денежное возмещение. «Но большинство, и я в том числе, предпочитают полисы, которые предполагают услугу организации и оплаты медицинской помощи», — подчеркивает эксперт.

Основной целевой аудиторией различных продуктов, включающих онкострахование, являются люди среднего возраста (35—45 лет), поскольку именно им при обнаружении злокачественных опухолей нужно срочное лечение.

И именно им при диагностировании на 1—2-й стадии можно помочь вернуться к полноценной жизни. По статистике «МетЛайф», самым частым страховым случаем при СКЗ является диагностика онкологии на ранних стадиях при наличии благоприятного клинического прогноза.

Именно в таких случаях страховые выплаты будут являться серьезной финансовой поддержкой при лечении онкологии у застрахованного.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9520411

10 Страховых компаний, предлагающих страхование от критических заболеваний

Все мы были затронуты критической болезнью для себя, наших близких или знаем кого-то, кто перенес этот опыт. Эффекты могут быть катастрофическими в отношении финансов, поскольку медицинские счета, похоже, продолжают накапливаться.

Это не только медицинские счета, но вам все равно придется оплачивать ежедневные расходы на проживание, такие как ипотечные кредиты, автомобильные ноты, страховые взносы, счета за коммунальные услуги и многое другое.

Ваш супруг или значительное другое лицо также может быть финансово обесцененным, если она должна отсутствовать на работе, чтобы заботиться о вас.

Страхование от критических заболеваний – это защита, предназначенная для облегчения удара по семьям, занимающимся критической болезнью, и предоставление денег, чтобы помочь с финансовыми расходами, когда это необходимо больше всего.

Как работает страхование от критических заболеваний

Страхование критических заболеваний покрывает расходы, связанные с конкретными заболеваниями и условиями, изложенными в политике. Когда страхователь получает одно из этих условий, единовременный платеж выплачивается непосредственно застрахованному. Критические политики болезни обычно охватывают эти условия, хотя охваченные условия будут варьироваться в зависимости от политики:

• Сердечный приступ
• Рак
• Инсульт
• Трансплантация органов
• Трансплантация сердца
• Почечная недостаточность
• Коронарная шунтирование
• Паралич

Типы критических Страхование болезней

Существуют три основные формы страхования от критических заболеваний:

• Упрощенный выпуск Индивидуальный: Упрощенная критическая страховая политика для физических лиц предоставляется в размере до 50 000 долларов США. Требования к андеррайтингу не являются столь же строгие, как и для политики критического ухода за больший объем, и задаются только основные вопросы здоровья. Эти планы доступны большинству семей и могут быть приобретены у вашего собственного независимого страхового агента.

• Полностью андеррадинированный человек: Вы можете приобрести полностью защищенный страховой полис страхования от болезней на сумму до 500 000 долларов США. Для этого более высокого уровня защиты вы можете ожидать, что вас спросят подробную историю болезни от страховой компании. Вы также можете приобрести этот тип страхования от критических заболеваний через своего работодателя.

• Policy Rider: Некоторые полисы страхования жизни предлагают критический охват болезни через одобрение политики (политики всадника).

Стоимость страхования от критических заболеваний

Стоимость страхования от критических заболеваний будет варьироваться в зависимости от того, сколько страховки, которую вы приобретете, может повлиять на любые ранее существовавшие медицинские условия.

Для политик с номинальной стоимостью 50 000 долларов США или менее вам может не потребоваться пройти медицинский осмотр. Вы можете приобрести упрощенную политику выпуска, которая стоит от $ 10 000 до $ 50 000.

Премии варьируются от $ 180 до более $ 1 500 ежегодно и могут стоить больше, если вы являетесь пользователем табака.

Для сумм, превышающих 50 000 долларов США, вам нужно будет заполнить медицинскую анкету, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие, а затем получить цитату для покупки политики. Конечно, это хорошая идея, чтобы совершать покупки через сайты сравнения страхования, чтобы получить максимальную отдачу от страхового полиса.

10 страховых компаний, предлагающих страхование от критических заболеваний

1. Aflac : Гарантированная политика в отношении выпуска доступна через Aflac без медицинских вопросов для ответа. Aflac также предлагает One Day Pay и возможность оплачиваться единовременно или со временем. Чтобы использовать One Day Pay, если вы подаете заявку через систему SmartClaim от Aflac на 3 p. м.

   Восточное время, вы должны получить оплату на следующий день для получения приемлемых требований. По другим претензиям они обычно обрабатываются через три-четыре дня.

1. Взаимный Омаха : Взаимоотношение Омахи выплачивает 100% максимальную выгоду для этих условий в соответствии с ее критической политикой болезни: сердечный приступ (инфаркт миокарда), угрожающий жизни рак, инсульт, болезнь Альцгеймера, пересадка основных органов, паралич, почечная недостаточность, слепота или глухота.

   Небольшая сумма пособия, 25 процентов максимальной пользы доступна для этих условий: первая операция шунтирования коронарной артерии, первая коронарная ангиопластика и первая карцинома in situ.

2. Colonial Life Insurance Company : Колониальная жизнь предлагает единовременную выплату пособий по условиям, охватываемым ее критической страховой полисией, включая инфаркт миокарда (инфаркт миокарда), почечная недостаточность, операция по шунтированию коронарной артерии, инсульт или пересадка основных органов.

   Вы можете получить дополнительные преимущества, если вам поставили диагноз нескольких условий, указанных в политике.

1. Основная финансовая группа : критическая политика основной финансовой группы выплачивает единовременную, не облагаемую налогом выгоду от рака, серьезной неэффективности органов, сердечного приступа и шунтирования коронарной артерии. Медицинский осмотр не требуется, и пособие выплачивается независимо от другого медицинского страхования.

   Существует льгота для здоровья и несколько выплат доступны, если у вас диагностировано более одного состояния.

2. Страховая компания по страхованию жизни : Преступность выплатит максимальную выгоду за сердечный приступ, рак или паралич в соответствии с его критической политикой болезни. Покрытие также доступно для других условий и болезней.

   Вы можете приобрести политику или добавить всадника в свой полис страхования жизни. Количество лиц доступно от 5 000 до 500 000 долларов США.

3. American Fidelity Assurance : единовременные выплаты доступны для приемлемых болезней через критический страховой полис страхования, предлагаемый American Fidelity Assurance.

   Эта политика охватывает сердечные приступы, постоянный ущерб, вызванный инсультом, сбой основного органа и основные ожоги. Это план работодателя, а преимущества и возможности покрытия могут варьироваться в зависимости от штата.

4. Guardian Life Insurance Company of America : Guardian Life предлагает критическую политику в отношении болезней с номинальной стоимостью до 50 000 долларов США и охватывает более 30 критических заболеваний и состояний. Это план работодателя, и работник и его иждивенцы охвачены.

   Семейный оздоровительный райдер расширяет охват, включая профилактические осмотры и экзамены, такие как маммограммы.

5. Страховая компания Assurant Health Insurance : план критической болезни Assurant предусматривает покрытие различных заболеваний и заболеваний, включая рак, сердечный приступ и инсульт.

   Льготы оплачиваются независимо от другого медицинского страхования. Доступны гарантированные варианты выпуска. Этот охват доступен через планы работодателей. Покрытие недоступно во всех штатах.

6. Комбинированная страховая компания : Объединенная страховая компания предлагает политику критического ухода, которая выплачивает единовременное пособие для охваченных условий, включая трансплантацию органов, рассеянный склероз, сердечный приступ, инсульт, опухоль головного мозга, почечную недостаточность и многое другое. Для состояний CA, CO, DC, ID, MD, MI, MT, NM, NC, OR и WY; пособия не подлежат выплате, если только застрахованный не выдержал по меньшей мере 14 дней после покрытого убытка.
7. AIG : политика критического ухода от AIG называется CriticalCare Plus и выплачивает единовременное пособие для охваченных заболеваний, включая кому, инвазивный рак, инсульт, почечную недостаточность, паралич, параплегию, тяжелую ожоги и многое другое. Размер пособий можно получить от 10 000 до 500 000 долларов США сроком на 10 лет, 15 лет, 20 лет, 30 лет или пожизненную выгоду.

Соображения по покупке критической страховки от болезней

Никто не имеет хрустального шара, чтобы предсказать, когда произойдет катастрофическая болезнь. Если бы мы это сделали, мы все были бы лучше подготовлены. В то время как ваша основная политика медицинского страхования обеспечивает определенный охват, могут быть огромные пробелы для условий, требующих постоянного ухода.

Лица, у которых есть семейная история рака, болезни сердца, инсульта или другого состояния здоровья, могут чувствовать себя более комфортно, если эта дополнительная защита на месте. Однако, даже если нет семейной истории таких заболеваний или состояний, это не гарантирует, что она не придет вам на ум.

Только вы можете быть судьей, если критическое страхование болезни имеет смысл для вас и вашей семьи.

Источник: https://ru.routestofinance.com/10-insurance-companies-offering-critical-illness-insurance

Условия страхования от критических заболеваний

Жизнь современного человека наполнена событиями и планами. В суматохе дел часто не остается времени, чтобы пройти диагностику у врача и выяснить причины появившихся неприятных симптомов.

Когда дискомфорт становится сильным, оказывается, что драгоценное время упущено, и теперь попытки борьбы с недугом означают огромный расход времени и средств.

Чтобы не оказаться на грани финансового банкротства, пациент может воспользоваться специальным страховым продуктом — страхованием от критических болезней, т.е. потенциально смертельных недугов. Все расходы, сопряженные с терапией, лягут на страховщика.

Основные положения договора

Страхование от критических болезней во многом похоже на страхование жизни или на случай возникновения нетрудоспособности.

Однако имеется важное различие: по двум указанным видам полисов производятся выплаты, если застрахованный скончался или получил группу инвалидности, несовместимую с работой.

Все расходы, связанные с получением медицинских услуг, покупкой лекарственных препаратов, ложатся на плечи пациента и его семьи.

ДМС по смертельно опасным недугам, напротив, действует в случае, когда пациент жив. Выплаты от страховой компании идут на приобретение необходимых для выздоровления услуг и медикаментов.

Наличие финансовой опоры повышает шансы на то, что гражданин сумеет справиться с опасной болезнью. Стоимость полиса определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке.

При ее расчете фирма-страховщик исходит из следующих факторов:

• Возраст пациента;
• Его пол;
• Показатели состояния его организма;
• Срок страхования;
• Сумма покрытия.

Страховщики оставляют за собой право пересматривать размер премии в зависимости от статистики заболеваемости определенными недугами по стране в целом.

ДМС на случай критических болезней можно оформить как самостоятельный страховой продукт или в качестве дополнения к полису со «стандартным» или ограниченным покрытием.

К числу основных условий страховки на случай критических болезней относится следующее:

• Гражданин выбирает срок страхования самостоятельно: на рынке есть предложения полисов на 1, 2 года, 5, 7 лет;
• Гражданин проходит обязательную полную диагностику (Check up) в медицинском учреждении, имеющем договор со страховщиком. Например, семилетняя программа «Грани здоровья» от Ингосстраха предполагает обследование раз в два года;
• Страхователю выплачивается оговоренная в полисе сумма денег при постановке конкретного диагноза. Чтобы получить средства, гражданин должен прожить как минимум 30 дней с этого момента;
• Пациент вправе тратить полученную сумму на любые нужды;
• Базовая страховка распространяется на онкологию, инфаркт и инсульт. Дополнительно клиент может включить в полис около 40 заболеваний.

Сумму, полученную от страховщика можно направить на любые цели, включая покупку лекарств и оплату медицинских услуг и помощи, использование альтернативных (нетрадиционных) методов лечения, погашение долгов, модификацию дома и личного авто, обучение новой профессии и т.д. Но в случае, если гражданин умирает от критической болезни, выплаченные премии возвращаются его правопреемникам.

Что признается страховым случаем?

Страховым случаем признается обращение пациента к врачу для диагностики или лечения заболевания, указанного в страховом полисе, в течение периода действия ДМС.

Сегодня страховые компании предлагают защиту, которая распространяется более чем на 40 потенциально опасных недугов, но страховка не распространяется на попытки суицида, болезни, возникшие в результате чрезвычайных ситуаций, военных действий, из-за умышленных действий пациента, неудачных попыток самолечения, профессиональных занятий спортом и т.д. К числу страховых случаев относится следующее:

• Злокачественные опухоли;
• Инфаркт;
• Инсульт;
• Шунтирование сердца;
• Сильные ожоги;
• Потеря зрения или слуха;
• Параличи или ампутация конечностей;
• Рассеянный склероз;
• Почечная недостаточность;
• Трансплантация органов и так далее.

Приведенный перечень не является окончательным, в него могут включаться дополнительные позиции в зависимости от желания и финансовых возможностей фирмы-страхователя. Онкология, инфаркты и инсульты — болезни, включенные в базовое покрытие по полису.

Дополнительно пациент и страховщик могут договориться об указании других недугов. Чем больше их перечень, тем большей будет сумма премии.

Критические болезни имеют одну общую черту: при отсутствии своевременной терапии введут к кончине пациента, но при ранней диагностике в 90% случаев поддаются лечению.

Кто не вправе застраховаться?

Целью страховых компаний является сведение к минимуму собственных рисков, поэтому они выработали систему требований, предъявляемых к потенциальным клиентам.

Для оценки таких рисков страховщики анкетируют своих клиентов, а также могут отправить на медицинское обследование, чтобы удостовериться, что гражданин пришел за страховкой будучи больным.

В целом критерии отбора потенциальных страхователей можно свести к следующим пунктам:

• Возраст. Страховщики работают с лицами от 18 и до 65 (75) лет;
• Образ жизни;
• Медицинское прошлое пациента;
• Текущее состояние здоровья.

Оформление полиса недоступно для граждан, пребывающих в местах лишения свободы, злоупотребляющих алкоголем и наркотиками, состоящих на учете у психиатра. Страховщики не работают с теми, кто ранее перенес тяжелые заболевания (почечная недостаточность, гепатиты, язвенный колит и т.д.

), трансплантацию органов. ДМС не оформят гражданам с сахарным диабетом, инвалидам, тем, у кого диагностированы болезни сердца, злокачественные опухоли и т.д.

Страховая компания откажет в выплате денежных средств, если выяснится, что, например, онкологическая болезнь у пациента возникла до момента покупки полиса ДМС.

Сроки действия страхового полиса

Особенность страховки от критических болезней — «временная франшиза». Она означает, что человек не может приобрести полис и на следующий день начать лечение рака или почечной недостаточности.

Существует период отсрочки, минимизирующий риски фирмы-страховщика. Длительность франшизы зависит от срока действия полиса и устанавливается каждой компанией самостоятельно.

Например, общество «Панацея» предлагает следующие условия:

• Ожидание страхового полиса — 5 дней после покупки;
• Действие франшизы, когда основная страховая защита не действует — 6 месяцев после покупки;
• Период действия полной страховой защиты — последние 12 месяцев.

Если клиент заболел в период действия «временной франшизы», ему не удастся получить страховые выплаты. Если же обследование, проведенное по истечении 7 месяцев выявит, что у человека онкология, ему выплатят причитающуюся сумму.

Для получения выплат клиент обращается по телефону или электронной почте к страховщику.

Если диагноз подтверждается, ему переводят причитающуюся сумму, помогают выбрать специалистов для обращения, медицинское учреждение, улаживают все возникающие формальности.

Заключение

Страхование от критических (смертельных) заболеваний является довольно рискованным для компаний-страховщиков, поэтому у них действует целый ряд критерий отбора клиентов для минимизации таких рисков.

Многие компании предпочитают не страховать от онкологических заболеваний, поскольку затраты на лечение в сотни раз превышают премии, к тому же такие болезни зачастую являются рецидивными.

Есть свои особенности и у действия страхового полиса, которым, в частности, нельзя воспользоваться сразу после заключения договора.

Источник: https://insur-portal.ru/dms/usloviya-strahovki-ot-kriticheskih-bolezney