У физического лица нет денег для оплаты услуг финансового управляющего, что делать?

Процедура признания физическим лицом собственной финансовой несостоятельности (банкротства) — законный способ должникам избавиться от непосильных задолженностей.

Право на признание гражданами РФ собственной финансовой несостоятельности закреплено ФЗ о банкротстве, положения которого вступили в силу 1 октября 2015 года.

Таким образом, с одной стороны, Закон о банкротстве даёт возможность гражданам (в том числе и индивидуальным предпринимателям) списать долги по кредитам, займам, ипотеке и налогам, за исключением алиментов, возмещений морального вреда и порчи имущества. А с другой — позволяет финансовым организациям избавиться от отрицательного балласта, хоть что-то получив за счёт реализации имущества должника или по утверждённому судом графику реструктуризации.

«Прибегать к банкротству гражданам России следует лишь в самых крайних случаях. Тогда, когда исправление сложившейся ситуации в сравнительно короткий срок невозможно».

Генеральный директор ООО «Банкрот Консалт», Алексей Жумаев.

10 популярных мифов и заблуждений

Вокруг действующего закона витает множество неверных фактов и домыслов, возникших как вследствие неправильной его трактовки, так и по причине умышленного введения в заблуждение граждан финансовыми организациями или коллекторскими службами (что встречается значительно чаще).

Миф №1: Можно объявить себя банкротом, если нет желания платить по кредиту

Это не только в корне неверно, но и в ряде случаев противозаконно — факт фиктивного банкротства является уголовно наказуемым деянием, предусматривающим ответственность в виде 6 лет лишения свободы. Причём заключение грозит не только в случае запуска должником процедура банкротства, но и при сокрытии им имущества, подлежащего реализации.

Факт своей финансовой несостоятельности требуется ещё доказать в суде — простым заявлением тут не обойтись.

Миф №2: Банкротство возможно даже если долг меньше 500 тысяч рублей

На первый взгляд, в п.2 ст. 213.3 Закона чётко обозначена минимальная цифра, при которой можно инициировать процедуру банкротства — если сумма долга в совокупности превышает 500 тысяч рублей. Но фактически минимальной планки задолженностей не существует.

Если имущество должника не может покрыть стоимость долга перед кредиторами, то он имеет полное право начать процедуру банкротства, невзирая на величину задолженности.

Другое дело, что при долгах менее 150 тысяч рублей это экономически нецелесообразно, так величина расходов на проведение процедуры составит порядка 40-50 тысяч.

Миф №3: Банкротом можно стать только по собственному желанию

Кредитная организация вправе подать в судебный орган заявление о несостоятельности должника, если им регулярно нарушается установленный график возврата средств или осуществляется уклонение от уплаты долга.

Миф №4: Можно «обанкротиться» только по части кредитных обязательств

Даже если гражданин является образцовым плательщиком по автокредиту или ипотеке, но по какой-либо причине не желает платить по другим кредитам, избавиться только от них не удастся.

Процедура банкротства затрагивает все долговые обязательства физлица без исключения.

При залоге 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдёт в счёт погашения других договоров.

Миф №5: Банкротство не накладывает никаких ограничений

Это также неверно. В течение 3 лет после признания финансовой несостоятельности, гражданин не имеет права занимать руководящие должности, входить в состав учредителей/акционеров. Во время проведения процедуры может быть запрещён выезд за границу.

Миф №6: Банкротство не портит кредитную историю

Частично это верно, но не совсем. Факт несостоятельности должника отражается в кредитной истории в отдельной графе «банкротство». Но на кредитную историю это действует не столь критично, в отличие от просрочек или неисполнения обязанностей по договору кредитования. На протяжении 5 лет заёмщик должен указывать в анкете на получение кредита факт того, что он был признан банкротом.

Миф №7: При банкротстве отменяются все сделки за последние 3 года

Оспариванию подлежат только сделки, заключение которых пошло на вред кредиторам и договора «сомнительного характера». Под этим определением понимаются договора дарения между родственниками, купли-продажи имущества по явно заниженной стоимости и др.

Миф №8: Платить по долгам могут заставить близких родственников

Это возможно только в случае, если они являются поручителями по кредиту/ипотеке. Как показала практика, подобный аргумент является излюбленным способом запугивания граждан коллекторскими агентствами, и не стоит даже обращать на это внимания.

Миф №9: Банкротом можно стать, только не имея никакого дохода

Существуют законодательно установленные признаки банкротства, и один из них — отсутствие оплаты долга более 3 месяцев. Безработица как таковая является только одним из факторов, положительно влияющих на судебное решение, но не обязательным условием.

Миф №10: В счёт оплаты долгов заберут квартиру

Это заблуждение является одним из наиболее популярных. Существует список имущества должника (см. далее), не подлежащего продаже. Единственное жильё и земля под ним входят в этот перечень, но только если не является залоговым имуществом.

Банкротство длится в течение 6–8 месяцев и является далеко не бесплатной. Так, к обязательным платежам относятся:

● госпошлина 300 рублей (до 01.01.2017 она составляла 6000р.);

● вознаграждение финансового управляющего (25 тысяч рублей вносится на депозит банка);

● затраты на публикацию объявлений о банкротстве и пр.

В итоге стоимость процедуры может достигать 60-70 тысяч рублей, и это без учёта имущества, составляющего конкурсную массу (если оно есть).

Как проходит процедура

Важно знать, что банкротом лицо может стать только по решению арбитражного суда.

Причём итог судебного рассмотрения дела о финансовой несостоятельности физлица (или ИП) может быть различным:

1. Реструктуризация долгов. В этом случае происходит рассмотрение первоначальных условий кредитных договоров, касаемо порядка и срока их погашения. Но новый график платежей не может превышать более 36 месяцев с момента его утверждения.

Но подобное возможно только при имеющемся источнике доходов и отсутствии у должника действующей судимости в сфере экономических преступлений. В случае если гражданин не имеет возможности исполнять свои обязательства даже по плану реструктуризации, то тогда он признаётся банкротом.

При этом его имущество подлежит реализации в счёт погашения задолженностей.

2. Реализация имущества и присвоение статуса банкрота. Назначается при невозможности физлицом исполнять кредитные обязательства. Реализованное финуправляющим имущество должника составляют конкурсную массу, направляемую на покрытие его обязательств перед кредиторами.

3. Заключение мирового соглашения. Оно представляет собой договорённость между сторонами, на основании которой совершаются дальнейшие выплаты кредиторам, но на несколько изменённых условиях. Может быть заключено на любом этапе банкротства

На основании Закона о банкротстве, признавать свою неплатёжеспособность должник вправе не чаще одного раза в 5 лет. На протяжении этого срока он обязан указывать факт своего банкротства при подаче заявок на получение займа.

Перечень прикладываемых к заявлению о банкротстве документов установлен статьей 213.4 ФЗ №154. Вкратце, он должен включать в себя:

● персональные, в том числе и паспортные, данные должника;

● сведения о количестве кредиторов и величине задолженностей перед ними;

● указание причины инициации процесса банкротства;

● список имущества должника.

Порядок реализации имущества

Стоит отметить, что лишить должника единственного жилья ни суды, ни кредитные организации не имеют права. В формировании конкурсной массы участвуют следующие ценности:

● изделия из драгметаллов;

● раритетные вещи;

● предметы роскоши (многие суды под это понятие определяют широкий круг вещей, в том числе и первой необходимости: к счастью, их решения можно оспорить.);

● транспорт;

● недвижимость.

Конкурсная масса реализуется финансовым управляющим посредством открытых торгов. На время их проведения ему предоставляется право распоряжаться имуществом должника.

Существует также весьма обширный список объектов, изъять которые невозможно:

● единственное жильё и участок земли под ним;

● предметы индивидуального назначения, используемые в повседневном быту вещи;

● продукты питания и финансовые средства в размере установленного на законодательном уровне значения потребительской корзины гражданина, а также его иждивенцев;

● топливо, необходимо для приготовления пищи, обогрева помещений, бытовых нужд и т. д.;

● домашние животные и скот, предназначенные для них хозпостройки (ангары, загоны и т. д.);

● государственные наградные и памятные знаки, ордена, медали, призовые предметы, если право собственности на них закреплено за должником.

При инициации процедуры признания собственной неплатёжеспособности должники обязаны учитывать, что совершённые ими за последние 3 года сделки могут быть оспорены. В случае обнаружения факта сокрытия имущества гражданам грозит административная или уголовная ответственность.

Финансовый управляющий — кто он?

Финуправляющий — обязательный участник процесса о признании физлица неплатёжеспособным. Он утверждается судом и является действительным членом СРО Арбитражных управляющих. Должник может выбрать любую СРО из занесённых в Единый федеральный реестр. Все имущественные права гражданина на время осуществления обязанностей переходят к финансовому управляющему.

Размер его вознаграждения состоит из фиксированной платы и процентов, зависящих от итоговой стоимости реализованного имущества должника. Фиксированная часть его оплаты составляет 25 тысяч рублей и вносится должником на депозитный счёт судебного органа.

При реализации имущества физического лица либо исполнения должником согласованного в суде графика реструктуризации долга его дополнительное вознаграждение составляет 7%. Средства выплачиваются ему после осуществления всех расчётов с кредиторами.

Финансовый управляющий имеет право на привлечение к процедуре банкротства третьих лиц, оплата услуг которых будет осуществляться за счет средств должника. Но это возможно только при получении от него согласия.

Вопреки сложившемуся мнению, финуправляющий не преследует должника в попытках контролировать каждое его действие. Его полномочия строго ограничены законом и в случае их превышения последует дисциплинарная или административная ответственность, вплоть до его дисквалификации.

Признаки банкротства физлица

Для рассмотрения дела о признании гражданина банкротом необходимо соблюдение ряда условий:

● срок просрочки свыше 10 дней;

● неисполнение обязательств наблюдается по отношению более чем к 10% кредитных договоров за последние 30 дней;

● совокупная величина долга превышает стоимость находящегося в его распоряжении имущества.

Подача заявления в суд может быть выполнена самим должником, его кредитором, либо федеральной налоговой службой. При этом существует 3 способа его доставки: по почте, при личном посещении, через электронный сервис Арбитражных судов.

Ответственность физлица распространяется не только в случае выявления фактов фиктивного банкротства, но и при его отказе от запуска этой процедуры.

Существует такой термин, как предвидение банкротства. Его смысл заключается в том, что гражданин, предвидя обстоятельства, приводящие к невозможности исполнения финансовых обязательств (к примеру, потеря работы), не стал объявлять себя банкротом. В этом случае к нему может быть применена мера административного наказания в виде штрафа от 1 до 3 тысяч рублей.

Подводя итоги, можно сказать, что процесс признания себя банкротом является довольно сложным и долгим. Для неподготовленного человека ошибки и казусы при оформлении банкротства просто неизбежны. Обезопаситься можно единственным способом — доверить проведение процедуры опытным юристам.

Их участие является залогом успешного завершения дела о признании вас банкротом, а значит, вашего спокойствия в будущем.

Источник — bankrotom.ru

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3436605

Процедура банкротства физических лиц, как объявить себя банкротом

Если долгов стало слишком много, а денег нет и взять неоткуда, можно объявить себя банкротом. Банкротство – не самая приятная перспектива, но иногда это единственный вариант, чтобы избавиться от долгов.

Банкротство – это возможность легально списать долги через суд. Процедуру банкротства физических лиц в России регулирует закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Закон распространяется почти на все типы долгов, в том числе по кредитам: ипотечным, потребительским, автокредитам.

Но если вы задолжали алименты или нанесли вред чьей-то жизни и здоровью и не возместили его, банкротство вас не избавит от выплат.

В каких случаях можно объявить себя банкротом?

Вы можете объявить о банкротстве, если предвидите, что не сможете погасить свои долги в установленный срок, поскольку неплатежеспособны: вашего имущества и доходов не хватит на удовлетворение требований кредиторов.

При этом если общая сумма долгов превысила 500 000 рублей и нет возможности платить по ним в срок, то объявить о банкротстве вы обязаны. В этом случае в течение 30 рабочих дней надо отнести в суд заявление о банкротстве.

Какие плюсы у банкротства?

• Вопрос с долгами наконец-то разрешится, вам больше не придется общаться с кредиторами и коллекторами.
• Ваш долг перестанет расти. Начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам прекратится.
• У вас не могут потребовать сверх того, что есть в вашей собственности. Также не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости.
• Вы не будете ничего должны, даже если долги по кредитам не погашены полностью. На алименты и возмещение вреда чужой жизни или здоровью это не распространяется.

Минусы банкротства

• Банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем.
• Вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит вам большую сумму.
• Статус банкрота дают на пять лет: в этот период вы обязаны будете сообщать о банкротстве при получении займа или кредита и не сможете объявить себя банкротом снова.
• Три года после банкротства вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом, в том числе занимать руководящие должности.
• До завершения процедуры банкротства суд может запретить вам выезд из России. Но если у вас есть уважительная причина (например, похороны близкого родственника) и участники процесса согласны, вас все-таки могут выпустить из страны.
• Сама по себе процедура банкротства не бесплатная. Она обойдется вам в несколько десятков тысяч рублей.

Как объявить себя банкротом?

1. Вы подаете заявление о банкротстве

   Самому признать себя банкротом нельзя, это делает арбитражный суд. Ваша задача – подать туда все нужные документы и доказать свою неплатежеспособность. Подать иск о вашем банкротстве могут и ваши кредиторы или Федеральная налоговая служба.

2. Суд рассматривает дело

   После того как суд принял ваше заявление, будет назначено судебное заседание. Ваша цель – доказать, что вы не можете полностью отвечать по своим долговым обязательствам и в ближайшем будущем ситуация не улучшится.

   Суд изучит ваши доходы и имущество и решит, начинать ли процедуру банкротства или признать ваше заявление необоснованным. На принятие решения у суда может уйти от 15 дней до трех месяцев с момента судебного заседания.

3. Процедура банкротства

   Как только суд одобрит ваше заявление, на ваш долг прекращается начисление штрафов и пени, а кредиторы и коллекторы больше не могут у вас ничего требовать. С этого момента все вопросы решает финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих.

   Дальше события могут развиваться по трем сценариям.

Как подать заявление о банкротстве?

Напишите заявление в свободной форме. Начните с описания вашего долга: кому и сколько вы задолжали. Перечислите и приложите документы, которые подтверждают ваши задолженности. Назовите причины, из-за которых ваше финансовое состояние ухудшилось и стало нечем платить. После этого напишите о своем имуществе, активах и банковских счетах, в том числе зарубежных.

Заранее выберите и укажите в заявлении саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. По возможности именно из этой СРО суд назначит вам финансового управляющего. Он станет посредником между вами, судом и кредиторами, проведет анализ вашего материального положения и будет управлять вашими долгами, деньгами и имуществом.

Если вы согласны, чтобы финансовый управляющий привлекал к своей работе других специалистов (например, для помощи в оценке имущества), то в заявлении должны указать максимальную сумму, которую готовы потратить на их услуги. Эту сумму надо будет сразу внести на счет суда. Можно будет сделать это и позже, если суд согласится на отсрочку.

К заявлению необходимо приложить квитанцию об оплате госпошлины и опись документов, которые вы подаете в комплекте.

Заявление о банкротстве надо отнести в арбитражный суд по месту регистрации. Подать документы можно лично, отправить по почте или через Портал государственных услуг.

Сколько стоит банкротство?

Банкротство – удовольствие не из дешевых. В списке трат:

• Госпошлина – 300 рублей. Ее нужно уплатить при подаче заявления в суд.
• Оплата публикаций на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — около 400 рублей за каждую. Необходимо будет разместить информацию о ключевых постановлениях суда: решение об обоснованности вашего заявления, утверждении плана реструктуризации, проведении торгов по продаже имущества и так далее.
• Почтовые расходы для обмена документами с кредиторами и госорганами.
• Публикация в газете «Коммерсантъ» сведений о реструктуризации долга или продаже имущества. Одна публикация стоит 7 тысяч рублей. Таких публикаций может быть несколько.
• Вознаграждение финансовому управляющему – как минимум 25 тысяч рублей. Добавьте к этому расходы финансового управляющего. В начале процедуры банкротства эту сумму на расчетный счет суда перечисляет сам должник, если инициатором процедуры стал он сам, а не кредиторы. Если денег нет, можно попросить у суда отсрочку до первого судебного заседания.

В итоге некоторым кандидатам в банкроты процедура может оказаться не по карману. Для граждан, которые находятся в наиболее сложном финансовом положении, сейчас разрабатывается упрощенная процедура банкротства. Мы обязательно об этом напишем, как только такой закон будет принят.

Источник: https://fincult.info/article/bankruptcy-of-physical-persons/

Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?

Ярослав Салеев

Основатель компании “Кабинет финансовой помощи”

специально для ГАРАНТ.РУ

По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году.

Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль.

Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

1

Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит.

Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит.

Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

2

Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким.

Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план.

При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

3

Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

4

Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с “непонятными” статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав.

На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее – Закон № 230-ФЗ).

5

В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя. Разберем возможности заемщика в такой ситуации.

На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

1

Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы.

Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства.

Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

2

Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

3

Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества.

Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной.

Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

• приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
• установлен запрет на дарение;
• все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
• вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
• запрещено быть поручителем;
• запрещено приобретать ценные бумаги;
• возможно ограничение выезда;
• установлен запрет на открытие счетов.

Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

1

Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

2

К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

3

На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора.

После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г.

№ 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” – он может действовать только в рамках российского законодательства.

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/saleev/1179239/

Что делать, если нечем платить по долгам? Банкротство по заявлению должника

В июне 2015 года государство приняло нормы о банкротстве физических лиц. С 01 октября 2015 года они вступили в силу [1]. Общество с нетерпением ждало этого дня.

Миллионы должников свято верили, что им позволят списать долги и освободиться от обязательств. А средства массовой информации поддерживали этот миф.

О том, что получилось в итоге, и какова была настоящая цель нового закона, рассказывается в этой статье.

Краткая характеристика нововведений

Скажем сразу: конечная цель норм о банкротстве гражданина – это как можно более полное удовлетворение кредиторов. Поэтому ни о каком списании долгов речи не идет. Если внимательно прочитать новую главу закона, то можно понять, что она заботится в основном о правах займодавцев.

Законодатель последовательно и неуклонно описывает порядок объявления гражданина банкротом и выплаты долгов. Вообще, исходя из сопоставления объема статей, следует сделать вывод, что государство делает основной упор на реструктуризации задолженности. И только при ее невозможности на первый план выступает продажа имущества.

А вот о простом списании долгов нет ни слова.

Из нововведений также можно отметить, что теперь гражданин пусть и в ходе банкротства, но обладает возможностью ввести своеобразный мораторий на требования банка и прекратить начисление штрафов с процентами  [2]. До принятия этого закона заемщик был вообще лишен подобного права, и все отдавалось на откуп кредитной организации.

Кто может подать заявление о банкротстве гражданина

Заявление может направить сам должник, уполномоченные органы и кредитор.

Спешим сразу же расставить все точки над «и»: мамы, папы, супруги, дети не могут обанкротить своего родственника только потому, что он наркоман, игрок, либо набрал кредиты в банках и микрофинансовых организациях.

Законодатель не хотел, чтобы институт банкротства превращался в инструмент сведения счетов или наказания непутевых родственников.

Причины признания заявления обоснованным

Заявление направляется в арбитраж. Судья вправе признать обоснованность заявления, если физлицо в течение 3-ёх месяцев не гасит задолженность от 500 000 руб. и выше.

Не имеет значения, складывается данная сумма из нескольких договоров, либо человек задолжал только по одной сделке. Таким образом, закон устанавливает зависимость от суммы и срока просрочки. Большинство же россиян имеют долги гораздо ниже этого размера.

Да, они не могут их заплатить, но этот прискорбный факт еще не делает их неплатёжеспособными.

Основания для заявления

Гражданин должен заявить о банкротстве в арбитраж в течение 30 дней с момента, когда он узнал или мог узнать о том, что, выплатив обязательный платеж одним кредиторам, он не сможет потом заплатить другим. Однако эта обязанность является правом, если он предвидит, что не сможет расплатиться, а его доходов и имущества не хватит для погашения.

Таким образом, обязанность заявить о неплатежеспособности возникает в ходе выплаты долгов, а право – до наступления такого платежа.

Чтобы было понятно – объясним на примере. Допустим, гражданин взял кредиты в банках на сумму 1 000 000 рублей. Он обязан ежемесячно погашать свою задолженность. Доходы это позволяют.

Наступила дата погашения очередного платежа. Заемщик платит и после этого теряет источник дохода (работу, бизнес). Он понимает, что больше не сможет платить другим кредиторам или вообще не сможет платить.

В этом случае он обязан подать заявление.

Если же подобная ситуация возникла еще до внесения платежей, то гражданин получает право заявить о своем банкротстве, так как в реальности день оплаты еще не наступил.

Краткий алгоритм самостоятельного банкротства

Вообще весь алгоритм сводится к сбору бумаг, направлению заявления и рассмотрению в суде. Затем всю работу берут на себя финансовый управляющий, суд и кредиторы.

I. Собрать документы.

Законодатель четко определил перечень документов, прикладываемых к заявлению:

• Бумаги, подтверждающие долг (договоры, расписки и т.д.);
• Справка из ЕГРИП о том является ли человек ИП или нет;
• Перечень займодавцев и должников с полным указанием их данных;
• Полная опись имущества кандидата на банкротство с указанием названия и местонахождения;
• Ксерокопии бумаг свидетельствующих о праве на имущество и продукты интеллектуальной деятельности;
• Данные о доходах за последние три года (2НДФЛ);
• Документы из банков, с информацией о вкладах, депозитах и счетах за последние три года, а также об электронных денежных средствах и их переводах;
• Ксерокопия страхового свидетельства (СНИЛС);
• Информация о счете застрахованного  [3];
• Ксерокопии документов о сделках, совершенных за последние 3 года с недвижимостью, ценными бумагами, акциями или долями в ООО;
• Выписка из реестра акционеров, если человек владеет акциями в компании;
• Ксерокопия документа о статусе безработного;
• Ксерокопия свидетельства ИНН;
• Ксерокопии свидетельства о браке и о расторжении брака, если он развелся в последние 3 года;
• Ксерокопия брачного контракта;
• Ксерокопия договора или судебного решения о разделе собственности между супругами;
• Ксерокопия свидетельства о рождении детей;
• Иные бумаги.

Чтобы собрать многие из них необходимо потратить время и деньги. Например, выписка из ЕГРИП запрашивается в ФНС России, а информация об индивидуальном счете – в управлении ПФР. И так дальше по списку.

Кстати, закон не ограничивает судью в истребовании документов. Поэтому, например, арбитражные суды просят также предоставить им расчет просроченной задолженности с разбивкой на основной долг, штрафы и проценты.

Непредоставление документов ведет к автоматическому оставлению заявления без движения  [4].

Одновременно с заявлением будущий банкрот должен перечислить на счет суда вознаграждение финансовому управляющему в размере 10 000 рублей.

Неуплата госпошлины и невнесение денег для будущего финансового управляющего также приведут к оставлению заявления без движения  [5].

Впрочем, если у человека нет денег, то он может написать на имя судьи ходатайство с просьбой предоставить отсрочку для перечисления средств до даты судебного заседания.

II. Приготовить… деньги…

Нет, это не опечатка. Банкротство – дорогое удовольствие.

Для начала необходимо приготовить 6 000 рублей для государственной пошлины и 10 000 рублей для оплаты одной процедуры финансового управляющего.

Кстати, эти десять тысяч, как мы сказали, вносятся на депозит суда. Если будущий банкрот будет платить через Сбербанк, то комиссия составит 3%. Говорят, что в ВТБ она составляет 1,5%.

Но это, в принципе, не так уж и важно. Главное то, что придется заплатить и за перевод.

Идем далее. Скорее всего, человеку понадобится помощь юриста в составлении заявления, представлении интересов в суде и сборе документов. Следовательно, смело плюсуем сюда стоимость нотариальной доверенности (от 800 до 1000 рублей) и услуги юриста. В разных регионах свои цены, но думается, что меньше, чем за 15000 рублей вряд ли кто возьмется за эту работу.

Далее, почтовые расходы. Здесь, как сложится. Если кредитор – один, то немного. А если их- 30, как у одного из наших клиентов? Тысяч 10 точно уйдет на оплату услуг почты. Если не больше.

Затем расходы на саморегулируемую организацию. За то, что она предоставит своего финансового управляющего, ей надо тоже заплатить деньги. Стоимость этой услуги зависит от СРО. На конец 2015 года в Московской области услуга СРО варьировались от 1000 до 10 000 рублей.

Далее, финуправляющему понадобятся деньги на почтовые расходы, публикации о введении процедуры банкротства, по каждому поступившему требованию, отчетов об инвентаризации имущества, о собрании кредиторов и так далее. В зависимости от числа кредиторов расходы на банкротство могут составить от 40 000 до нескольких сот тысяч рублей.

III. Определиться с саморегулируемой организацией.

Гражданин не может банкротиться самостоятельно. Это делает за него финансовый управляющий, который назначается арбитражем. Поэтому он обязан указать в своем заявлении саморегулируемую организацию, из числа членов которой и выбирается финансовый управляющий.

Все дело в том, что банкротящийся гражданин негласно признается фигурой, вызывающей сомнения: задолжал большие суммы, не может расплатиться. «Мутная» личность. А вдруг он аферист? А вдруг он, мягко скажем, не вполне отдает отчет в своих действиях? Поэтому государство и ставит над банкротом финансового управляющего, который будет контролировать.

IV. Рассмотрение.

Обращение о банкротстве рассматривает арбитраж. Судья признаёт его обоснованным и вводит реструктуризацию, либо необоснованным и оставляет без рассмотрения или прекращает дело.

При обоснованности заявления суд информирует органы опеки и попечительства, если выяснится, что в результате банкротства человека затрагиваются права детей или недееспособных лиц.

Однако если суд установил, что гражданин в ближайшее время все-таки сможет погасить долг, то он не признает его неплатежеспособным.

V. Дальнейшая процедура.

Собственно далее от заявителя мало что зависит. Все действия осуществляют управляющий, суд и кредиторы. В частности, финуправляющий отвечает за публикации ЕФРС  [6] о ходе банкротства, за утверждение проекта реструктуризации задолженности, распродажу имущества и т.д.   [7]

Кроме того, управляющий помогает составить план реструктуризации долгов, извещает кредиторов и участвует в их собрании.

В свою очередь, кредиторы либо утверждают план реструктуризации (или отвергают его), либо заключают с должником мировое соглашение. Если план утверждается и исполняется, то человек расплачивается с долгами.

А если выполнение плана проваливается, или он не утверждается кредиторами, то арбитраж признает гражданина банкротом и вводит реализацию его имущества.

А есть ли у вас деньги, чтобы стать банкротом?

И опять возвращаемся к деньгам. Банкротство – это не списание долгов. Это оплата долгов. И потому судья часто интересуется: а есть ли деньги на процедуру банкротства и удовлетворение требований кредиторов?

Вот вам наглядный пример. Некто Чеботарев В.Л. накопил больше 2 000 000 рублей долга и направил заявление о признании банкротом и реализации имущества.

Обращаясь в суд, Чеботарев смело указал, что у него есть имущество на 22 000 рублей и деньги на банковской карте в размере 35 000 рублей. Этого, по мнению заявителя, должно было хватить на процедуру банкротства. Однако судья рассудил иначе и отказал Чеботареву.

Вынося решение, судья в частности пояснил таким «банкротам», как Чеботарев: «материалы подтверждают отсутствие собственности для ликвидации долга, а также для погашения затрат, связанных с процедурой. Следовательно, в данном случае нельзя удовлетворить запросы кредиторов.

А если нет имущества и доходов, то банкротство лишается, как правового, так и фактического смысла, так как оно не направлено на списание долга в судебном порядке».   [8]

Так что для банкротства нужны деньги, а для реализации имущества – необходимо наличие такового.

А) Законодательное ущемление прав.

После признания человека банкротом, он в течение 5 лет не может брать кредиты и выступать поручителем в банках без уведомления об этом кредитной организации. Фактически это означает, что гражданин лишается возможности пользоваться услугами кредитных организаций.

Затем, если после реализации имущества остались еще долги, то арбитражный суд выдаст на них кредиторам исполнительные листы. Это означает, что задолженность останется висеть на человеке и он все-таки будет вынужден рано или поздно заплатить  [9].

И, наконец, в течение трех лет банкрот не сможет занимать управленческие должности в фирме или организации.

В реальности ко всем негативным моментам добавляется и тот факт, что человек будет ограничен на выезд из РФ до снятия статуса банкрота.

Б) Жизнь под контролем.

Обанкротившийся гражданин напоминает самолет, захваченный лучами прожекторов в ночном небе. Он весь как на ладони и не может никуда скрыться.

Арбитражный управляющий запросит ГИБДД, Росреестр, бюро кредитных историй и получит о нем всю информацию. Далее все банковские счета банкрота будут закрыты. У него останется только один лицевой счет для оплаты долгов и обязательных требований.

Причем, этим счетом будет распоряжаться управляющий, а не должник. Кроме того, информация о том, что человек – банкрот, уйдет и к его работодателю и вообще всем заинтересованным лицам.

Далее, финансовый управляющий проверит все сделки должника за три последних года и при необходимости оспорит их.

Более того, именно управляющий будет выдавать деньги банкроту на жизнь, исходя из прожиточного минимума, платить за квартиру, аренду, алименты и так далее. И все это за счет банкрота. Он не будет распоряжаться поступающими ему средствами. В общем, такая жизнь далеко не сахар.

Краткие выводы

Итак, большая часть россиян, увязших в потребительской яме банковского и микрофинансового кредитования, не сможет воспользоваться институтом банкротства.

Просто-напросто сумма их долга не дотягивает до размера, установленного законом. Хотя бывают разные случаи.

Известны факты, когда «кредитоманы» имеют задолженность более 1 000 000 рублей перед несколькими банками и десятками МФО! Для таких людей, конечно, банкротство – выход.

Маленькие доходы в совокупности с дорогими кредитами изначально сделали большинство россиян бесперспективными должниками. Именно поэтому закон о банкротстве – не для них.

И вина здесь лежит не на законодателе (он-то все правильно сделал), а на средствах массовой информации, убеждавших, как хорошо брать вещи в кредит (отдыхать за границей, учиться и так далее) и на банках, бездумно раздававших деньги.

В то же время, новый закон пойдет на пользу добросовестным гражданам, имевшим достаточно высокие доходы, а также имущество, но в силу ряда причин потерявшим платежеспособность: предпринимателям, топ – менеджерам и прочим категориям среднего и высокооплачиваемого классов.

[1] Федеральный Закон № 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 29.06.2015 года. Вернуться к статье

Источник: https://www.gestion.ru/news/articles/chto-delat-esli-nechem-platit-po-dolgam-bankrotstvo-po-zayavleniyu-dolzhnika/