28 марта 2016 года в результате наезда на выбоину в покрытии проезжей части дороги принадлежащий С. автомобиль получил механические повреждения переднего и заднего левых колес и заднего левого диска.
Стоимость восстановительного ремонта автомобиля с учетом износа согласно заключению эксперта составила 59 100 руб.
При этом эксперт руководствовался методическими рекомендациями для судебных экспертов без использования Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утв. положением Банка России от 19 сентября 2014 г. № 432-П (далее – Единая методика).
Считая, что причиненный ущерб подлежит возмещению учреждением “У”, не исполнившим надлежащим образом обязанность по содержанию автомобильной дороги, С. обратился в суд с иском, в котором требовал взыскать в его пользу 59 100 руб. в счет возмещения причиненного ДТП ущерба, а также расходы на оплату независимой экспертизы в размере 2500 руб. и юридических услуг в размере 10 000 руб.
Суд удовлетворил эти требования лишь частично, взыскав в пользу С. сумму ущерба в размере 35 120 руб., 1485,5 руб. расходов на оплату услуг эксперта и 6000 руб. в счет оплаты услуг представителя (решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 21 июня 2016 г. по делу № 2-3292/2016).
О том, каким требованиям должна отвечать станция технического обслуживания, осуществляющая восстановительный ремонт транспортного средства потерпевшего при натуральной форме возмещения, узнайте из материала “Натуральное возмещение в рамках ОСАГО вреда, причиненного легковому автомобилю гражданина“ в “Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки” интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Получить доступ
По мнению суда, в ДТП виноваты как водитель, который не учел дорожные и метеорологические условия и допустил наезд на выбоину (ст. 10.1 ПДД), так и учреждение “У”, ненадлежащим образом выполнившее обязанность по содержанию и ремонту автомобильных дорог общего пользования. Вина сторон была установлена в процентном соотношении – 20% и 80% соответственно.
Кроме того, определяя размер ущерба, суд первой инстанции исходил из необходимости применения в данном случае Единой методики и, руководствуясь заключением эксперта, установил размер ущерба равным 43 900 руб.
С. обжаловал это решение, но апелляция оставила его в силе (апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 7 сентября 2016 г. по делу № 33-8609/2016).
Сочтя позицию судов незаконной, С. обратился с кассационной жалобой в Верховный Суд Российской Федерации, и тот нашел основания для ее удовлетворения (Определение СК по гражданским делам ВС РФ от 23 мая 2017 г. № 50-КГ17-3).
Сославшись на преамбулу Единой методики, Суд подчеркнул, что ее применение является обязательным при определении стоимости восстановительного ремонта транспортного средства только в рамках ОСАГО.
Тогда как правоотношения, возникшие между С. и учреждением “У” законодательством об ОСАГО не регулируются. В данном случае, отметил ВС РФ, применению подлежат нормы об общих основаниях возмещения вреда.
По общему правилу, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, его причинившим (ст. 1064 Гражданского кодекса). Лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения расходов, которые оно произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, компенсации утраты или повреждения его имущества (ст. 15 ГК РФ).
Что касается причинения вреда автомобилю, то, указал ВС РФ, потерпевшему должны быть возмещены расходы на полное восстановление эксплуатационных и товарных характеристик поврежденного транспортного средства.
Таким образом, размер подлежащих возмещению расходов должен соответствовать реальным, то есть необходимым, экономически обоснованным, отвечающим требованиям завода-изготовителя, учитывающим условия эксплуатации транспортного средства и достоверно подтвержденным расходам, в том числе расходам на новые комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты).
При этом Суд сделал вывод о том, что действующее законодательство не предполагает, что предназначенная исключительно для целей ОСАГО Единая методика безусловно распространяется и на деликтные отношения. Данная позиция была также высказана КС РФ (постановление КС РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П, постановление КС РФ от 10 марта 2017 г. № 6-П).
Нижестоящие суды, по мнению ВС РФ, не учли, что произведенные на основании Единой методики подсчеты размера расходов на ремонт не всегда адекватно отражают размер причиненного фактического ущерба и, следовательно, не могут служить единственным средством для его определения.
В связи с этим Суд признал акты нижестоящих судов незаконными и направил дело в суд апелляционной инстанции на новое рассмотрение, в ходе которого посоветовал в полной мере учесть все юридически значимые обстоятельства, позволяющие установить и подтвердить фактически понесенный потерпевшим ущерб.
Источник: http://www.garant.ru/news/1121693/
Содержание
Почему при натуральном возмещении фактор износа в расчет не берется
С 28 апреля вступят в силу новые правила в ОСАГО. В конце марта президент РФ подписал закон о натуральном возмещении убытков автовладельцам при ДТП. О том, что изменится для страховщиков и автомобилистов, “Российская газета” расспросила директора департамента страхового рынка Банка России Игоря Жука.
Всем ли автолюбителям будет назначена натуральная форма возмещения убытков?
Игорь Жук: Идея задумана, чтобы улучшить качество клиентского сервиса при урегулировании убытков в ОСАГО. Кроме того, мы рассчитываем, что ее реализация повысит доступность этого вида страхования в проблемных регионах.
Теперь приоритет отдается натуральному возмещению последствий аварий. Закон будет действовать для новых договоров ОСАГО.
Но при этом есть четко прописанные случаи, когда ущерб автолюбителю будет компенсироваться только деньгами. К примеру, если машина полностью разбита и очевидно, что ее уже нет смысла ремонтировать.
Либо, когда размер ущерба больше установленного законом лимита выплаты в 400 тысяч рублей.
Закон будет действовать для новых договоров автогражданки
Выбор в пользу денежного возмещения последствий аварий потерпевший может сделать и в силу жизненных обстоятельств. Например, если во время аварии человек получил увечье, и поэтому ему важнее израсходовать положенные деньги на восстановление здоровья, а не на железо.
Как это будет работать?
Игорь Жук: Любая страховая компания предлагает клиенту перечень станций техобслуживания (СТО) и оговаривает с ним вопрос ремонта еще до заключения договора ОСАГО. На самом деле автовладелец может сам посмотреть сайты разных страховщиков, список сервисов, с которыми они сотрудничают, и выбрать понравившийся вариант. И в своем заявлении автолюбитель его указывает.
В законе специально оговаривается, что станция техобслуживания должна находиться не дальше 50 километров. Имеется в виду от места, где произошла авария?
Минфин: В России может появиться ОСАГО на три года
Игорь Жук: Действительно, СТО должна находиться на расстоянии не более 50 километров либо от места жительства потерпевшего, либо от места аварии.
Важно, что за качество ремонта отвечает страховая компания. У потребителя могут возникнуть закономерные вопросы: мне навязали сервис на сайте компании, но услуга не была предоставлена или она была оказана некачественно, что делать?
В этом случае потребитель обращается с претензией в страховую компанию, и она обязана рассмотреть жалобу в соответствии с установленным регламентом.
Сейчас готовится новая редакция правил страхования, в которой эти требования по организации ремонта будут закреплены. При этом у компании появится возможность доказать, что она возместила клиенту ущерб с наилучшими для него сервисными возможностями.
Для автолюбителей важно, что по новым правилам при ремонте не будет учитываться износ автомобиля. Ведь сейчас, если бампер разбили, страховая компания считает его стоимость и потом из нее вычитает износ. При натуральном возмещении фактор износа в расчет не берется в отличие от денежной выплаты.
Страна у нас большая, к примеру, в Оленекском улусе Якутии, чтобы добраться до ближайшего населенного пункта, нужно порой ехать полдня. Вы учитывали этот территориальный фактор при определении, на каком расстоянии должна быть станция техобслуживания?
Игорь Жук: Все просто. Если компания не может обеспечить клиента сервисными пунктами на заданном расстоянии в 50 километров, он получит денежную компенсацию.
А если страховщик не соблюдает свои обязанности? Штрафные санкции к нарушителям предполагаются?
Игорь Жук: Если компания нарушила сроки выдачи потерпевшему направления на ремонт, может быть начислена неустойка в размере 1 процента от размера страхового возмещения за каждый день просрочки. Нарушение сроков осуществления ремонта чревато для страховщика неустойкой в размере 0,5 процента от размера страхового возмещения.
Если же компания в течение одного года неоднократно нарушала обязательства, включая обязанность по организации и оплате восстановительного ремонта, мы имеем право отлучить ее от натурального возмещения.
Но мы, конечно, вводим новые правила не ради наказаний, и надеемся, что экономическая заинтересованность компаний в возможности осуществлять натуральное возмещение будет стимулировать страховщиков к добросовестному исполнению обязательств не меньше, чем нормы о неустойке.
Классический полис каско защищает не только от ущерба, но и от угона
При выполнении всех норм, прописанных в законе, издержки страховщиков могут вырасти на 25 процентов. Не приведет ли новшество к банкротству ряда компаний?
Игорь Жук: Да, есть экспертное мнение, что возрастут издержки страховщиков. “Натуральное” возмещение без учета износа предполагает увеличение стоимости расходов компании. Но, с другой стороны, страховщики будут меньше платить по исполнительным листам.
Ведь что происходило все последние годы: компании получали известия о произошедшем страховом событии постфактум, когда после судебного решения с их счетов списывались денежные средства. Причем сумма зачастую оказывалась в разы больше, чем та, которую страховая компания могла бы потратить, заплатив напрямую автовладельцу.
Теперь участие страховых компаний в возмещении убытков по событиям ОСАГО будет прямым. По новому закону, информация о каждом ДТП должна изначально пройти через компанию. Кроме того, она еще получает возможность урегулировать вопрос в досудебном порядке.
Из цепочки исчезают автомошенники и автопосредники, которые раскручивают компании на нестраховые издержки, а они, по мнению профсообщества, исчисляются десятками миллиардов рублей ежегодно.
Поэтому законопроект защищает как интересы автолюбителей, так и добросовестных страховщиков.
Стоит ли ждать, что тарифы на ОСАГО вырастут?
Урал занял седьмое место по продажам электронных полисов ОСАГО
Игорь Жук: Мы не усматриваем взаимосвязи между введением “натурального” возмещения ущерба и изменением тарифов. В настоящее время какие-либо изменения тарифов не предполагаются. Мы будем мониторить, как изменится ситуация после вступления в силу закона, в первую очередь, что будет происходить с убыточностью страховых компаний, будут ли расти издержки, в том числе и судебные.
Все чаще эксперты говорят о том, что эффект от повышения тарифов по автогражданке уже исчерпан. Так у 60 страховщиков из топ-100 выплаты по ОСАГО превышают премии
Игорь Жук: К сожалению, мы наблюдаем исчерпание запаса, связанного с повышением тарифов на ОСАГО в 2014-2015 годах. Но в зону убыточности мы пока не перешли.
По нашим расчетам, комбинированный коэффициент убыточности (ККУ) – это отношение убытков и расходов страховщиков к заработанной премии – пока не превышает 100 процентов в целом по рынку. Но в отдельных регионах ситуация с убыточностью гораздо хуже.
Например, оказалось, что в Адыгее, Карачаево-Черкесии, Ингушетии, Ивановской области средняя страховая выплата в два раза больше, чем по России в среднем.
Ведь не могут же в этих регионах машины стоить дороже, чем в Москве? Или есть статистика, что в Волгограде машины в полтора раза чаще, чем в целом по стране попадают в ДТП.
В этом же городе из 100 дорожных происшествий 67 попадают в суды (в среднем эта цифра по стране не превышает 17).
С начала этого года начала работать система обязательного е-ОСАГО и “единого агента”, в том числе электронного.Это повлияло на доступность полисов?
Игорь Жук: Сейчас около 10 процентов полисов ОСАГО продается в электронном виде. По данным на 10 апреля, таким способом было реализовано почти 900 тысяч полисов. Для сравнения: за предыдущие полтора года было продано чуть больше 300 тысяч полисов автогражданки.
А в некоторых регионах сейчас через электронные сервисы оформляется даже больше 15 процентов договоров. Но мы также прекрасно понимаем, что кому-то удобнее и привычнее будет покупать полис через агента.
В этом тоже есть свои плюсы, ведь если автолюбитель ничего не менял в своих документах, то перезаключение договора через агента происходит быстро – практически в автоматическом режиме. Так что и офлайн-продажи не исчезнут.
В 2016 году в России было продано 1,4 миллиона новых легковых автомобилей. Это капля в море
Мы как надзорный орган следим за тем, чтобы страховые компании продавали полисы ОСАГО, не нарушая закон. Сейчас идут целенаправленные проверки страховщиков, смотрим, как осуществляются электронные продажи, как работают сайты компаний.
Считаем, что мы на правильном пути. И если первое время к нам поступало большое количество жалоб на действия страховщиков по е-ОСАГО, то теперь их количество уменьшилось.
Сейчас примерно 60 компаний имеют лицензию ОСАГО, поэтому есть возможность купить по Интернету полис автогражданки в любой из них. Это и есть конкурентное преимущество рынка.
Рынок автокаско за два года сократился на 22 процента
Какие могут возникнуть проблемы на практике, когда новый закон начнет работать?
Игорь Жук: Во-первых, уже сейчас чувствуется желание компаний максимально использовать возможности закона по приоритету ремонта. Я считаю, что это приведет к активизации работы с автосервисными станциями. Им, в свою очередь, также надо будет стремиться к тому, чтобы соответствовать требованиям по качеству ремонта, потребуется расширить существующую базу запчастей.
Безусловно, многое будет зависеть от информированности населения о нововведениях, о том, какие права есть теперь у потребителей и как ими пользоваться. Поэтому стараемся рассказывать гражданам об этом – в том числе и с вашей помощью.
Но мы надеемся, что в целом новация будет положительно воспринята и потребителем, и рынком, и в конечном итоге позволит снять ряд проблемных вопросов в сфере ОСАГО.
Источник: https://rg.ru/2017/04/24/igor-zhuk-pri-naturalnom-vozmeshchenii-faktor-iznosa-v-raschet-ne-beretsia.html
ОСАГО: натуральное возмещение
Рубрика: Страхование
Июнь 19, 2017 Просмотрено: 7954
Больше месяца прошло с тех пор, как вступил в силу закон, «упрощающий» жизнь автовладельцев и спасающий «невыгодный» бизнес автостраховщиков. Убирать или оставлять кавычки: действительно ли новые правила будут работать на благо пострадавших в ДТП и решат ли проблемы страхового бизнеса? Закон о приоритете ремонта как способа возмещения по ОСАГО для пострадавших в ДТП автомобилей вступил в силу 28 апреля 2017 года. Новые правила распространяются на тех, кто оформил страховку после этой даты. Но даже если у вас еще несколько месяцев
до момента продления полиса ОСАГО и вы считаете, что вам пока рано думать о том, как повлияют нововведения на жизнь автомобилистов, то в случае ДТП с обладателем «нового» полиса изменения напрямую коснутся и вас.
Большие надежды на реформирование ОСАГО возлагают именно страховые компании. — Одной из целей реформирования ОСАГО было улучшение качества этой услуги благодаря тому, что мы отказались от учета износа деталей, — пояснил Сергей Мороз, руководитель Российского союза автостраховщиков в СФО. — Размер выплаты страхового возмещения, по экспертным оценкам, стал из-за этого больше на 25-30 % от возмещения с учетом коэффициента износа. Но мы предполагаем, что за счет исключения из цепочки недобросовестных юристов по такой форме работать будет справедливее и выгоднее.
Недобросовестные юристы, которых упоминает Сергей Мороз, — это «автоюристы», делающие бизнес на увеличении в судах сумм выплат владельцам авто (о них мы писали в материале “Автоюристы VS страховщики”).
Некоторые из них работают за процент от итоговой суммы, а некоторые — просто «покупают» перспективные аварийные случаи у водителей, а итоговую сумму компенсации, которую удалось отстоять в суде, кладут себе в карман.
Для защиты от такой спекулятивной схемы страховщики инициировали этот закон.
Но надо признать, что «покупка аварий» понятна и удобна для конкретного водителя. В новых условиях ему придется выбирать мастерскую только из списка на сайте страховой компании, за качество ремонта отвечает не мастерская, а страховщик, а жаловаться на них можно в Центробанк.
По мнению главы РСА Игоря Юргенса, позитивные последствия реформирования ОСАГО проявятся не сразу, а через год-полтора после вступления закона в силу. Однако есть и другая статистика. Так, по данным Центробанка, в 2016 году страховщики выплатили пострадавшим в ДТП 173 миллиарда рублей, а на продаже полисов они заработали 234 миллиарда рублей — это почти на 60 миллиардов больше.
Страховые компании в ответ приводят свой аргумент: по новому закону ремонт может производиться только новыми деталями. Но как эта система взаимосвязей будет работать на практике — пока сложно оценить. По мнению главы РСА Игоря Юргенса, позитивные последствия реформирования ОСАГО проявятся не сразу, а через год-полтора после вступления закона в силу. Авторы нового закона утверждают, что он выгоден автолюбителям по нескольким причинам. Прежде всего, он избавит их от необходимости заниматься организацией ремонта пострадавшей в ДТП машины. Теперь эта забота ложится на плечи страховой компании.
Еще один «козырь» реформированного ОСАГО — отказ от коэффициента износа. Методика расчета расходов на ремонт автомобиля с учетом износа деталей действует в России с 2014 года, она учитывает «возраст» машины или детали, а также срок их эксплуатации. Теперь же ремонтировать железного коня будут только с использованием новых деталей.
- ущерб от ДТП превышает 400 тыс. рублей или машина не подлежит восстановлению;
- водитель погиб или получил тяжкий вред здоровью;
- владелец поврежденного автомобиля — инвалид;
- участники ДТП оформили европротокол, а сумма ущерба превышает 50 тыс. рублей;
- в радиусе 50 км от места жительства или места аварии страхователя нет СТО-партнеров страховщика;
- для новых автомобилей — если в списке партнеров нет официального дилера нужной марки;
- страховая компания и автовладелец договорятся о возмещении ущерба деньгами, например, в случае если на пострадавшую машину уже не выпускают запчасти.
Исключение составляют только случаи, когда ремонт необходим автомобилю, на который новые запчасти уже не выпускают. В такой ситуации потерпевший либо соглашается на ремонт бывшими в употреблении деталями, либо получает выплату деньгами, но по старой схеме, с учетом износа автомобиля. Достоинством автостраховых перемен сторонники нового закона называют и то, что владелец машины еще на этапе покупки полиса ОСАГО может выбрать сервис, где его машина будет ремонтироваться в случае ДТП. Актуальный перечень СТО с адресами, списком марок и годов выпуска ремонтируемых автомобилей, а также примерными сроками проведения ремонта должен быть опубликован на сайте страховой компании. При этом за качество и сроки обслуживания отвечать будет именно страховщик. — В конструкции закона ответственность за качество ремонта возложена на страховую компанию, установлены соответствующие сроки ремонта и гарантии на ремонт, — поясняет Сергей Мороз. — Если у потерпевшей стороны после ремонта будут оставаться вопросы или претензии, процедура следующая: он обращается к страховщику, а страховщик организует рассмотрение этой претензии, то есть взаимодействует с СТО, которая производила ремонт, и урегулирует этот вопрос. Если потерпевшая сторона будет не согласна с результатом рассмотрения этой претензии, то у нее остается право обращения в суд. Если же страховая компания не заключила договоры с СТО, она может работать по старым правилам: возмещать ущерб в случае ДТП только деньгами. Кстати, в законе прописано, что автосервисы должны быть расположены не далее, чем в 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего — по его выбору. Что касается новых автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более двух лет, то они могут ремонтироваться в автоцентрах официальных дилеров с сохранением гарантийных обязательств. Пострадавший также может выбрать автосервис, где он привык ремонтироваться. Но только с письменного согласия своей страховой компании. Если автовладелец считает, что страховая компания нарушает его права, он может обратиться с жалобой в Банк России в электронном виде через интернет-приемную на сайте www.cbr.ru или в письменном виде в Отделение по Томской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации по адресу: 634041, г. Томск, пр-т Комсомольский, 68. Вопрос, который наверняка волнует всех владельцев авто, — кто будет гарантировать качество ремонта? В настоящее время вся ответственность ложится на плечи страховых компаний, именно с ними пострадавший будет решать все вопросы. Например, если автосервис «сорвет» сроки ремонта, а по закону ему дается на устранение всех неполадок 30 рабочих дней, наказание в виде штрафов и неустоек в пользу потерпевшей стороны понесут страховщики. В случае возникновения проблем до истечения гарантийного срока на ремонт претензии также нужно будет предъявлять страховой компании. В течение пяти дней после поступления жалобы автомобиль обязаны осмотреть и отправить на повторный ремонт, если информация о недостатках подтвердится. Минимальный гарантийный срок на ремонт составляет не менее 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, — 12 месяцев. При этом страховая компания заинтересована в достойном выполнении работ при «компенсации натурой». Ведь если в течение года на нее неоднократно будут поступать жалобы на плохую организацию и качество восстановительного ремонта, Банк России вправе запретить возмещать убытки ремонтом. То есть компания вернется к денежным выплатам по ОСАГО. Некоторые автовладельцы возмущены тем, что их лишили права выбора: ремонтировать пострадавшее авто или же отказаться от его восстановления. «Я два раза становился участником ДТП. Оба раза вина лежала не на мне, я получал от страховой компании денежные выплаты, но не тратил их на ремонт автомобиля. Машина у меня далеко не новая, не хочу в нее вкладываться, но считаю, что компенсацию получить имею право», — рассказал автовладелец Дмитрий. Безусловно, получить денежную компенсацию за понесенный в результате ДТП ущерб по реформированной системе сложнее, чем раньше. Но в некоторых случаях это все-таки возможно: в законе прописаны исключения, при которых обязательным становится возмещение деньгами. Во-первых, как мы уже писали выше, получить наличные можно будет, если страховая компания не заключила договоры с СТО. Денежные выплаты, скорее всего, сохранятся в первые месяцы действия нового закона: страховые компании только начинают работать по приоритету ремонта, им понадобится какое-то время, чтобы выбрать в партнеры надежные СТО. Кроме того, возмещение деньгами продолжает работать, если в списке партнеров страховой компании нет сервисов в радиусе 50 км от места жительства или места аварии страхователя, а для новых автомобилей — если в списке партнеров нет официального дилера нужной марки. Сергей Мороз, руководитель РСА по Сибирскому округу:
— Мы полагаем, что опасения автолюбителей по поводу изменений в законе об ОСАГО абсолютно беспочвенны и напрасны. По нашим ощущениям и нашей информации, вся шумиха нагнеталась в период принятия данного закона недобросовестными юристами, поскольку они исключаются и схемы получения денежных средств. Мы полагаем, что система становится более справедливой, качество услуг повышается, поскольку страховщики приняли на себя обязательства, что замена деталей происходит на новые, без учета износа. Безусловно, на сегодняшний день у потерпевшей стороны остается право получать в определенных случаях выплаты и денежными средствами. Но в случае натурального возмещения вреда человек не теряет денежные средства, которые учитывались бы при учете износа. Можем сказать, что схема, по которой постепенно будет начинать работать рынок ОСАГО, уже много лет присутствует в автостраховании — это КАСКО, где в 95 % случаев возмещение происходит через натуральные выплаты.
Источник: http://vlfin.ru/nashi-stati/strakhovanie/osago-naturalnoe-vozmeshchenie/
ОСАГО: как работает натуральное возмещение — Татцентр.ру
Автовладельцы, заключившие договор ОСАГО, начиная с 28 апреля, могут отремонтировать поврежденный в ДТП автомобиль без учета износа деталей. В колонке для TatCenter.ru эксперт Нацбанка РТ Дмитрий Железняк объясняет правила натурального возмещения по «автогражданке».
ОСАГО по-новому: при возмещении ущерба ремонт в приоритете
Автовладельцы, заключившие договор ОСАГО, начиная с 28 апреля 2017 года, могут отремонтировать поврежденный в ДТП автомобиль без учета износа деталей.
Изменения в законодательство, недавно вступившие в силу, установили ремонт в качестве преимущественной формы страхового возмещения по ОСАГО. Следует отметить, что новые правила действуют только в отношении легковых автомобилей, принадлежащих гражданам.
Как это работает на практике?
Автовладелец выбирает станцию технического обслуживания (СТО) из числа тех, с которыми у страховой компании заключен договор.
Выбрать СТО можно как при покупке полиса, так и на этапе урегулирования убытка.
Перечень СТО с указанием адресов, марок и годов выпуска обслуживаемых авто, а также примерных сроков проведения ремонта должен публиковаться на сайте страховой организации и постоянно актуализироваться.
Важным преимуществом для автовладельца теперь является то, что в отличие от денежной выплаты при возмещении не учитывается износ деталей и агрегатов, а также не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих частей. При этом новые автомобили (не старше двух лет) должны будут ремонтироваться на СТО официальных дилеров.
Вторым преимуществом новой системы урегулирования убытков является избавление автолюбителей от головной боли по поиску автосервиса. Не секрет, что любой автовладелец ищет возможность качественного ремонта за наименьшие деньги. Теперь же оплата любого выставленного счета ложится на страховую компанию.
При этом автовладелец сможет отремонтировать автомобиль на сервисе по своему выбору, если его не устроят СТО, предложенные страховщиком. Для этого надо получить письменное согласие страховой компании.
В заявлении о страховом возмещении в таком случае нужно будет указать полное наименование выбранной СТО, её адрес и платежные реквизиты для возможности оплаты страховщиком проведенного восстановительного ремонта.
Автомобилист может выбрать СТО на этапе заключения договора ОСАГО — из списка тех, что представлены на сайте страховой.
Страховая компания начинает работать с натуральным возмещением по мере готовности качественно обеспечить ремонт авто.
Кстати, минимальный гарантийный срок на работы по восстановительному ремонту поврежденного транспортного средства составляет 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, — 12 месяцев.
Что касается работ, то предельный срок ремонта должен составлять не более 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим машины на СТО (или страховщику для осуществления транспортировки к месту ремонта). СТО не должна находиться дальше 50 километров от места ДТП или места жительства потерпевшего (по его выбору).
При этом возмещению в пределах страховой суммы подлежат, в том числе, расходы на эвакуацию транспортного средства с места ДТП. Страховая компания оплачивает эвакуацию авто вне зависимости от расстояния до СТО, но в пределах страховой суммы (за пределами страховой суммы — по желанию страховщика, но не в счет выплаты по договору ОСАГО).
В каких случаях возможно денежное возмещение вместо ремонта?
В законе четко определены случаи, когда после аварии ущерб будет компенсироваться только деньгами.
Это:
— смерть потерпевшего;
— причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего (если в заявлении о страховом возмещении выбрана такая форма страхового возмещения);
— потерпевший является инвалидом и имеет автомобиль по медицинским показаниям (если в заявлении о страховом возмещении выбрана такая форма);
— полная гибель транспортного средства;
— стоимость восстановительного ремонта превышает 400 тысяч рублей (50 тысяч рублей для случаев оформления ДТП по европротоколу) и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт на СТО;
— все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред («обоюдка») и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт на СТО;
— в результате ДТП вред причинен только имуществу, не являющемуся транспортным средством;
— потерпевший отказывается от ремонта на СТО, если она не соответствует требованиям к организации восстановительного
ремонта;
— страховая компания не предоставляет потерпевшему возможность проведения восстановительного ремонта на СТО, указанной при заключении договора ОСАГО;
— наличие письменного соглашения между страховщиком и потерпевшим.
Как действовать в случае ДТП?
Если в результате ДТП вред причинен только двум транспортным средствам и у всех водителей есть действующие полисы ОСАГО, то заявление о страховом возмещении необходимо подавать своему страховщику.
В случаях причинения вреда жизни или здоровью участников ДТП заявление о страховом возмещении следует подавать в страховую компанию виновника ДТП.
Заполненные извещения о ДТП должны быть переданы участниками ДТП в свои страховые компании (или их представителям в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП) в течение пяти рабочих дней после ДТП.
Срок рассмотрения заявления о страховом возмещении составляет 20 рабочих дней.
Конечно, натуральное возмещение удобно, в первую очередь, автомобилистам. Но для страховщиков нововведение также выгодно, т.к. оно существенно осложнило деятельность мошенников и недобросовестных автоюристов.
Начальник отдела по работе с обращениями потребителей финансовых услуг и инвесторов,
финансовой грамотности и информирования населения
Отделения — Нацбанка РТ Волго-Вятского ГУ ЦБ РФ
Дмитрий Железняк
Специально для TatCenter.ru*
Источник: http://tatcenter.ru/rubrics/razbor/osago-kak-rabotaet-naturalnoe-vozmeshhenie/
«Натуральное» возмещение в ОСАГО
На сегодняшний день приоритетным способом страхового возмещения по легковым автомобилям граждан, зарегистрированным в России, является ремонт по направлению страховой компании. При этом для юридических лиц и владельцев прочих категорий транспорта «обязаловка» не предусмотрена: таковые по желанию могут получить выплату в денежной форме.
Согласно п. 3.1 ст.
15 ФЗ в новой редакции , ещё при заключении договора страхователь может выбрать станцию техобслуживания из предоставленного страховщиком списка и указать её в заявлении на страхование.
При страховом случае по прямому возмещению убытков страховщик должен будет направить поврежденную машину на выбранный автосервис. В противном случае потерпевший вправе потребовать выплату деньгами.
При этом для страховых компаний такая ситуация влечёт определённые сложности. В частности, большинство клиентов могут выбрать наиболее зарекомендовавшие себя автомастерские – соответственно, для страховщиков повышается риск затянуть с ремонтом.
С другой стороны, автовладельцы при направлении на ремонт фактически получают выплату без учета износа – при восстановительном ремонте разрешено использование только новых комплектующих и деталей. Не исключено, что в определённых случаях компаниям будет выгоднее отказать потерпевшему в направлении на желаемый техцентр и осуществить возмещение в денежной форме (с учётом износа).
Право на выплату денежными средствами вне зависимости от категории повреждённого транспорта предусмотрено в следующих случаях (п. 16.1 ст. 12 Закона):
- если транспортное средство не подлежит восстановлению (полная гибель);
- при смерти потерпевшего, а также при причинении тяжкого или средней тяжести вреда здоровью;
- владельцем машины является инвалид 1-2 группы;
- страховщик не может или не хочет организовать ремонт автомобиля в автомастерстской (в том числе – выбранной из предложенного страховой компанией перечня);
- затраты на ремонт превышают 400 000 руб. (страховую сумму по ОСАГО ) или лимит при оформлении события по «европротоколу», а также если установлена обоюдная вина (при условии, что потерпевший заявитель не согласен на доплату за ремонт);
- наличие письменного соглашения между потерпевшим и страховщиком.
Как уже отмечалось, в отличие от ремонта денежная выплата будет рассчитываться с учетом износа деталей пострадавшего автомобиля. Поэтому можно предположить, что страховые компании далеко не всегда будут пользоваться своим правом направить машину на автосервис.
В случае если страховщик предлагает заменить ремонт денежной выплатой, в числе прочего клиенту нелишне подумать о сроках возмещения. Законом (п. 15.2 и п. 21 ст.
12) установлено, что направление на ремонт должно быть выдано страховой компанией в течение 20 календарных дней (без учёта праздничных выходных) со дня принятия заявления о событии; срок же проведения восстановительного ремонта может составить до 30 рабочих (!) дней со дня предоставления машины на техцентр.
Таким образом, с момента подачи заявления до получения отремонтированного авто может на вполне законных основаниях пройти более двух месяцев. Не каждый согласится столько ждать. При этом максимальный срок выплаты деньгами составляет 20 календарных дней – также без учёта праздничных выходных.
Помимо запрета на использование подержанных запчастей законом также установлено, что:
- автомобили не старше 2 лет будут направляться на ремонт к дилеру;
- автомастерская должна быть удалена не более чем на 50 км от места жительства потерпевшего или места ДТП;
- гарантийный срок на ремонт составляет 6 месяцев, а для лакокрасочного покрытия и кузовных работ – 12 месяцев.
Если срок ремонта превысит нормативно установленный (30 дней), страховщик должен будет заплатить пострадавшему дополнительно 0,5% за каждый дополнительный день.
В случае обнаружения недостатков произведённых работ автовладелец сможет предъявить претензии страховой компании, поскольку последняя отвечает за качество ремонта.
Для автолюбителей в данной ситуации видится явный плюс – страховщики будут заинтересованы в повышении качества работы станций техобслуживания, с которыми сотрудничают.
В заключение стоит отметить, что закон не имеет обратной силы: изменения будут касаться тех автовладельцев, кто оформит автогражданку уже после вступления поправок в силу. Не исключено, что эффект от изменений, каким бы он ни был, станет ощутим лишь в начале зимы.
Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_osago/stat_naturalnoe_vozmeschenie_v_osago
Вс рф обновил разъяснения по осаго
Особенности применения судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже разъяснялись Верховным Судом Российской Федерации – в Постановлении Пленума от 29 января 2015 г. № 2 (далее – Постановление № 2).
Однако уже после принятия данного документа в Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (далее – закон об ОСАГО) были внесены существенные изменения.
Так, с 1 января текущего года страховщики обязаны заключать договор ОСАГО в электронном виде с каждым лицом, обратившимся с соответствующим заявлением. С 28 апреля применяется правило о приоритете натурального возмещения причиненного ряду автомобилей в результате ДТП вреда (п.
15.1 ст. 12 закона об ОСАГО).
В связи с этим ВС РФ утвердил новое постановление – Постановление Пленума ВС РФ от 26 декабря 2017 г. № 58 (далее – Постановление).
Документ содержит в себе не только рекомендации по применению нововведений, но и уточненные позиции Суда по применению норм, уже действовавших на момент вынесения предыдущего постановления, хотя большинство положений Постановления № 2 перенесено в него все же практически без правок. Среди наиболее важных можно выделить новые разъяснения по следующим вопросам.
Заключение договора ОСАГО. По общему правилу, заключение договора подтверждается наличием страхового полиса. Поскольку информация обо всех заключенных в электронном виде договорах ОСАГО должна включаться в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (ст.
30 закона об ОСАГО), ВС РФ рекомендует судам учитывать сведения о факте заключения договора и его условиях, представляемые профессиональным объединением страховщиков.
В то же время отсутствие в указанной системе сведений о страховом полисе само по себе не может являться безусловным доказательством неисполнения обязанности по заключению договора страхования, этот факт должен оцениваться в совокупности с другими доказательствами, подчеркнул Суд (п. 8 Постановления).
Сообщение страхователем при заключении договора ОСАГО в электронном виде недостоверных сведений с целью уменьшения размера выплачиваемой страховщику страховой премии, напомним, не является основанием для признания договора незаключенным и не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Но произведенную по такому договору страховую выплату страховщик может взыскать со страхователя в порядке регресса. Также – вне зависимости от наступления страхового случая – страховщик имеет право на взыскание неосновательно сбереженной страхователем в связи с представлением недостоверных сведений суммы (абз. 6 п. 7.2 ст. 15 закона об ОСАГО). Однако если указанная сумма будет взыскана страховщиком до наступления страхового случая, он утрачивает право на предъявление регрессного требования к страхователю, так как страховая премия уплачена в полном объеме, считает ВС РФ (абз. 3 п. 9 Постановления).
Обращение к страховщику. Заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и другие, необходимые в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, направляются страховщику или его представителю (абз. 3 п. 1 ст. 12 закона об ОСАГО).
Перечень представителей страховщика, уполномоченных на осуществление страхового возмещения или прямого возмещения убытков, должен выдаваться страхователю одновременно со страховым полисом под расписку, отметил Суд (п. 21 Постановления).
При этом во всех направляемых после подачи заявления о страховом возмещении документах должны содержаться сведения об этом заявлении, например указание на подразделение страховщика, в которое оно подано (п. 22 Постановления).
Такое же правило, по мнению ВС РФ, страхователю нужно соблюдать и при подаче претензии страховщику в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением им своих обязательств. Предполагается, что это позволит страховщику соотносить поступившие документы с предыдущими обращениями данного страхователя.
Прямое возмещение убытков. Начиная с 26 сентября 2017 года прямое возмещение убытков, то есть предъявление потерпевшим требования о возмещении вреда своему страховщику, возможно в случае столкновения не только двух, но и большего количества транспортных средств (подп. “б” п. 1 ст. 14.
1 закона об ОСАГО). Поскольку этот порядок применяется, только если гражданская ответственность владельцев всех ТС, пострадавших в ДТП, застрахована, Суд пояснил, как осуществляется страховое возмещение в случае, когда причинителем вреда не заключен договор ОСАГО.
Указано, что вред, причиненный имуществу потерпевших, возмещается владельцами транспортных средств (по правилам, предусмотренным гл.
59 ГК РФ), вред жизни и здоровью – профессиональным объединением страховщиков, а при недостаточности соответствующей компенсационной выплаты для полного возмещения вреда – его причинителем (п. 27 Постановления).
Восстановительный ремонт.
ВС РФ отметил, что, помимо организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, страховщик должен возместить потерпевшему – на основании его заявления – ряд иных расходов, в частности – на эвакуацию автомобиля с места ДТП, доставку пострадавшего в нем лица в больницу, проведение работ по восстановлению дорожных знаков и ограждений и т. д. (п. 50 Постановления). При этом расходы, необходимые для того чтобы привести автомобиль в доаварийное состояние, но не предусмотренные Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, не включаются в страховое возмещение. Такими расходами, по мнению Суда, является, например, восстановление аэрографии или других нанесенных на машину рисунков (п. 39 Постановления).
Если страховщик не исполняет свои обязательства по организации ремонта, потерпевший вправе обратиться в суд с иском о взыскании страхового возмещения в форме страховой выплаты либо о понуждении страховщика к совершению требуемых действий, в том числе к выдаче направления на ремонт, указал ВС РФ (п. 52 Постановления). Кроме того, в этом случае может применяться так называемый астрент (ст. 308.3 ГК РФ) – суд вправе присудить в пользу потерпевшего денежные средства на случай неисполнения судебного акта.
Особое внимание уделено в Постановлении расчету стоимости восстановительного ремонта. Суд подчеркнул, что в отличие от общего правила, согласно которому размер расходов на замену комплектующих деталей определяется с учетом износа (п. 19 ст.
12 закона об ОСАГО), оплата стоимости обязательного восстановительного ремонта производится страховщиком без учета износа (п. 59 Постановления).
Как отметил секретарь Пленума ВС РФ Виктор Момотов, это правило – своего рода компенсация для владельцев ТС, которые не могут выбрать такой способ страхового возмещения, как получение страховой выплаты.
Как отмечалось выше, с 28 апреля вред, причиненный легковому автомобилю, который находится в собственности физического лица и зарегистрирован в Российской Федерации, возмещается, за исключением ряда случаев, только путем проведения восстановительного ремонта (п. 15.1 ст. 12 закона об ОСАГО).
МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ
О позиции ВС РФ по вопросам применения норм Гражданского кодекса о перемене лиц в обязательстве на основании сделки узнайте из новости.
Уступка требования. ВС РФ напомнил, что передача прав потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору ОСАГО возможна только с момента наступления страхового случая.
Причем новый выгодоприобретатель может получить возмещение при соблюдении таких же, как были предусмотрены для первоначального выгодоприобретателя, условий.
Например, он должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, направить заявление о страховой выплате, представить имущество для проведения технической экспертизы, направить претензию, если это не сделал предыдущий выгодоприобретатель (п. 73 Постановления).
Такие права, как право потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, компенсацию морального вреда, получение взысканного со страховщика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего и аналогичного штрафа за неисполнение требований потребителя не подлежат передаче по договору цессии. Однако уже присужденные суммы компенсации морального вреда и указанных штрафов могут быть переданы любому лицу, считает Суд (п. 71 Постановления).
Процессуальные вопросы. Ряд новых разъяснений посвящен процессуальным особенностям рассмотрения споров, связанных с договорами ОСАГО.
Отмечается, в частности, что обязательный досудебный порядок урегулирования споров считается соблюденным, если потерпевший не просто направил страховщику претензию и все необходимые документы, но и указал в них сведения, которые позволят соотнести претензию с предыдущими обращениями.
В случае подачи иска о взыскании не только страхового возмещения, но и неустойки или иной финансовой санкции досудебный порядок считается соблюденным, если потерпевший обращался к страховщику лишь с требованием о страховой выплате (п. 93, п. 98 Постановления).
Если же требования о взыскании неустойки и финансовой санкции заявляются после вступления в силу судебного решения о выплате страхового возмещения, потерпевший обязан направить их страховщику до обращения в суд. Кстати, при заявлении нескольких исков по одному договору нужно иметь в виду, что суд может признать такое деление требований искусственным и отказать в возмещении понесенных судебных издержек, сославшись на злоупотребление истцом процессуальными правами (п. 102 Постановления).
Источник: https://www.garant.ru/news/1157545/